総量規制対象外でキャッシング出来る業者について

現在、銀行カードローンがこれまでは総量規制対象外となっていましたが、
これが、多重債務による問題化となり、

現在は総量規制対象外のカードローンやキャッシングというものは
事実上の消滅となりました。

ただし、条件は変わりましたが、
総量規制対象外で融資を受ける事も現在も可能です。

このページでは総量規制対象外のカードローンやキャッシング可能な業者を紹介していきます。

総量規制対象外のキャッシングは返済専用しか存在しなくなった

まず、念頭に入れておいて欲しい事があります。
この総量規制対象外のキャッシングというのは、今までとルールが変わり

返済専用のおまとめローン専用商品

を利用しなくてはなりません。

つまりこれが何を意味するのかというと、
従来と大きく変わったのが、

通常のカードローンと同等の新たな融資を受けれる融資が消滅

することになり、

利用者の借金を減らす事が目的である例外貸付による融資

という利用者にとって一方的な利益となる商品は、総量規制対象外として利用することができます。
このページを見てくださっている方も、総量規制対象外のローンについてを検討している人も多いと思いますが、

一旦、新たな融資を受けて、解決というよりまず自分の返済能力を回復させる事に時間を
かけるべきだと考えてくだい。

総量規制というのは、前年度の年収の1/3以上融資を受ける事が出来ない規制ですが、
金融庁は、この貸付が｢最も消費者金融としてあるべき姿である｣と定義しています。

統計上にしろ、ゼニエモンの体感にしろ、総量規制の対象となる年収の1/3以上の融資を受けた場合は
極端に返済が厳しくなり、傾向として自身で利用する分に加え、他社返済のための融資を受けるようになり
ここから先は、債務が大きくなるのが異様に早くなります。

まず一旦は、返済専用の総量規制対象外のローンを利用し、
しっかりと、債務を減らした上でまた融資を受けるという一歩進んで二歩下がる考え方が重要です。

総量規制対象外のおすすめのローンランキング

こちらでは総量規制対象外のカードローンでおすすめのローンを紹介します。
ランキングしていますが、根拠としては全スペック等を比較した上で、
ゼニエモンなら総量規制対象外の業者選びをした場合にはこの業者を選ぶ！という並びで紹介しています。

総量規制についてのおさらい

上記の総量規制対象外で利用できるカードローンを踏まえた上で、

この総量規制ということを簡単におさらいをしてみます。

総量規制というのはざっくりと言うと、

総量規制とは、壊滅的な大きな債務を抱えない為の規制である

といった規制です。

どう言うふうに壊滅的な債務を抱えないのか？借金地獄にならないようにするのは、どうしたらいいのか？
というコトで、国がどのように対応したのかというと、

年収の1/3以上は貸付をしてはいけない！と規制を2010年の貸金業法の更新と共に設定し、
これにより、年収の1/3以上の借入は出来なくなりました。

つまり、年収300万円の人は、100万円までしか借入出来なくなったというわけです。
そして新たに借入をしたい場合は、下記の図を見てください。

というようなイメージで、借入している金額の合計が1/3を超えてはならないというものです。

総量規制の対象となるものとそうでないもの

次に、総量規制の対象になるものと対象外のものがあるということも把握しておかなければなりません。

勘のいい人は、すでに疑問に思われた人も多いと思いますが、
マイカーローンや、住宅ローンなど、自身の年収を遥かに超えている場合のローンなどもありますが、
これらは、総量規制の対象とはなりません。

では、総量規制対象外となるローンについてをわかりやすいものを一覧化してみました。

消費者金融から借入したものは全て総量規制の対象になる？

消費者金融から借入したものは、全て総量規制の対象となりそうな感じに思う人も多いと思いますが、
消費者金融から借入するものでも、総量規制の対象にならないものもあります。
基本的に、一般的に言われている限度額の範囲で利用できる｢キャッシング」というもの。

すなわち、借入限度額をあらかじめ設定し、その範囲内なら、借入、返済を自由に行えるというものが、総量規制の対象となり
以下のものは総量規制の対象となりません。

総量規制対象となる貸付の例

総量規制の全体像が見えてきたところで、
借入条件についての例をみてみます。

このような計算になります。

ただし、要注意なのが
この理論上借入が可能な金額いっぱいいっぱい借りるコトは、
かなり不可能に近いです。

というのも、年収というのは、上がる可能性もあれば
下がる可能性だってあります。

勤続年数が10年以上の
企業の社員というのあれば、安定性が高く信用性も高いのですが、

勤続年数が、短い人やバイトやパートの人は、
年収が大きく変わる可能性も十分にありえます。

業者は、とにかく安定した返済を求めていますから
このように、返済が難しくなるようなコトは
極力したくはないはずです。

なので、限界値まで借入をするということは
難しいというコトを理解しておきましょう。

一概にいうのは、難しいのですが
年収の1/3の7割程度と考えている程度の方がいいでしょう。

給料意外にもある年収にカウントされるもの

よく年収というものは、会社からもらう給料オンリーだと思っている人もいるかと思いますが、
これ以外にも年収としてカウントされるものもあります。

総量規制対象外のキャッシング業者もある！

前述しましたが、総量規制対象外でキャッシングが可能な業者もあります。
それは、銀行が直接運営している銀行カードローンからキャッシングするといった方法です。
消費者金融のキャッシングと銀行カードローンからのキャッシングは、両方機能は、微差はあってもほぼ同等です。
理由としては、銀行は銀行法が適応されており、貸金業法とは別なので、総量規制対象外となります。
こちらは、2017年の4月以降に、総量規制対象外である銀行カードローン利用者の
多重債務により借金苦の問題が浮き彫りとなった形となったため、
銀行の自主規制により、銀行カードローンは、この総量規制対象外のカードローンでいう概念は
事実上、消滅した形になります。

総量規制について、頂いたお便りです。

これは、消費者金融同士で会話をしているわけではありません。

そもそも、あっちもこっちも、貸し借りをしている人の管理って特に現金を融資する
シビアな業務なわけですから、一つ間違えば、不良債権となる可能性もあります。

そんな中、無担保で個人の信用のみで、
他にどれだけ借入があるのかすら知らず、
現金を貸し出すのは、ムチャクチャリスクが高いのは言うまでもありませんね。

なので、例えばAさんが、30万円をT社から借りていたとします。
その状態で、G社へ借り入れの申し込みをしたとします。

その30万円の借入はT社とG社は情報を共有しています。
でも、どうして、G社はAさんがT社と30万円の借入をしているのか知っているのでしょうか？

G社：｢G社さん！あんたのとこでAさんって人借入してない？｣
T社；｢あ〜、、その人ならうちで30万円借入があるよ｣

っていう感じで情報を共有しているんでしょうか？
実は、この借り入れ情報や、人物を調べたりするのは個人情報になるので、
業者同士の情報の共有は、NGです。

・・・・・・・・・・・・・

ってコトは、共有する術がないよね、、、、、？ってことになるんですが、
これは、指定信用情報機関を利用することにより、
情報を共有しています。
これにより、業者間が、私たちの情報を管理しているということです。
それは、借り入れ金額から、年収、住所、名前、延滞情報などの金融事故情報などが
記載されています。

この図のように、指定信用情報機関に、あなたの信用情報が記載されます。
でも、そして、業者もあなたの、融資額、残高、返済の遅延情報などを更新して

上書きしていきます。
どうして業者が勝手に私たちの情報を上書きしていくかというと、業者へ申し込みの時点で、
指定信用情報機関へ私たちの情報の開示及び、記載を許可しているからです。

つまり、この申し込みの時点で情報開示を許可しているので、それまでの信用情報を知られる上、
新たな情報の書き込みを許可したというわけです。

総量規制のまとめ

完全に理解しようと思うと、ちょっと難しいと思いますが、
キャッシングに必要な知識は、上記のまとめを知っておけば大丈夫です。

年収は、昨年度の年収のコトをさしますが、
それが、長年企業に勤めるサラリーマンと個人事業主では、全く年収の安定度が
違うのはいうまでもありません。

年収の1/3まで借りれるというわけではないので注意が必要です。