総量規制対象外でキャッシング出来るローン特集！

既に複数のカードローンを利用していてるけど、金額が足りなくて別のカードローンを利用したいと悩んでいる方もいらっしゃると思います。

しかし、総量規制という規則があることによって年収の3分の1以上の金額は借り入れをすることができなくなってしまいました。

たしかに年収の3分の1以上借り入れをしてしまうと返済の負担が一気に増えますので、健全な利用という面では総量規制は重要な規則です。

でも、お金が必要になる時は急に訪れますし、悠長に待っていられないことが多いというのも事実としてあります。

そこでまずチェックしていただきたいのが「総量規制対象外で借り入れができるカードローン」です。

このページでは総量規制とはそもそもどのような規則なのかということから、総量規制に引っかってしまった方が新規のカードローンで借り入れをする方法、また、その際にどのようなカードローンを選んだら良いのかということを詳しく解説します。

そもそも総量規制の対象外となるローンについて

総量規制はそもそもカードローンやキャッシングでの多重債務で苦しむ人を減らす事を目的とされている規制です。

しかし、年収の1/3以上のローンが組めないなら家のローンは組むことができませんし、、金額に寄っては車のローンも組めないということになってしまいます。

つまり、この総量規制の対象は何も全てのローンに当てはまるわけではありません。

総量規制に該当しない、｢除外｣と｢例外｣になるローンがあるのを知っておきましょう。

日本貸金業協会の総量規制についての｢除外｣と｢例外｣となる一文を引用するとこういった事が記載されています。

総量規制の除外と例外

総量規制には、「除外」または「例外」となる貸付けがあります（下表参照）。

除外の貸付けとは、総量規制の対象とならない貸付けです。不動産購入のための貸付け、自動車購入時の自動車担保貸付けなどは、同じ貸付けの残高としてあっても総量規制の貸付残高には含まれません。

例外の貸付けは、除外とは違います。貸付けの残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があるかを判断したうえで、貸付けができるものです。

例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいというような申し出があったときに、これについては例外規定という形で貸付けができる場合があります。これが例外の貸付けにあたります。

除外

• 不動産購入または不動産に改良のための貸付け（そのためのつなぎ融資を含む）
• 自動車購入時の自動車担保貸付け
• 高額療養費の貸付け
• 有価証券担保貸付け
• 不動産担保貸付け
• 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
• 手形（融通手形を除く）の割引
• 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
• 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介
• （施行規則第10条の21第1項各号）

例外

• 顧客に一方的有利となる借換え
• 緊急の医療費の貸付け
• 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
• 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
• 個人事業者に対する貸付け
• 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
• （施行規則第10条の23第1項各号）

引用元：総量規制とは | 貸金業法についてより引用しました。

これがどういうことかというと、以下のローンに対してはそもそも総量規制の対象外としてローンを組む事が出来るという事です。

• 住宅ローン
• リフォームローン
• マイカーローン(オートローン含む)
• 医療ローン(メディカルローン)
• 不動産担保ローン
• 有担保ローン

このように目的のあるローンや担保を入れる事が出来るローンに対しては総量規制の除外であるため、すでに年収の1/3近くカードローンやキャッシングを利用している人でもローンを組むことは可能です。

ただし、これらのローンは返済能力と信用情報をカードローンよりも慎重に審査を行うので、現時点で借り入れ金額が大きく返済がすでに苦しいという人は返済能力が通常よりも少ないと判断されるため、結果的に審査の通過は厳しくなります。

個信(個人のローン履歴の信用情報)も返済期間もカードローンなどと違い長いものであるため、時間をかけ慎重に審査が行われます。

滞納や遅延情報や残債が多いと、年収が高いとしても審査に落ちることはあるので、もし自分の信用情報が不安と感じている方は一度信用情報の開示をしてみることをおすすめします。

開示には料金が発生しますが、すぐに開示結果を見ることができます。

試しにゼニエモンの信用情報を開示してみると、下の画像のような記載がありました。

このように過去2年の履歴で1度遅延しているという情報が記載されていました。

こういった事が上記のローンは致命的になることもあります。

ご自身の信用情報についてをもっと知りたいという人は、CICの信用情報を開示をしてみましたのページを参考にして下さい。

現状の借金を減らす事が目的なら｢おまとめローン｣を利用する！

新たに借入は出来ない可能性の方が高いですが、カードローンやキャッシングを1本化して返済を楽にする事が目的の人はおまとめローンの利用がおすすめです。

おまとめローンといっても、そういった名前のローンを取り扱っているのは｢東京スター銀行おまとめローン｣しかなく、厳密に言うと、他社ローンのおまとめ目的OKのフリーローンへ借り換えるという方法になります。

こちらはもちろん総量規制対象外で利用できますし、他社へのおまとめに加えて利用目的と返済能力が十分と判断された場合はオーバー融資を受けることも出来る可能性があります。

おまけに金利は安いし、カードローンと違い全額融資を一度に受け、後は返済プランに沿って返済をするだけなので完済までの期間が明確である分、元金を減らしたい人にとっては、おまとめOKのフリーローンの利用がおすすめです。

借り換え目的で特にオススメのカードローンは下の3つです。

アイフル　おまとめMAX(かりかえMAX）

前年度の年収による申込資格の制限はなし

アコムおまとめローン　[貸金業法に基づく借換え専用ローン]

前年度の年収による申込資格の制限はなし

プロミスおまとめローン

最短即日のスピード審査

消費者金融のおまとめローンをまずは狙う！

銀行のフリーローンよりも金利面では劣りますが、消費者金融のおまとめローンは実は総量規制対象外で利用できます。

金利は10.0％〜15.0％になることが多いですが、当サイトで口コミを頂いた方で最も低金利だったケースが8％で利用できた事例もあります。

逆に金利が上がるのではと不安になる人もいるかと思いますが、貸金業法に基づいた借り換えで総量規制の｢例外｣に該当するし、｢顧客に一方的有利となる借換｣を満たすことが条件のローンなので、確実に今の条件よりもいい条件での借り換えを行う事が出来ます。

審査に関しても審査は甘いとまではいきませんが、期待値は銀行よりも高いものとなり、審査自体も早ければ即日で結果が出るので急いでいる人にも向いています。

おまとめローンに限らず銀行系のカードローンは消費者金融系よりも審査に時間がかかることが多いです。

金利面では確かに銀行系の方が条件は良いですが、即日対応してくれるかというのは消費者金融系の方が柔軟な対応をしてくれます。

そのため、即日で審査を完了させたいと考えている方はなるべく消費者金融系を選ぶのがおすすめです。

とにかく低い金利で返済したいと考えている方は銀行おまとめローンの検討をおすすめしますが、何よりもまず審査に通らないと意味がないので、審査に自信がない方はまず消費者金融系のおまとめローンを狙いましょう。

消費者金融系はその代わり新たな融資はオーバー融資は確実に受けることが出来ないため、とにかく今の返済がきつい人で早く借り換えを行いたい人のみの利用がおすすめです。

銀行カードローンで借り換えをしたい方

以前までは、銀行カードローンは総量規制対象外ということもあり、借り換え目的で利用を始めて、更に追加で借り入れをしたい場合はそのまま融資をしてもらうということも可能でした。

現在は多くの銀行カードローンが借り換え目的がNGとなりましたが、あくまで自主規制であるので借り換え目的での利用が出来るカードローンもまだあります。

ゼニエモンが調べた限りでは以下の二行が今も総量規制対象外で借り換えに利用できるカードローンです。

銀行名	金利	最大融資額
じぶん銀行カードローン	1.7％〜12.5％	800万円まで
横浜銀行カードローン	1.9％〜14.6％	1,000万円まで

その他の借り換え可能な銀行カードローン

その他にもおまとめローン対応の銀行カードローンはいくつかあるのでご紹介します。

こちらの銀行カードローンも金利は低く、借り換え先としては非常に良い条件で契約できるので検討候補に入れてみてもいいでしょう。

取り扱い銀行	金利	最大貸付金額
三井住友銀行フリーローン （無担保型)	5.975%	300万円まで
みずほ銀行多目的ローン　※	5.875％(変動金利) 6.700％(固定金利) ※2018年11月19日調べ	300万円まで
イオン銀行フリーローン　※	3.80％〜13.5％	700万円まで
東京スター銀行　おまとめローン	12.5％	1,000万円まで

※ホームページ上で記載はないが電話で借り換え目的OKの確認済

東京スター銀行に関してはやや金利が高いですが、他の銀行のようにおまとめローンに対応しているフリーローンではなく「おまとめローン」として専門の商品を取り扱いしているので、比較的おまとめローンに対する審査が前向きであると言えます。

申し込み資格は前年度の年収が200万円以上で、正社員・契約社員・派遣社員の人のみ受付という形ですが、この条件を満たしているのであれば審査通過率の期待値は他の銀行カードローンよりも高いです。

この他にもおまとめ目的でもOKなフリーローンは多々ありますので、もっと見たい人は下のページを参考にされてみてください。

総量規制対象外となる具体的な目的ローン

最初に説明をしたように総量規制の対象外となるのは「目的があるローン」という事になるので、総量規制の除外項目であれば気にすることなく融資を受けることが可能です。

目的ローンの一覧と取り扱いしている主な銀行を下の表にまとめましたので、今後目的ローンを利用しようと考えている方は参考にしてください。

ローン名	取り扱いのある銀行
マイカーローン	ほぼ全ての銀行
住宅ローン	ほぼ全ての銀行
教育ローン 高校、大学、専門学校等に必要な費用	ほぼ全ての銀行
医療ローン(メディカルローン) (治療、入院などの医療費(美容整形含む)に掛かる費用)	千葉銀行 名古屋銀行 トマト銀行 横浜銀行など
ブライダルローン (結婚式等に掛かる費用)	楽天銀行 常陽銀行 北陸銀行 大垣共立銀行など
デンタルローン (保険適応外の歯の治療に必要な費用)	イオン銀行 みずほ銀行 中京銀行 つくば銀行など
生活品購入ローン	八十二銀行 トマト銀行 百十四銀行 秋田銀行など
引越しローン	住信SBIネット銀行 みずほ銀行 池田泉州銀行 りそな銀行など
旅行(トラベル)ローン	楽天銀行 千葉銀行 三井住友銀行 スルガ銀行など
ペットローン	イオン銀行 スルガ銀行 みずほ銀行など

このように、多くの目的に沿ったローン商品がありこれらは総称して｢多目的ローン｣と呼ばれていますが、こちらは総量規制対象外で利用する事が出来ます。

金利もカードローンやキャッシングと比較にならないほど低い金利なので、お金が必要な明確な目的がある人はこちらの利用がおすすめです。

個人事業主が総量対象外で利用できるカードローン

自身で事業を行っている人のみカードローンでも総量規制対象外のものがあります。

個人向けのカードローンと全く同じもので限度額に範囲内で自由に使うことが出来ます。
取り扱いがあるのは以下のローンです。

サービス・業者名	金利	利用限度額
ビジネクスト	3.1％〜18.0％	1,000万円
オリコ「CREST for Biz」	6.0％〜18.0％	300万円
セゾンファンデックス カードローン（個人事業主専用）	6.5％〜17.8％	500万円
オリックス・クレジット オリックスVIPローンカード BUSINESS	6.0％〜17.8％	500万円
ビジネスパートナー スモールビジネスローン	9.98% 〜 18.0%	500万円

これはビジネスローンという名前ですが、利用用途は事業資金のみに使う必要はなく、通常のカードローンと同じように生活費の補填や娯楽費用などその利用用途は問いません。

現在、会社員の人で前年度事業所得があり、確定申告をした人であれば本業が別であっても契約を行う事が出来ます。

現段階では、総量規制対象外で融資を受けることが出来ますが結局は個人に貸付しているのでいずれ対象になる可能性はありますが、個人事業主の人はこちらを利用する方法もあります。

中小消費者金融や街金のカードローンは総量規制対象外なの？

ネットを検索していると「中小の消費者金融は総量規制対象外」など記載されているページがたまにありますが、そのような言葉に騙されてはいけません。

総量規制というのは大手だろうが中小だろうが関係なく適用されるので、そもそも総量規制から外れる消費者金融というのはありえないのです。

もしかしたら中にはかなり怪しい街金で、年収の３分の１以上の金額を貸してくれるところがあるかもしれませんが、そのようなところで借りてしまうと法外な利息が取られてしまい、返済がかなり困難になることが予想されます。

総量規制から外れるほどの金額を利用するということは、結構大金を借り入れすることになるので、中小や街金よりも信頼性の高い大手を選ぶようにしましょう。

総量規制対象外で利用できるカードローンのまとめ

ご自身に合う条件のローンはありましたでしょうか？

現段階でまだ総量規制対象外で利用できるカードローン(ビジネスローン含む)はありますが、もっと低い金利で利用できる｢目的ローン｣というものがあるので、利用用途が決まっている場合は、こういったローンをまず優先的に考えられる方が将来的に｢得｣となるのは間違いありません。

長くなりましたが最後に、現段階で重要な事だけをザックリとまとめてみました。

• 総量規制には対象となるローンと対象にならないローンがある
• 利用目的がはっきりしている場合は、目的ローンを利用するのが低金利で利用できる
• 返済を楽にする事が目的の場合は、銀行のフリーローンの検討をする
• まずは審査が柔軟な消費者金融のおまとめローンを検討する
• 金利を低く抑えたい場合は銀行のフリーローンを検討する
• 個人事業主の人は、ビジネスローンの利用が総量規制対象外で自由用途で借りる事が出来る。