総量規制対象外でキャッシング出来るローン特集！
うーん、、もう複数のカードローンでお金借りてるからどこも貸してくれそうにないな、、。
でもお金が必要なんで借りたいし、ちょっとだけでもいいからオーバー融資してくれるところがあればいいんだけどな～。
こういったお問い合わせをよく頂きます。
2010年の6月から消費者金融のカードローンやキャッシング。2018年1月からは銀行カードローンが年収の1/3を超える融資を停止しておりすでに複数の業者から融資を受けている人は中々新たに融資の契約が出来なくなりました。
ゼニエモン個人の意見を言うと、すでに返済がきつい状態でありながらの新たな融資は返済が余計しんどくなるので正直、おすすめは出来ません。
ただ、お金って必要な時はホントに必要なんでそういった悠長な事も言ってられない場合もありますよね。
そういった人はこれから説明する方法やローンを利用すれば審査が通る通らないは別として総量規制外で利用できます。
総量規制対象外で借りたい人はこのローンがおすすめだよ！と一言で簡単に説明したいのが本音ですが、総量規制対象外で融資を受ける場合はカードローンやキャッシングとは違いちょっと複雑なんです、、。
人によっておすすめするローンの種類が異なるので、いくつか種類ごとにローンを紹介していますので出来ればこのページを全部読んでいただいた上で選択していただけますと幸いです。
そもそも総量規制の対象外となるローンについて
総量規制はそもそも、カードローンやキャッシングでの多重債務で苦しむ人を減らす事を目的とされている規制です。
年収の1/3以上のローンが組めないんじゃ、家は当然買えませんし、車もどうしても欲しい車が買えない事だってありますよね。
この総量規制の対象は何も全てのローンに当てはまるわけではありません。これに該当しない、｢除外｣と｢例外｣になるローンがあるのを知っておきましょう。
日本貸金業協会の総量規制についての｢除外｣と｢例外｣となる一文を引用するとこういった事が記載されています。
総量規制の除外と例外
総量規制には、「除外」または「例外」となる貸付けがあります（下表参照）。
除外の貸付けとは、総量規制の対象とならない貸付けです。不動産購入のための貸付け、自動車購入時の自動車担保貸付けなどは、同じ貸付けの残高としてあっても総量規制の貸付残高には含まれません。
例外の貸付けは、除外とは違います。貸付けの残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があるかを判断したうえで、貸付けができるものです。
例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいというような申し出があったときに、これについては例外規定という形で貸付けができる場合があります。これが例外の貸付けにあたります。
除外
- 不動産購入または不動産に改良のための貸付け（そのためのつなぎ融資を含む）
- 自動車購入時の自動車担保貸付け
- 高額療養費の貸付け
- 有価証券担保貸付け
- 不動産担保貸付け
- 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
- 手形（融通手形を除く）の割引
- 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
- 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介
- （施行規則第10条の21第1項各号）
例外
- 顧客に一方的有利となる借換え
- 緊急の医療費の貸付け
- 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
- 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
- 個人事業者に対する貸付け
- 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
- （施行規則第10条の23第1項各号）
引用元：総量規制とは | 貸金業法についてより引用しました。
これがどういうことかというと、以下のローンに対してはそもそも総量規制の対象外としてローンを組む事が出来るという事です。
- 住宅ローン
- リフォームローン
- マイカーローン(オートローン含む)
- 医療ローン(メディカルローン)
- 不動産担保ローン
- 有担保ローン
このように目的のあるローンや担保を入れる事が出来るローンに対しては総量規制の除外であるのですでに年収の1/3近くカードローンやキャッシングを利用している人でもローンを組むことは全然出来ます。
ただし、これらのローンは返済能力と信用情報をカードローンよりも慎重に審査を行うので、借りすぎてしまって返済がすでに苦しいという人は現時点でいっぱいいっぱいじゃん！新たにローンを組んでも返していけんやろ！というように返済能力が通常よりも少ない状態で審査を受けるので厳しいものになります。
個信(個人のローン履歴の信用情報)も返済期間もカードローンなどと違い長いものであるため、時間をかけ慎重に審査が行われます。
滞納や遅延情報や残債が多い事などで例え、年収自体が高くても審査に落ちることがあるので、不安という人は一度信用情報を開示し、ご自身の信用情報で遅延や滞納履歴がないか手間ではありますが、事前にチェックされてみてください。
試しにゼニエモンの信用情報を開示してみると、
このように過去2年の履歴で1度遅延しているという情報が記載されていました。こういった事が上記のローンは致命的になることもあります。
ご自身の信用情報についてをもっと知りたいという人は、CICの信用情報を開示をしてみましたのページを参考にして下さい。
銀行の目的ローンなら総量規制対象外で利用できる
貸金業法では上記のローンは、元々総量規制の除外項目なので、気にすることなく融資を受けることが出来ます。
その他にも、銀行などの金融機関では使用用途が限定されてはいるものの、目的ローンなら総量規制対象外で利用する事が出来ます。
銀行の総量規制が導入は、｢自主規制｣として導入されたといってもそれはカードローンのみに限定されています。
銀行の提供するその他のローンに対しては今も総量規制対象外で融資を受けることが出来ます。
具体的にどんなローンがあるのかというと、
| ローン名 | 取り扱いのある銀行 |
|---|---|
| マイカーローン | ほぼ全ての銀行 |
| 住宅ローン | ほぼ全ての銀行 |
|
教育ローン |
ほぼ全ての銀行 |
|
医療ローン(メディカルローン) |
千葉銀行 |
|
ブライダルローン |
楽天銀行 |
|
デンタルローン |
イオン銀行 |
| 生活品購入ローン |
八十二銀行 |
| 引越しローン |
住信SBIネット銀行 |
| 旅行(トラベル)ローン |
楽天銀行 |
| ペットローン |
イオン銀行 |
このように、多くの目的に沿ったローン商品がありこれらは総称して｢多目的ローン｣と呼ばれていますが、こちらは総量規制対象外で利用する事が出来ます。
金利もカードローンやキャッシングと比較にならないほど低い金利なので、お金が必要な明確な目的がある人はこちらの利用がおすすめです。
総量規制対象外で利用出来る銀行カードローンについて
以前までは、銀行カードローンなら何の目的でも利用できたので総量規制対象外で借りたい場合は、銀行カードローンから借り換え目的で利用し、更にオーバー融資を受けることも出来ていたので返済がすでに苦しい状況の人はベストな選択でした。
多くの銀行カードローンが借り換え目的がNGとなりましたが、あくまで自主規制であるので借り換え目的での利用が出来るカードローンもまだあります。
ゼニエモンが調べた限りでは以下の二行が今も総量規制対象外で借り換えに利用できるカードローンです。
| 銀行名 | 金利 | 最大融資額 |
|---|---|---|
| 横浜銀行カードローン | 1.9％～14.6％ | 1,000万円まで |
| じぶん銀行カードローン | 1.7％～12.5％ | 800万円まで |
カードローンやキャッシングからカードローンへ総量規制対象外で借り換えが出来るので返済能力によっては限度額をより増やしたオーバー融資を受けれる可能性があるので、借り換えに加えて更に融資を受けたいと考えている人はこれらから選ばれるのがおすすめです。
これらのデメリットとしては、目的ローンと違い金利が高い契約になる場合が多いという点。
限度額の範囲内で借入と返済が自由に出来てしまう商品性から、オーバー融資を受けれる契約になってしまうと残債を逆に増やしてしまう場合もあるので、とにかく借金地獄から抜け出したいという場合はこれから紹介するおまとめローンの利用の方がおすすめです。
現状の借金を減らす事が目的なら｢おまとめローン｣を利用する！
新たに借入は出来ない可能性の方が高いですが、カードローンやキャッシングを1本化して返済を楽にする事が目的の人はおまとめローンの利用がおすすめです。
おまとめローンといっても、そういった名前のローンを取り扱っているのは｢東京スター銀行おまとめローン｣しかなく、厳密に言うと、他社ローンのおまとめ目的OKのフリーローンへ借り換えるという方法になります。
こちらはもちろん総量規制対象外で利用できますし、他社へのおまとめに加えて利用目的と返済能力が十分と判断された場合はオーバー融資を受けることも出来る可能性があります。
おまけに金利は安いし、カードローンと違い全額融資を一度に受け、後は返済プランに沿って返済をするだけなので完済までの期間が明確である分、元金を減らしたい人にとっては、おまとめOKのフリーローンの利用がおすすめです。
| 取り扱い銀行 | 金利 | 最大貸付金額 |
|---|---|---|
|
三井住友銀行フリーローン |
5.975% | 300万円まで |
| みずほ銀行多目的ローン ※ |
5.875％(変動金利) |
300万円まで |
| イオン銀行フリーローン ※ | 3.80％～13.5％ | 700万円まで |
| 東京スター銀行 おまとめローン | 12.5％ | 1,000万円まで |
※ホームページ上で記載はないが電話で借り換え目的OKの確認済
この他にもおまとめ目的でもOKなフリーローンは多々ありますので、もっと見たい人はおまとめローンの中でも低金利でおすすめなローンのページを参考にされてみてください。
このローン特徴はなんといっても低金利な上、あらかじめ完済までのシミュレーションをした上で利用できるので単純に返済を楽にしたいという人にはこれ以上ない条件で借り換え出来ます。
反面、ネックになる厳しい部分が｢審査｣です。
銀行カードローンや、消費者金融の取り扱うおまとめローンと違い低金利で大枠の融資である分、審査に時間が掛かりますし、信用情報に他のローンの滞納や遅延があるとかなり審査通過が厳しくなるので、業者選びは慎重に行うようにしましょう。
総量規制対象外で利用出来る消費者金融のおまとめローン
銀行のフリーローンよりも金利面では劣りますが、消費者金融のおまとめローンは実は総量規制対象外で利用できます。
ネックなのが金利で、大体10.0％～15.0％の金利に契約となることが多いですが、当サイトで口コミを頂いた方で最も低金利だったケースが8％で利用できた事例もあります。
逆に金利とか上がるんじゃないのかと不安になる人もいるかと思いますが、貸金業法に基づいた借り換えで総量規制の｢例外｣に該当するものなので｢顧客に一方的有利となる借換｣を満たすことが条件のローンなので、確実に今の条件よりもいい条件での借り換えを行う事が出来ます。
審査に関しても審査は甘いとまではいきませんが、期待値は銀行よりも高いものとなり、審査自体も早ければ当日中に結果が出るので急いでいる人にも向いています。
その代わり新たな融資はオーバー融資は確実に受けることが出来ないので、今の返済がきつい人で借り換えを行いたい人のみの利用がおすすめです。
取り扱いがあるのは以下の消費者金融です。
| 消費者金融名 | 金利 | 融資限度額 |
|---|---|---|
| 6.3%～17.8% | 300万円まで | |
| アコム | 7.7％～18.0％ | 300万円まで |
| アイフル | 3.0％～17.5％ | 800万円まで |
基本的にこれら3社が最も消費者金融の中では人気が高く大手なので安心して利用できます。
返済も基本7年を目安にされていますが、月々の返済が厳しい場合は最長でも10年～12年にプランを変更出来るで自分に合った返済プランを組みやすいのがメリットです。
反面、月々の生活を楽にしすぎてしまうと、逆に返済期間も長くなり返済総額も長くなるので業者に言われるままではなく、自身にとってバランスの良い返済計画で設定していくことも大切です。
個人事業主が総量対象外で利用できるカードローン
自身で事業を行っている人のみカードローンでも総量規制対象外のものがあります。
個人向けのカードローンと全く同じもので限度額に範囲内で自由に使うことが出来ます。
取り扱いがあるのは以下のローンです。
| サービス・業者名 | 金利 | 利用限度額 |
|---|---|---|
| ビジネクスト | 8.0％～18.0％ | 1,000万円 |
| オリコ「CREST for Biz」 | 6.0％～18.0％ | 300万円 |
|
セゾンファンデックス |
6.5％～17.8％ | 500万円 |
|
オリックス・クレジット |
6.0％～17.8％ | 500万円 |
|
ビジネスパートナー |
9.98% ～ 18.0% | 500万円 |
これはビジネスローンという名前ですが、利用用途は事業資金のみに使う必要はなく、通常のカードローンと同じように生活費の補填や娯楽費用などその利用用途は問いません。
現在、会社員の人で前年度事業所得があり、確定申告をした人であれば本業が別であっても契約を行う事が出来ます。
現段階では、総量規制対象外で融資を受けることが出来ますが結局は個人に貸付しているのでいずれ対象になる可能性はありますが、個人事業主の人はこちらを利用する方法もあります。
ビジネスローンはカードローンと全く同じローンでありながら総量規制対象外で利用できるので、すでに複数者借りていて個人事業主の人で新たな融資を受けたいという人にはかなり有益なローンであることは間違いありません。
反面、金利自体は、プロミスやアコムなど大手消費者金融の取り扱っているカードローンの金利とほとんど変わらないので、事業資金としての融資で考えるとあまりメリットがないローンです。
5万円～10万円程度現金をどうしても借りたいが総量規制で融資を受けれないという人でしたら返済はどうにでもなる金利なのでおすすめです。
総量規制対象外で利用できるカードローンのまとめ
ご自身に合う条件のローンはありましたでしょうか？
現段階でまだ総量規制対象外で利用できるカードローン(ビジネスローン含む)はありますが、もっと低い金利で利用できる｢目的ローン｣というものがあるので、利用用途が決まっている場合は、こういったローンをまず優先的に考えられる方が将来的に｢得｣となるのは間違いありません。
長くなりましたが最後に、現段階で重要な事だけをザックリとまとめてみました。
- 総量規制には対象となるローンと対象にならないローンがある
- 利用目的がはっきりしている場合は、目的ローンを利用するのが低金利で利用できる
- 返済を楽にする事が目的の場合は、銀行のフリーローンの検討をする
- 銀行のフリーローンの審査が厳しいと感じた場合は消費者金融のおまとめローンを検討する
- 個人事業主の人は、ビジネスローンの利用が総量規制対象外で自由用途で借りる事が出来る。
これまで総量規制対象外と言えば、銀行カードローンというイメージが強かったのですが、自主規制によって借り換え目的で利用出来るのはごくわずかな銀行のみになりました。
オーバー融資を受けることはかなり難しいですが、借り換えを行って他社へ完済し、また再度返済した業者から融資を受ける事で実質的なオーバー融資を受けることも出来てしまいますが、これが多重債務者を増やしていったパターンなので、こういった利用で実質的な総量規制以上の融資を受けることは余計後から苦しいだけなので、絶対にやらないようにして下さい。
国が、この範囲なら返済出来ると設定したのが1/3の貸付であり、これなら多重債務にならないだろうと考えられたものです。
もし利用を検討されている人は、楽天銀行のカードローンや、消費者金融のおまとめローンなどに借り換えを行い、しっかりと残債を減らしてからまた融資を受けるようにされて下さい。
