信用情報の照会特集!一覧から取得方法、見方まで

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特集!信用情報機関全社の信用情報の取り寄せ方と読み方について

  • ローンの審査に落ちるけど全く理由がわからない
  • 昔、滞納してしまったローン、、今どうなっているのか気になる、、
  • 住宅ローンを組みたいけど、審査に対して自信がない

当サイトへ頂くお便りの中でも、審査に対して自信がないというお問い合わせを頂く事が度々ありますが、理由はどうあれ審査に自信がある!という人は非常に希であり、大半の人は審査に対し通るだろうという根拠のない感覚はありますが、確実に審査に通るという確信は誰であろうと持つことは出来ません。


この審査をする上で、重要となるのが、申込者の安定した収入などの返済能力に加え、もう一つ重要なのが、ローンに対しての「信用情報」です。
この信用情報に、審査通過の基準に達していない場合は、当然審査落ちとなってしまい、返済能力が十分であるとしても、信用情報によって審査落ちとなってしまう結果となります。


この、自身は返済能力が十分である(払ってもまだ余剰金が十分確保出来る状態、借入がほとんどない状態で勤続年数が長い等)にも関わらず審査に落ちる場合は、信用情報において金融事故、又は相当の記述が信用情報に掲載されている可能性を考えてみた方がいいでしょう。


また、信用情報と言うのは、自信の直接的な借金でなく、例えば配偶者の貸付に同意している、第三者のローンの保証人になっているという事であったとしても、信用情報には記載されています。
このページでは、そんな信用情報について、信用情報機関についての仕組みや、一覧、取得方法、読み方についてを詳しく解説していきます。

    指定信用情報機関とは

    まず知っておきたいのが指定信用情報機関についてです。
    この指定信用情報機関と言うのは、国から指定されている信用情報を保管する機関であり、住宅ローンから、携帯電話の分割払いまで、業者と契約した個別ローンと包括ローン(クレジットカード、キャッシング等)の情報が記載されています。


    基本的にローンを組む際は、業者側もこの信用情報機関で申込者の信用情報を照会し、審査を行います。また、契約中のローンの見直しを定期的に行う途上与信などもあるため、契約中であっても信用情報は常に更新されます。


    例えば、契約中のローン1社に対し、返せないから無視しようと考え、返済をやめると、包括契約(クレジットカードやキャッシング)の契約の場合は、新たな貸付を行えないように措置を行います。このように各ローンに対して行った行いは、全て信用情報機関に記録されています。


    信用情報の役割について


    この図を見るとわかると思いますが、信用情報機関の役割として例えるなら、図書館のようなものです。業者側は、申込みを受けた当人の審査をする為に、図書館の中のその人の本を読み、その人についてを知り、その中で審査に通すか通さないかをジャッジします。


    信用情報機関の一覧

    現在、指定信用情報機関は、全部で、3社存在します。

    • CIC(シーアイシー)
    • JICC(ジェイアイシーシー、日本信用情報機構)
    • JBA(ジェイビーエー、全国銀行協会、全銀協)

    この3社です。この3社にそれぞれの信用情報が記載されています。この信用情報と言うのは、本人の同意なしに開示する事はできない情報です。


    基本的にローンの申込みを行う際に、審査の時に信用情報機関から信用情報を取得することに同意をしなければならりません。また、信用情報を開示する申込みを行った業者が、信用情報の更新を今後していくということに対して同意をする必要があります。一例を挙げてみると、


    ローン申し込み時に求められる同意事項について


    このように、ローンの審査を行う時に、必ず信用情報機関へ自身の信用情報の照会と、業者側の登録を許可する流れとなっており、ローン契約や申し込みをしていない業者に対しては、これを勝手に照会する事は出来ません。


    自分の信用情報は、自分で見ることができる

    この信用情報については、自分で、各信用情報機関に取り寄せを行い、自身で開示する事が出来ます。
    なぜか理由がわからないが、審査に落ちてしまったという人は、一度信用情報を開示し、滞納などの金融事故となる情報がないかを確認してみることを推奨します。


    本人以外が情報を開示することはできるの?

    信用情報は基本的には本人以外が開示することはできません。しかし、本人から委任を受けた任意代理人や法定代理人、法定相続人であれば、信用情報の開示が可能です。


    本人以外が開示をする際は、通常の書類に加えて、代理人の本人確認書類や委任状、公的な書類などの代理人であることを示す書類が必要になります。


    詳しくは以下のページを参考にしてみてください。



    信用情報で何の情報があったらNGなの?

    信用情報を開示しても、読み方が分からなければ意味がありません。後述で読み方などは説明しますが、最もまずい記載は、6ヶ月以内に3社以上のローンの申し込み情報が記載されている。過去24ヶ月以内に全てのローンを合算し、3回以上の滞納があるという場合は、信用情報としてかなりマイナスポイントとなり、


    住宅ローンに関しては、1度でも滞納があった場合は、審査通過が非常に厳しくなるシビアなものであるため、この場合は、滞納の情報が完全に抹消される丸24ヶ月経過後に新たに申し込みを行う必要があります。


    詳しい情報は以下の関連ページよりお読み下さい。


    また、逆にクレジットカードやローンの利用履歴がまったくない、スーパーホワイトと呼ばれる状態も望ましくありません。


    スーパーホワイトの人は、収入などの問題でクレジットカードやローンを利用できない人であると業者に考えられることがあり、場合によっては自己破産して信用情報が消えた人だと思われます。そうして、信用がない人だとされ、ローンの審査に落ちてしまうことがあるのです。


    そのため、スーパーホワイトの人は、楽天カードなどといった作りやすいクレジットカードや携帯の分割払いなどで、信用情報に利用履歴を作ることをオススメします。


    信用情報の開示にデメリットはない?

    この信用情報の開示を行う事でローンの審査に対しての悪影響やデメリットになるということはありません。


    CICやJICCは情報開示をしたことを業者に伝えることはないと明言しています。


    利用記録につきましては、お客様へは開示いたしますが、{CICの}会員各社には回答をしておりませんので、審査に利用されることはありません。({}引用者)
    お客さまが開示した事実を{信販会社を始めとしたJICCの}加盟会員が知ることはございません。({}引用者)

    全銀協は明言はしていませんが、本人開示の記録が登録されるとは書いていません。


    そもそも、信用情報の開示は誰でも行うことができるものです。なので、仮に開示したことが審査時に分かったとしても、マイナス評価につながるとは考えづらいです。


    そのため、信用情報を開示したからといって、審査に落ちやすくなるということはないです。


    ただし、情報開示には各社1,000円ほどの手数料がかかりますので、気にする人にとってはそれがデメリットかもしれません。


    開示するのは、どの信用情報機関にすればいいのか?

    いざ、開示と言っても、どの信用情報機関にすればいいのかわからないという人は、このように理解しておいてください。


    確実に信用情報を得る為には3社開示する事がベスト


    当たり前ですが、3社に記載があるため、3社全て開示する事が最も確実です。ただし、手順が面倒であるという場合は、下記を参考にして該当する機関のみの取得をする事をおすすめします。


    CIC(シーアイシー)

    平成22年の8月以前に組んだローンがないという人
    ※既に完済したローンは除く

    JICC(日本信用情報機構)

    平成22年8月以前に組んだローンをまだ利用している人
    個別ローン、又は包括ローン(クレジットカード、カードローン等)

    全国銀行協会(全銀協) 銀行から直接借りるローンを組んでいる場合

    まず、信用情報がどうなっているのかを知る場合は、CICの開示をするようにしましょう。平成22年以前に組んだローンが終わっていないもの。又はクレジットカードなどの自動更新の限度額がある包括契約の場合はJICCを開示するようにしましょう。


    各信用情報機関の開示方法と読み方

    上記を踏まえた上で各信用情報機関への信用情報の開示方法を解説していきます。各機関の開示方法や、読み方は下記のリンク先ににて情報を取得してください。


    CIC(シーアイシー)

    CICの信用情報開示報告書


    保存版!CICの情報開示をスマホで済ませる方法!


    CICの信用情報を開示をしてみました!見方などを詳しく解説します!


    JICC(日本信用情報機構)

    JICCの信用情報記録開示書


    JICCの信用情報開示をスマホで済ませる為の手順をわかりやすく解説!


    JICCの信用情報記録開示書について、審査に影響のある項目を詳しく解説!


    全国銀行協会(全銀協、JBA)

    全国銀行協会の登録情報開示報告書


    全国銀行協会(JBA)から情報を開示する方法!


    全銀協の登録情報開示報告書の読み方


    信用情報の照会をしてから安心してローンを借りよう!

    ここまで見てきたように、信用情報はローン利用の可否を左右する大事な情報になります。


    信用情報機関はいくつもありますが、それぞれが情報を持っています。そのため、確実な信用情報を知るためには、自分の利用しているカードなどに関する信用情報機関を調べて、関係する各社に開示を求めることが必要であり、ある程度手間はかかります。


    しかし、信用情報によって審査に通るかどうかが変わります。そして、もし審査に落ちてしまうと、その情報が信用情報に傷をつけてしまいます。
    自分の信用情報に自信がない人は、審査をする前に信用情報の開示をしてみましょう。


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