三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行 カードローンへ申込資格のある人

このカードローンは、以下の条件が揃っている人のみ申込可能です。

• 満20歳以上満69歳以下であること
• 原則安定した収入があること
• 三井住友銀行指定の保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられること

属性一覧

属性による申込の制限は緩やか

厳しい業者だと、前年度の年収は○○万円以上などの制限がありますが、三井住友銀行は一切ありません。

満20歳以上満69歳以下で仕事をしていたら、誰でも申込みが可能です。

自営業・派遣社員・アルバイト・パートの人も、もちろん申し込みができます。

なお、以前は専業主婦も申込可能とされていましたが、現在は本人に収入のない専業主婦の申込は受け付けてないので注意しましょう。

普通預金口座の開設なしで契約が可能

銀行カードローンの中には、申込時は口座不要でも契約完了までに普通預金の口座が必要なところもあります。

銀行口座の開設は、インターネットからの申し込みでも2〜3週間程度かかってしまうのが難点です。

しかし、三井住友銀行 カードローンは普通預金口座の開設なしで契約や借入ができるため、心配いりません。

契約時に用意しておく必要がある書類

三井住友銀行 カードローンでは、申込時に書類の用意は一切不要です。

ただし申込手続き後、本人確認書類の提出を行わなければ審査結果の回答が届きません。

申込をする際に、手元に以下の2種類の書類を用意しておくと、スムーズに審査回答まで進めることができます。

• 身分を証明するための本人確認書類
• 年収を証明するための収入証明書

本人確認書類として認められる提出書類

本人確認書類は次のうち、現住所が記載されている2点の提出が必要になります。

• 運転免許証
• パスポート
• 個人番号カード
• 住民基本台帳カード（顔写真付）

※令和2年2月4日以降に申請されたパスポートには所持人記入欄が存在しないため、現住所が記載されている本人確認書類を併せて提出する必要があります。

基本的に公的機関が発行した顔写真のある身分証明書の提出を推奨していて、上記のなかから2点のコピーを提出すれば大丈夫です。

なお健康保険証など上記以外の本人確認書類については、カードローンプラザ(0120-923-923)まで問い合わせましょう。

収入証明書として認められる書類と提出の条件

借入希望額が50万円を超える場合は、収入証明書として以下のうちいずれか1点の提出を求められます。

50万円以下の申し込みでも提出が求められる場合があるので、あらかじめ準備をしておくとスムーズに申し込みを進めることができます。

三井住友銀行 カードローンの利用までの流れ

申込資格や用意する書類がわかったところで、申込から契約までの流れを今度は見ていきましょう。

大体こんな流れです。

申込から融資実行まで

• インターネットから申込
• 必要書類の提出
• 仮審査結果の回答
• 在籍確認・本審査
• 本審査結果の回答
• 契約手続き・ローンカードの発行
• 審査通過後から借入可能

三井住友銀行 カードローンで最短融資を受けるための手順

三井住友銀行 カードローンは、状況によっては融資まで時間がかかってしまうケースもあります。

なるべく早く融資を受けたい人は、以下の流れを実践すると最短で融資を受けられる可能性が高いのでおすすめです。

三井住友銀行 カードローンは、インターネット・電話・ローン契約機の3つの方法で申し込みができます。

結論から言いますが、インターネットでの申し込みがとにかく一番早く融資まで進めるので、これ以外を選択する余地はないです。

公式HPの書類アップロードサービスから、氏名・生年月日・電話番号の3項目を入力した後に、画像データを選択します。

書類のWEBアップロードは簡単に出来るので、スマホと身分証明書があればOKです。

間違っても、郵送やFAXなど手間がかかる方法は選ばないようにしましょう。

インターネットで申し込みを済ませると、仮審査の結果を電話で知らされます。

審査落ちの連絡は基本的にメールで届くので、電話がかかってきたときは、以下の内容だと考えてください。

• 仮審査に通過したので、その後の手続きに関しての内容の電話
• 申込情報に不備があって審査がストップしており、その確認の電話

また、申し込みをしてから丸々1日以上経過したのに何のレスポンスもない場合は、直接オペレーターへ電話(0120-923-923)をして確認することが可能です。

審査途中でも大丈夫なので、急いでいる人は直接電話をして審査結果を問い合わせる方が確実です。

なお、審査結果の連絡が遅くなる原因は、以下のようなものが考えられます。

• 審査が混雑している
• 高額融資を希望したため、普通より厳しく審査されている

電話で問い合わせることで原因が分かり、すぐに対応することができます。

審査結果の連絡が遅いと感じたら、なるべく早く連絡をしてみましょう。

以後の審査・契約の流れを決定する

仮審査通過の電話連絡が来ると、今後の流れについて説明を受けます。

具体的には、このままインターネットで契約するのか、それとも店頭へ来店して契約するのか、このタイミングで選ぶ必要があります。

インターネットでの契約だとカードを郵送してもらう必要があるので、やや手間ですがローン契約機で契約手続きをして、そのままカードを発行したいと伝えましょう。

仮審査に通過した後、在籍確認が行われます。

これについて詳しくは後述しますが、この確認をスムーズに済ませることで本審査の結果回答も早まります。

既に三井住友銀行の普通預金の口座を持っている人は、キャッシュカードへローン機能を付けてもらう事が出来るので審査通過後、すぐに利用可能になります。

ただし、契約書類は後日自宅へと郵送されるので、必ず受け取りを忘れないようにしましょう。

また、口座を持っていない人やローン専用カードで利用したい人は、カードの発行手続きに入ります。

カードの受け取りは、三井住友銀行の支店内にあるローン契約機とプロミスの自動契約機の両方ででき、20分〜30分程度でカードを受け取れます。

各契約機の営業時間

三井住友銀行ローン契約機	9:00〜18:00(12月31日から1月3日を除く)
プロミス自動契約機	9:00〜21:00(※店舗より営業時間が異なります)

※一部店舗により営業時間が異なります

ローン契約機は無人で、タッチパネルを操作することになりますが、基本的に簡単な操作なので迷うことはありません。

在籍確認について

上記の流れで、｢在籍確認｣という言葉がありましたよね？

何それ？と思っている人がいると思うので、ここで説明します。

在籍確認とは、申し込みの際に申告した勤務先で本当に申し込み者が働いているのか確認するためのものです。

具体的には、勤務先へ電話連絡をして確認をすることになります。

え？うそ、会社に電話すんの？と不安になっている人もいるかと思いますが、安心してください。

「カードローンの審査のために電話しました」などと伝えられることはありません。

具体的には、以下のような内容です。

在籍確認の電話は、本人以外の対応でもOKです。

「個人名で電話がかかってくることが滅多にない」など在籍確認に関して不安がある人は、電話をかける時間帯の指定や名乗り方について、仮審査後の電話で相談しましょう。

在籍確認は仮審査に通った後すぐに行われるため、いきなり電話がかかってきて周囲に怪しまれる可能性があります。

ちなみに、在籍確認については説明がかなり長くなるので、以下で別ページを用意しています。
気になる人はこちらもお読みください。

三井住友銀行 カードローンの審査基準について

消費者金融に比べて銀行カードローンの審査は厳しそう、審査に通るだろうか？と不安に思う人も多いはずです。

実際、2018年1月には全銀行が、カードローンの審査を厳格化したと公式で発表しています。

率直に言うと、銀行カードローンは大手消費者金融よりも審査がかなり厳しくなっています。

特に、次の項目に当てはまる人は、例え返済能力が高かったとしても審査通過はかなり厳しいでしょう。

• 他社からの残債が年収の1/3以上ある
• 過去5年以内に債務整理を行っている
• 他社への返済を何度も滞納や遅延している
• 半年以内に3社以上のローンの申込をしている
• 申込内容に嘘がある

以下で、1つずつ説明をしてきいます。

他社からの借り入れが年収の3分の1以上の場合、総量規制という決まりによって審査に落ちてしまいます。

総量規制とは、貸金業法で定められた決まりで、年収の3分の1を超える貸付はできないというものです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行も総量規制と同じような自主規制を設けています。

なので、年収の3分の1以上の借り入れは難しいと考えてください。

過去5年以内に債務整理を行っている人も、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

債務整理をすると、信用情報にその記録が5年間は残り、融資のハードルをかなり上げてしまいます。

可能であれば、信用情報から債務整理の記録が消えた段階で申し込みを行った方が良いでしょう。

もっと詳しく知りたい人は、以下の記事をチェックしてください。

他社での返済が何度も遅れていると、審査に通りづらくなります。

カードローンはもちろん、クレジットカードや携帯端末の本体料金に関しても注意が必要なので、基本的に返済は遅れないようにしましょう。

なお、ポイント２とポイント３は、信用情報に関するものです。

信用情報について詳しく知りたい方は、以下のページを参考にしてください。

短期間でカードローンにいくつも申し込みをした履歴がある場合も、審査に落ちやすくなってしまいます。

これは、かなりお金に困って切羽詰まっているとみなされるからです。

複数のローンを同時に申し込まないことに加えて、以前申し込みをしたローンに再び申し込みをする際は、半年以上空けるようにしましょう。

申し込み内容に嘘があると、審査に落ちる可能性が非常に高いです。

故意の嘘はもちろん問題ですが、意図的でない間違いにも注意しましょう。

銀行側は嘘なのか間違いなのか判断できないので、どちらの場合でも審査に落ちてしまう可能性があります。

ほとんどの嘘は審査でばれてしまうので、嘘をつかず間違った情報がないかしっかり確認するようにしましょう。

保証会社が同じカードローンに注意！

銀行カードローンへ申込をすると、まず保証会社による仮審査が行われます。

三井住友銀行 カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社です。

他には、「プロミス」｢SMBCモビット｣がSMBCコンシューマーファイナンスの保証を受けています。

すなわち、過去にプロミス・SMBCモビットで債務整理をした人や、現在これら2社への返済が遅れている人は、仮審査の段階でほぼ間違いなく落とされるので注意しましょう。

他社カードローンの返済に遅れたことがなく、現在仕事の収入がある人は審査に対してさほど心配はいりません。

もし審査に対して不安がある人は、以下のページを参考にしてみてください。

借入方法と利便性について

三井住友銀行 カードローンは、なんとコンビニなど提携ATMでの入出金が無料です。

また、一応知っておいて欲しいんですが、普通預金キャッシュカードとローン専用カードでは、無料で利用出来るATMが少し異なります。

カードによる利用可能なATMの違い

対応ATM	ローン専用カード	普通預金キャッシュカード
三井住友銀行ATM	○	○
提携コンビニATM	○	○
ゆうちょATM	○	×
提携金融機関ATM	○	×

ローン一体型のキャッシュカードの場合、ゆうちょATMや提携銀行のATMで利用できません。

ただ、利用しやすいセブンイレブンやローソン、イーネットATMといったコンビニATMは無料で使えるので、不便に感じることは基本ないでしょう。

裏技！三井住友銀行でお金を手数料無料で引き出す方法

インターネットバンキングの｢SMBCダイレクト｣を利用している人は、カードローン専用口座から普通預金口座への資金の移動が自由にできます。

その逆も、もちろん可能です。

普通なら、ふーんで終わってしまいそうな話ですが、違います。

三井住友銀行は、コンビニで普通預金口座から出金しようとすると、毎回110円〜220円の手数料がかかりますよね？

一方でカードローンの利用は、何度でも手数料無料です。

ということは、普段はカードローンで出金(借り入れ)して、インターネットバンキングで普通預金口座から返済すれば、ほとんど手数料無料で使いたい放題ということです。

1日分の利息はかかる可能性がありますが、仮に1万円借りても利息は4円です。(※適用金利が年14.5%の場合)

どっちが得なのかは、言うまでもないですよね。

こういった賢い使い方もできるので、普段から三井住友銀行の口座を使っている人はぜひ実践してください。

もしもの時に安心！三井住友銀行 カードローンの自動融資サービス！

三井住友銀行 カードローンには、もう1ついい機能があります。

それが、その名のとおり自動で融資をしてくれる「自動融資サービス」です。

三井住友銀行の口座をクレジットカードや公共料金の引き落としに利用している人のみが対象ではありますが、口座の残高不足で引き落としができなかった時に、不足額を自動的に融資してもらうことができます。

支払いに遅れる心配がないので、絶対に信用情報をきれいに保ちたい人におすすめです。

ただし、以下のものは自動融資を受けれないので注意しましょう。

• カードローンの毎月の返済
• 約定返済日当日の日中に発生する口座振替
• 返済用預金口座から支払可能残高を超える預金の引き出し
• 返済用預金口座から積立定期へ自動振替する等の預金間の振替
• 投信自動積立による引き落とし

金利と借入限度額について

カードローンはサービスの充実度や融資速度、審査など比較する項目が多々ありますが、最終的には金利が低い方が有益です。

ローンである以上、低金利で融資を受けられることに勝るものはなく、いかに余計な利息を支払わずに借り入れが出来るかがすべてと言っても過言ではありません。

いま三井住友銀行 カードローンを検討している人は、以下のような疑問があるのではないのでしょうか？

三井住友銀行 カードローンの金利ってお得なの？損なの？

三井住友銀行 カードローンは、契約金額によって金利の幅が異なります。

以下の表を見てください。

三井住友銀行 カードローン借入限度額ごとの適用金利表

借入限度額	適用金利
100万円以下	年12.0%〜14.5%
100万円超200万円以下	年10.0%〜12.0%
200万円超300万円以下	年8.0%〜10.0%
300万円超400万円以下	年7.0%〜8.0%
400万円超500万円以下	年6.0%〜7.0%
500万円超600万円以下	年5.0%〜6.0%
600万円超700万円以下	年4.5%〜5.0%
700万円超800万円以下	年1.5%〜4.5%

このように金利が決まっており、上限金利での契約となった場合は年14.5％が適用されます。

年14.5％という金利は正直、銀行カードローンの中では普通です。

地方銀行のカードローンも含めると、もっと低い金利が適用されるカードローンも中にはあります。

また、カードローンは初回契約で上限金利を適応する可能性が非常に高いです。

つまり、三井住友銀行 カードローンは年14.5％の契約になると思っていた方が良いでしょう。

そこで、仮に金利年14.5％での契約となった場合、1ヶ月で発生する利息を表にまとめました。

金利年14.5%での契約となった場合の1ヶ月で発生する利息表

借入する金額	1ヶ月で発生する利息
10万円	1,191円
20万円	2,383円
30万円	3,575円
40万円	4,767円
50万円	5,958円

※1月は30日で計算　※小数点以下切り捨て

金利についてしっかり語るとものすごい量になるので、専用ページを作成しています。

三井住友銀行 カードローンの金利を詳しく知りたい人は、以下のページをお読みください。

借入限度額を増額する方法

ちなみにカードローンは、一度契約した限度額を後から増額することも可能です。

上限額以上の融資を希望する場合は、電話をすれば10分程度で申し込みをすることができます。

増額のためには審査を受ける必要がありますが、初回契約と違い、職場や住所などが変わっていない限り、本人確認書類の提出や在籍確認などがありません。

少ないやり取りで対応できるので、他のローンへ新たに申し込みをするよりも、早く融資を受けることができます。

カードローンは借入限度額が大きくなるほど適用される金利が低くなるので、増枠の審査が承認された場合は適用金利が引き下げられる可能性が高くなります。

例えば、借入の枠が100万円を超えた場合、適用される金利は最大年12%となり、1ヶ月で発生する利息は以下の表のようになります。

金利年12.0%の場合に1ヶ月で発生する利息表

借入する金額	1ヶ月で発生する利息
10万円	986円
20万円	1,972円
30万円	2,958円
40万円	3,945円
50万円	4,931円

※1月は30日で計算　※小数点以下切り捨て

金利が年12%になれば、10万円を借入した際の利息は月1,000円以下に抑えられ、50万円借入した場合でも利息は5,000円以下となります。

今すぐお金が必要ではない人も、完済後に増枠の依頼をしておくと、いざという時に安い金利になるのでお得です。

すでに三井住友銀行 カードローンとの契約があり、借入限度額の増枠を検討しているという人は、以下のページを参考にしてください。

毎月の返済方法と返済額について

次に、毎月の返済方法や返済額について見てきましょう。

カードローンには、毎月必ず決められた金額以上の返済を行う「約定返済」と、支払いに余裕がある時などに自分のタイミングで自由に行える「随時返済」があります。

「約定返済」は、金額があらかじめ決められているので、最低返済額とも言われます。

三井住友銀行 カードローンの返済日は、以下のようになっています。

約定返済日と約定返済の方法

約定返済日	5日・15日・25日・末日から自身で選択可能　※銀行休業日の場合は翌営業日
約定返済の方法	ATMでの直接入金・口座からの自動引き落とし・インターネットバンキング(SMBCダイレクトを利用している人限定) ※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行 カードローンの最低返済額はとても低い

次に返済に関してですが、三井住友銀行は、他のカードローンと比較すると返済は楽です。

なぜかというと、月々の最低返済額が低いからです。

以下の表を見てみましょう。

三井住友銀行 カードローン毎月の最低返済額表

約定返済時の借入残高	約定返済金額　(最低返済額)
2千円未満の場合	約低返済時の利息と借入残高の合計額
2千円以上10万円以下	2,000円
10万円超20万円以下	4,000円
20万円超30万円以下	6,000円
30万円超40万円以下	8,000円
40万円超50万円以下	10,000円
50万円超60万円以下	11,000円
以降300万円以下まで借入残高が10万円増すごとに	1,000円ずつ追加
300万円超350万円以下	40,000円
以降500万円以下まで借入残高が50万円増すごとに	5,000円ずつ追加
500万円超600万円以下	60,000円
以降800万円まで借入残高が100万円増すごとに	5,000円ずつ追加

最低返済額だけ返済し続けてたらかなり損をするということが分かりましたが、どれくらい損をするのか一覧表を作りました。

片方が月1万円を返済した場合で、もう片方が最低返済額だけ払い続けた場合です。

1ヶ月を30日で換算しているので、若干本来の数字とはずれますが、概ねこういった感じになります。

※この表は最終的に支払う利息です。

借入する金額	最低返済額のみで返済	毎月1万円を返済
10万円	5万1,374円　(75回)	7,232円　(11回)
20万円	13万7,167円　(121回)	3万319円　(24回)
30万円	23万7,068円　(153回)	7万4,842円　(38回)
40万円	35万890円　(181回)	14万9,799円　(55回)
50万円	46万9,098円　(202回)	27万1,608円　(78回)

※金利年14.5%で計算　※()内は返済回数

毎月の返済額の違いで、こんなに支払い額の差が開きます。

月々の返済額が低いのは、銀行カードローンを選んで金利が下がったおかげだ！と勘違いしている人もいますが、完全に誤解です。

大手消費者金融は、5年以内に完済できる仕組みにしなければいけない規制があり、それに沿って返済プランを立てているから、月々の返済額は高く設定されているのです。

銀行カードローンはこの自主規制がなく、ある程度自由に返済額を決めることが出来るので、長期間利息を払ってもらった方が儲かります。

それに加えて、消費者金融は最初から最後まで一律の金額を返済するのに対し、銀行カードローンは残債に応じて最低返済額が下がります。

例えば、残債が50万円なら月1万1,000円、40万円なら1万円という感じです。

だから、10万円の返済でも最低返済額だけなら6年4ヶ月もかかる上、総支払額は1.5倍近くになります。

バカらしくないですか？

だから、三井住友銀行 カードローンはしっかり返済の計画を立てないと、かなり損をすることを理解した上で利用しましょう。

いつでも返済できる｢随時返済｣で、どんどん残高を減らしていかないと、いつまでも完済できないので注意です。

臨時返済の方法

臨時返済には、以下のような方法があります。

• ATM
• 振込
• インターネットバンキング
• テレフォンバンキング

一括返済をしたい場合は、事前にカードローンプラザ(0120-923-923)に連絡をして、返済日当日までの利息を計算してもらう必要があるので注意しましょう。

また、カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットの利用となるため、ATMの利用はできません。こちらも注意してください。

三井住友銀行 カードローンを利用するメリットとデメリット

長くなりましたが、最後に三井住友銀行 カードローンを使うことのメリットとデメリットをまとめました。

三井住友銀行の口座を持っている人のみが得られるメリット

すでに手元にある普通預金口座のキャッシュカードにローン機能を付帯することで、カードローンの借入や返済が出来ます。

それに加えて、ローンカード一体型キャッシュカードとなるので、カードが増えることなく使えるのが特徴です。

三井住友銀行 カードローンは、口座からの自動引き落としで返済が出来ます。

他にもATMでの返済やインターネットバンキングでの返済も可能なので、自分に合った方法を選べる点は非常に嬉しいポイントです。

また、口座引落での返済なら、残高さえあれば滞納で信用情報に傷がつくことを防げます。

インターネットバンキングのSMBCダイレクトにログインすると、普通預金口座とローン専用口座間で資金の移動や融資が可能となります。

使い方によっては、手数料無料でお金の出金も可能なので、上手く活用しましょう。

光熱費や家賃を三井住友銀行の普通預金口座から支払っている人は、引き落としで残高不足となった時に、自動的に不足額が入金される自動融資機能をつけることが出来ます。

口座を持ってない人の利用するメリット

三井住友銀行 カードローンは審査に通過した後であれば、ローン契約機でカードを受け取ることで、土日でも借り入れが可能です。

審査は完了したけど平日にカードを受け取れない人も、安心して借り入れができます。

三井住友銀行 カードローンの金利は、年1.5%〜14.5%と銀行カードローンの中では平均的となっています。

三井住友銀行 カードローンが人気の理由の1つが、月額の返済額の低さです。

他社カードローンと違い、最低10万円単位で細かく最低返済額が設定されており、残債が減れば毎月の返済額も減る仕組みになっています。

その一方で、返済がいつまで経っても終わらないケースもあるので、使い方には注意しましょう。

大半の銀行カードローンでは、銀行口座の口座開設が必須条件です。

三井住友銀行の場合は、カードローン口座という名の口座は作られますが普通預金口座は不要です。

面倒な手続きなしですぐに借り入れができるのは、三井住友銀行 カードローンの魅力と言えます。

全カードローンの中でも店舗数が最も多いのが、三井住友銀行とプロミスです。

それもそのはず、三井住友銀行 カードローンは、支店内のローン契約機に加え、プロミスのローン契約機でもカードを発行することができます。

地方在住の人でカードの直接受け取りをしたい人でも、店舗がなくて困ることがないのがメリットです。

三井住友銀行 カードローンを利用するデメリット

三井住友銀行 カードローンは大手消費者金融などで多く扱われている無利息期間がありません。

そのため、短期間で返済の目処が付いている場合は、無利息期間のある消費者金融を利用した方がお得な場合もあります。

融資希望が10万円以下の人は、無利息期間のあるカードローンを使ったほうが結局利息が安くなることもあるので、こちらのページも参考までにお読みください。

三井住友銀行 カードローン調査結果のまとめ

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