J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングについて

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ジェイスコアのロゴ画像


ジェイスコアはAIを活用した「AIスコア・レンディング」を行っているローン業者です。
早い話がAIが申し込み者の「現在の自分に置かれた状況」をスコア化し、この人なら○○円までの融資を金利○○%で行えると算出する従来の個人向け融資とやや異なりますが、事前に融資可能額と金利を提示してもらえるというメリットがあります。


また、金利面でも最高でも12.0%と上限金利での契約となったとしても銀行カードローンよりも低金利で融資を受けることが出来るためスコアの算出だけでもしておいて損はありません。


またスコア提示後は最短で30分で融資も可能であり即日融資にも対応しているので、スコア算出まで一手間掛かりますが急いでいる人にもおすすめのローンです。


実質年率 限度額 審査時間 保証人 総量規制 職場連絡
0.9%〜12.0% 10万円〜1,000万円 公式サイトを参照 無し 対象 有り
遅延利率 申込資格 返済システム 来店必要の有無
12.0% 満20歳以上満70歳以下※ 残高スライドリボルビング方式 ネット上のみで完了
※国内に居住する人のみ



    ジェイスコアのAIスコア・レンディングって何?

    まず、簡単にこのジェイスコアについてを簡単に説明します。以下の表を見てください。


    貸金業者登録番号 関東財務局長(1)第01510号
    日本貸金業協会会員番号 第005986号
    貸金業者登録日 2017年2月16日
    本店

    東京都港区赤坂五丁目3番1号
    赤坂BIZタワー29階

    重要な部分だけ紹介しましたが、ジェイスコアは、貸金業者であり、日本貸金業協会の会員です。


    仕組みとしては、AIによりいくら貸付出来るのかという金額が算出されていくらまでなら貸付を行えるのかというのをスコアという数字を出して算出されます。


    ただし、これはあくまで、表面的なものであって、確実にこのスコアの数値が融資可能額になるわけではありません。


    その根拠に、ジェイスコアへの登録の際の同意事項に以下の記述があります。


    AIスコアによる貸付利率・契約極度額


    2017年9月25日時点
    (※)AIスコアが600点未満の場合、ご利用できません。スコアアップにより、600点以上となった場合はAIスコア・レンディングをご利用いただけます。
    (※)貸付利率は、情報連携による金利引下げを適用した場合も含みます。
    (※)貸付利率(年率)0.9%は、みずほ銀行ならびにソフトバンクと情報連携を行った場合に限り適用いたします。
    (※)表示条件は入力情報にもとづく参考値であり、実際のご契約条件は、お申込み後の審査にもとづき提示する内容になります。


    引用元:https://www.jscore.co.jp/lending/about/より


    つまりこれは、ジェイスコアのAIスコア診断で融資を受ける事が出来るであろうという金額が表示されます。


    実際に、メンバーシップへ登録しAIスコアの算出を行うとメンバーシップのページで下記の図のような表示が行われます。


    ジェイスコアのメンバーシップに表示された融資限度額などの表示


    例えば、ここで、9.0%で50万円と記載されたとします。


    この段階で言えば、このスコアであればこれだけの極度額と金利で契約出来るという事と感じますが、これは決定項目でなく、あくまでAIが判断したスコアからの算出値であって、ここから新たに審査が行われます。


    つまり、フィンテックを使った新しい融資の形というような打ち出しではありますが、利用者側目線で見れば、これは貸付上限金額があらかじめ設定されているかなり高度な審査シミュレーションとそこまで変わりはないということになります。


    そこからお金を借りたいという場合は、審査が行われるという流れとなります。


    ジェイスコアへ申込資格のある人はどんな人?

    ジェイスコアへの申込資格自体は、20歳以上であれば誰でもメンバーシップへの登録は可能ですし、スコアリングによる貸付金額の算出も可能ですが、実際の融資の申し込み自体は、満20歳以上満70歳以下であり、国内に在住する人が融資(レンディング)の申し込みを行えます。


    属性

    満20歳以上満70歳以下の国内に在住する人
    ジェイスコアへの申込を行う事が出来る属性


    アルバイトでの収入がある学生、留学生など永住権のない外国人の人も申込可能と、属性による制限は緩やかで、多くの人が申込するコトが可能とされています。


    ただし、ジェイスコアは、日本貸金業協会に加盟している貸金業者であるため、他の消費者金融と同様のルールがあります。

    総量規制の対象となるため、年収の1/3以上は融資を受けることが出来ない
    50万円以上の融資を受ける場合、又は他社に受けている融資額と今回の限度額の総額が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要となる
    安定した収入(返済能力)がない人は融資を受けることが出来ない

    といった貸金業法や、日本貸金業協会の自主規制項目等が適応されるため、大手消費者金融と条件はほぼ変わらないと考えておきましょう。


    つまり、現在仕事をしておらず収入のない専業主婦の人などは融資を受ける事が出来ません。
    融資を受ける事が出来ないというよりは、算出されるスコア値が低くなる為、そもそも申込自体を行う事が出来ません。(詳細は後述)


    契約までに必要になる書類について

    ジェイスコアを利用するには、次の書類の提出が必要となります。


    • 自身の身分を証明するための本人確認書類
    • 年収を証明するための収入証明書

    提出のタイミングは、仮審査通過後となり、どちらの書類もスマホやデジカメで撮影した画像データをWEB上でアップロードするコトで完結できます。


    本人確認書類として認められるもの

    顔写真の記載がある公的な書類のみ、本人確認書類として認められ、ジェイスコアを利用するには次うち1点が必ず必要となります。


    ジェイスコアで本人確認書類として必要になる書類の例


    健康保険証などの顔写真の記載のないものは、本人確認書類として認められないので注意が必要とです。


    収入証明書として認められるもの

    • 借入限度額が50万円を超える
    • 他社での借入額と今回の限度額の合計額が100万円を超える

    このような場合、収入証明書の提出が必要となります。


    ジェイスコアで収入証明書として認められるもの


    学生の場合は上記2点に加え「学生証」、外国籍の人は「在留カード」または「特別永住者証明書」の提出が必要となります。


    ジェイスコアの金利と借入限度額について

    ジェイスコアでは金利は0.9%〜12.0%、借入限度額は10万円〜1,000万円までと設定されています。


    大手消費者金融や銀行の通常のカードローンでは、借入限度額ごとに適用金利が定められていて、実際に申込、審査を受けないことには、借入条件は確認できませんが、ジェイスコアではAIによる審査を事前に受けることで、自身の信用情報をスコア化、借入条件を確認するコトが可能です。


    ジェイスコアの金利は低いのか?大手銀行カードローンの金利と比較してみました

    ジェイスコアでは、AIによるスコアリングを受けるコトによって自身の信用情報をスコア化、点数として確認するコトができ、次の表のようにスコアごとに借入限度額、適用金利が設定されています。


    一般的に金利が低く設定される銀行カードローンの中でも、金利が低い水準となるみずほ銀行カードローンの金利と比較してみました。


    ジェイスコアのAIスコアによる適用金利表

    AIスコア 適用金利 借入限度額
    950〜1000 0.9%〜2.1% 10万円〜1,000万円
    900〜949% 1.9%〜3.7% 10万円〜730万円
    850〜899 3.5%〜5.4% 10万円〜540万円
    800〜849 5.2%〜7.0% 10万円〜400万円
    700〜799 6.8%〜9.5% 10万円〜260万円
    600〜699 9.3%〜12.0% 10万円〜150万円
    400〜599 - -

    みずほ銀行カードローンの借入限度額ごとの適用金利表

    借入限度額 適用金利
    800万円 2.0%
    600万円以上800万円未満 4.5%
    500万円以上600万円未満 5.0%
    400万円以上500万円未満 6.0%
    300万円以上400万円未満 7.0%
    200万円以上300万円未満 9.0%
    100万円以上200万円未満 12.0%
    10万円以上100万円未満 14.0%

    上の表を見てもらうと分かるように、借入限度額が大きくなればなるほど、適用金利は低くなっていきますが、ジェイスコアの上限金利は12.0%なので、最も低い借入限度額、10万円での契約時でもこの金利が適用されます。


    一方、みずほ銀行カードローンは12%の金利が適用されるのは、借入限度額が100万円以上になることが条件、同じ10万円の借入限度額だった場合、適用されるのは上限金利の14.0%となります。


    ジェイスコアの金利の低さは業界トップクラス


    金利の幅がかなり広いのですが、最も高い金利設定であっても、年12.0%の金利となっているため、大手消費者金融の年18.0%よりも、6.0%も低く、更に低金利と言われている銀行カードローンの平均的な金利である年14.5%よりも年2.5%ほど低い設定になっています。

    12%という金利は、一般的に金利が低いと言われる銀行カードローンでも、適用されるのは借入限度額が100万円を超えた場合となるコトがほとんどですので、最も小さい10万円の借入枠でもこの金利で借入可能なジェイスコアは、とにかく低金利で借入したいと考えている人にとって、かなり好条件な借入先だと言えます。

    みずほ銀行口座またはソフトバンクユーザーは金利引き下げ

    みずほ銀行の口座を利用している人、またはソフトバンクのスマホ・携帯電話を利用している人はAIスコアリング時に情報連携を行うことにより、金利が0.1%引き下げられます。(最大0.2%)

    金利面だけではなく、情報連携を行い、より多くの情報を提供するコトで大幅なスコアアップも見込まれるので、この2項目に該当する人はジェイスコアを利用することで享受できるメリットが大きくなると言えます。


    AIスコアで高評価となっても審査面でマイナスになる可能性も

    Jスコアへの初期登録は、メールアドレスの登録のみで登録後にスコア算出の為の項目を進めていきます。


    実際に登録、スコアを算出してみました。


    メールアドレスを登録、以下のような会話調で入力を行っていきます。


    ジェイスコアへ登録の際に行う会話調のやり取り



    これでまず基本のスコア値が算出されます。ここから更に、スコアを正確に算出、又はスコアアップの為に以下の情報の入力を行います。


    ジェイスコアへスコアアップの項目選択の画面と説明


    ゼニエモンのAIスコア診断結果は、、

    基本スコアの算出後、職業、住居、家族構成、車の所有、性格診断から持っているゲーム機のことなど、約150項目のさまざまな質問に答えることで、スコアアップが可能です。


    すべての項目入力までには約20分かかりましたが、ゼニエモンも実際にAIスコア診断を行ってみました。


    ジェイスコアのAIスコア診断結果の画像


    この段階では、ジェイスコアには個人を特定できる、名前や住所といった情報は提供していません。
    (ニックネーム、郵便番号の最初の3桁のみ入力)


    メールアドレスさえあれば、誰でも気軽にAIスコアリングを受けることができるので、ゼニエモンの友人(一部上場企業に勤める30代男性)に試しに利用してみてもらいました。


    ジェイスコアへの申込が可能となるAIスコア結果


    AIスコアの結果が600を超えた人のみ、申込が可能となり、借入利率、融資可能額が表示されます。


    ※ジェイスコアの公式HPに記載があるのですが、ここで表示される借入条件は、あくまでAIスコアによる判断で、実際にジェイスコアを利用するには、ここから申込を行い、審査を受ける必要があり、このタイミングで表示されている金利で絶対に借入ができるというワケではありません。


    ウソの情報を入力して高スコアを出しても意味がない

    質問への回答は後から編集するコトができ、新たなメールアドレスでジェイスコアへの登録は何度も行う事が出来ます。


    なので、自身の年収や職業を偽って入力するコトでいくらでも高スコアを出すことも可能です。


    が、AIスコアを上げたいからといって、やたら滅多にスコアが高くなりそうな入力をしたところで、申込後の仮審査時に必ずボロが出ます。


    とくに、後から審査を受ける際に重要な項目(年収や現在受けている融資金額)などで嘘の記述をした場合、この申込者はウソ付く人というような判断をされ、大きなマイナス材料となるため、本来であれば借入できたかもしれないのに、審査落ちとされてしまう可能性も否定できません。


    可能な限り、自身の正確な情報を入力する事をオススメします。


    申込から契約完了までの流れ

    ジェイスコアで実際に融資を受けるまでの流れは以下のようになります。


    • メンバーシップに融資条件が表示される
    • 申込を行う
    • 仮審査結果がメールで届く
    • 書類等の提出を行う
    • 契約の手続きを行う
    • 銀行振込から融資を受ける

    このような流れとなっており、まず融資の申込自体が、ある程度のスコアの状態でないと申込を行う事が出来ません。


    ジェイスコアのスコアが高い場合は申込ボタンが表示される


    申込

    ジェイスコアは、銀行カードローンや大手消費者金融のような店舗での手続きは不可、インターネットからの申込のみの受付となります。
    インターネットでの申込は24時間可能なので、PC・スマホがあればいつでもどこからでも申込手続きは可能です。


    仮審査回答

    申込手続きが完了すると、申込完了メールが届き、仮審査結果を待ちます。
    問い合わせによると、仮審査結果の連絡の目安は、1時間〜3時間程度との事でした。


    Eメールで審査が終わったメールを受けたあとに、仮審査結果の確認をインターネット上で行います。


    書類提出・在籍確認

    仮審査に通過後、必要書類をWEB上でアップロードします。


    必要書類の提出後、本審査へと移るのですが、このタイミングで勤務先の確認の為に「在籍確認」が行われるコトになります。
    ※在籍確認について詳しくは後述しますので参考にしてください。


    本審査結果連絡・契約手続き

    本審査通過後、契約手続きを行うのですが、この手続きもWEB上で完結するコトができ、郵送やFAXといったメンドウな手続きが一切不要です。


    この契約手続きが完了次第、契約した借入限度額、金利で融資を受けるコトができます。


    ジェイスコア申込から契約手続きまでのポイント


    審査の仕組みについて


    「ジェイスコアの審査はAIが行っている」「審査は甘い」「過去に債務整理をしていても審査に通る」というような口コミや評判がインターネット上で見受けられますが、審査はAIが行っているわけでもありませんし、審査の仕組みそのものは従来の消費者金融や銀行カードローンのものと変わりありません。

    となると、「AIスコアは何の為に算出しているの?」「審査には何の影響もないの?」「ジェイスコアの審査って厳しいの?」といった疑問が浮かぶのではないかと思います。

    この項目では、このような疑問や不安について検証、ジェイスコアの審査通過の為に押さえておきたいポイントを詳しく解説していくので、ぜひ参考にしてください。

    AIスコアの算出は「お試し審査」の強化版と考えておく

    各カードローン業者によって「3秒診断」「簡易診断」「お借入診断」などと呼び方は異なりますが、「お試し審査」とは本申込の前に、融資可能かどうかということを判断する、審査シミュレーションツールのことを指します。


    お試し審査の多くが、年齢、年収、他社借入額、雇用形態といった3〜4項目程度の質問に答えることで診断結果が出るのに対し、ジェイスコアのAIスコアレンディングの場合、約150項目の質問に答えることになるので、その精度は大きく異なりますが、氏名や住所といった個人を特定できる情報は不要、本申込前に融資の可否が判断できるという点には違いはありません。


    AIスコアの算出にはメールアドレスの登録、アカウントの作成が必要となりますが、お試し審査、AIスコアレンディング、どちらも誰でも何度でも診断を受けることが可能です。


    お試し審査で申込可能と判断された場合でも、本申込の結果が審査落ちとなることがあるように、AIスコアが600点を超え、高評価でも審査落ちとなってしまう可能性は十二分にあると考えておきましょう。


    ジェイスコアでも「貸金業法」に基づいた審査が行われている

    AIを利用しているということで、独自の審査を行っていそうなイメージがありますが、ジェイスコアは日本貸金業協会へ登録されている貸金業者で、プロミスやアコムといった消費者金融と同様に、「貸金業法」に則った審査が行われています。


    貸金業法では、以下のように、「貸金業者が個人へ融資を行う際には指定信用情報機関への加入すること」が義務付けられています。


    指定信用情報機関への加入の義務付け

    指定信用情報機関には、現在、(株)日本信用情報機構および(株)シー・アイ・シーの2社が指定を受けました。これまでは任意であった貸金業者の信用情報機関への加入が義務化され、個人向け貸付けを行う貸金業者は、必ず指定信用情報機関に加入し、指定信用情報機関の保有する信用情報を使用しなければなりません。また、利用者の残高などを正確に把握し過剰な与信を防止するため、指定信用情報機関の間で残高情報等の個人信用情報が交流されることになりました。
    引用元:日本貸金業協会HP「貸金業法について」


    ジェイスコアは指定信用情報機関「CIC」に加盟しています。


    なので、AIスコアが600点以上となり、本申込を行う際には、CICへの個人の情報の登録、開示への同意を必ず求められることになり、これにより自身の今現在のローン利用状況、過去の金融事故の有無といった情報は全て明らかにされることとなります。


    AIスコア算出時に、他社からの融資は受けていないということにしていた場合、このタイミングでその嘘はバレることになります。


    他社からの借入があるから絶対に審査落ちになるということではありませんが、返済の滞納や遅れがありローンの利用状況が著しく悪い場合や5年以内に債務整理や任意整理を行っているという場合、AIスコアが高評価だったとしても審査落ちとなる可能性は高くなると考えておいてください。


    総量規制の対象となり年収の1/3を超える借入はできない

    貸金業法に則って融資を行うことになるので、消費者金融と同様にジェイスコアも総量規制の対象となり、年収の1/3を超える借入をすることはできません。


    ジェイスコアの総量規制による借入限度額の制限


    AIスコア算出時には正確な年収、正確な他社からの借入残高の確認はできませんが、審査の際には、収入証明書による年収の確認、信用情報機関から他社借入額の確認が行われることになるので、総量規制にひっかる場合には審査落ち、もしくは契約する借入限度額の減額といった判断がされることになります。


    結論:ジェイスコアの審査は全く甘くない!逆に厳しめとなる!

    ジェイスコアは、FinTech(フィンテック)を活用した新しい形の個人向け融資のサービスですが、AIスコアの算出以降、本申込時には消費者金融や銀行カードローンと同様の仕組みで審査は行われていて、現状、かなり審査が厳しい業者であると判断出来ます。


    ジェイスコアの審査が厳しいと判断される理由を簡潔にまとめました。


    金利がメチャクチャ低い

    一般的に低金利で契約できる銀行カードローンでも上限金利の平均は約14%前後とされているのに対し、ジェイスコアでは最も高い上限金利での契約となった場合でも12.0%と超低金利な設定となっています。


    必然的に金利が下がれば下がるほど、当然、審査は厳しくなります。


    他社と比較すると上限金利がメチャクチャ低いジェイスコアの審査が厳しいというのは言うまでもありません。


    AIスコアがなかなか融資条件に該当しない

    AIスコア600点以上から申込が可能とされていますが、これが結構な高いハードルとなっているため、そもそも申し込み自体が出来ません。


    ゼニエモン自身、大手消費者金融のお試し審査では「申込可能」といった診断結果が出ていますし、実際に複数社で本申込を行い、審査通過、契約までできていますが、ジェイスコアのAIスコアは484点となり申込条件にすら該当しませんでした、、。


    嘘の情報で高スコアを出すことも可能ではありますが、審査時にAIスコア算出時に申告した情報と相違があればそこで審査落ちとなるため、出来うる限り正確な情報を入力し、それで「申込ボタン」が表示されない場合には、現在はの自身の状況ではジェイスコアから融資を受けることはできないと判断すべきです。


    ジェイスコアの審査通過が難しい人

    仮にスコア値が高く、融資を受けれると判定されたとしても、AIスコアレンディングでは個人の特定はできませんし、これはあくまで人間性の人格、信用性の調査です。


    過去のローンや現在のローン利用状況については、上部で解説したように、信用情報機関CICからの情報をもとに調査されることになります。


    その為、例え全て嘘なくリアルに入力し、AIスコアで高評価となったとしても以下に該当する人は、本申込後に審査落ちとなる可能性は非常に高いです。


    • 他社から3社以上融資を受けている(住宅、自動車、クレジットカードリボ払い等のローンを除く)
    • 2年以内にローンの遅延や滞納を3度以上行っている
    • 5年以内に自己破産や債務整理等を行っている
    • 現在、滞納中のローンがある
    • 携帯電話分割払い含め、6社以上のローンの支払いが現在ある

    社会的なステータスはスコアに大きく影響しますが、審査通過には今現在、過去のローン利用状況が大いに関係してくるので注意が必要です。


    何度も言いますが、AIスコアが高評価でも審査に落ちる可能性があると考えておくことを理解して、慎重に申込を行うことを推奨します。


    ジェイスコアの審査に通過する為のポイント


    まず、第一にAIスコア算出時には、必ず正確な情報を入力することが条件となります。
    嘘の情報で高スコアを出しても何の意味もありません!

    次に大事になるのが、他社からの借入状況です。

    ジェイスコアはメチャクチャ低金利で魅力的ですがその分審査は厳しめになるので、遅れることなくきちんと返済を続けていることは絶対条件、可能であれば他社借入件数を少しでも減らした状態で申込へ進むのが望ましいと言えます。

    審査が厳しい厳しいと伝えてきましたが、AIスコアが高評価となった人は、社会的ステータス、信用度が高いと判断されたということには違いありません。

    過去に金融事故を起こしたことはない、カードローンやフリーローンの利用は今回が初めて、もしくは過去に利用したことがあるが現在は完済しているといったように、信用情報機関に記載されている情報に何の問題もない人であれば、ジェイスコアの審査に対して過度に心配する必要はないとゼニエモンは考えています。

    AIスコアの算出結果は信用情報機関に登録されない

    審査落ちの情報が信用情報機関に登録された場合、他社への申込、審査の際に悪影響を与えることになりますが、AIスコアの算出を行っただけでは、CICにその情報が登録されることはありません。


    メールアドレスの登録、アカウントの作成は必要となりますが、ジェイスコアを利用した借入に、少しでも魅力を感じた場合には、試しにAIスコアレンディングによるスコアの算出をしてみるのもオススメできます。


    AIスコアが600点を超え申込を行った場合には、信用情報機関CICにその申込情報は登録されることになるので、上記審査についての解説をしっかりと読んでもらい、慎重に申込するかどうかの判断を行うようにしてください。


    誰にもバレずに借入できる?在籍確認と郵送物について


    ジェイスコアは誰にもバレずに借入できる?電話し調査してみました!



    お金を借りる理由は人それぞれ、様々ですが、どのような理由にしても、借入を行ったことは誰にも知られたくないと考える人は非常に多いのではないかと思います。


    この項目では、消費者金融やカードローンを利用して誰にも知られるコトなく借入をしたい人が最も気をつけるべき点、

    • 勤務先への在籍確認
    • 自宅への郵送物の有無

    この2点について、徹底調査、詳しく解説していきますのでぜひ参考にしてみてください。


    勤務先にジェイスコアの利用がバレる可能性は低い

    ジェイスコアでは仮審査の通過後に在籍確認が行われます。
    これは、その人が本当にそこで仕事をしているのかという事を証明するために行われ、在籍確認が全くないローンはなく、どのローン(携帯電話の分割払い除く)でも必ず必要となります。


    ジェイスコアの在籍確認は基本的に会社への電話にて行われ、次のように電話はかけられます。


    ジェイスコアの在籍確認の確認方法


    このように、ジェイスコアと名乗ることなく、審査担当者の個人名で電話が掛かります。これの電話応答は、申込者自身でなく、他者が電話対応しても問題ありません。


    返答例の一部を紹介すると、


    ジェイスコアの在籍確認時にOKになる返答とNGになる返答


    このような返答例であれば在籍確認は完了となります。


    在籍確認を電話連絡なしに出来る?

    基本的に、ジェイスコアは、審査によって在籍確認の電話が掛かる場合と掛からない場合がありますが、基本的に掛かると考えておきましょう。


    どうしても会社への電話連絡に抵抗があるという場合は、書類提出にて在籍確認を行ってもらう為の交渉が必要となります。
    この場合は、例えば会社発行の健康保険証や、給与明細、社員証などの提出方法など、どの書類が必要なのかは、個々によって違いますが、これで在籍確認とみなしてもらうことも交渉によっては可能です。
    ※審査によってはどうしても電話連絡でないとNGになる場合もあります。


    タイミングは、仮審査完了のメールが届き、身分証明書の提出の前に電話で「先ほど申し込みをした○○ですが、」という旨を伝え、電話連絡を書類等にしてもらえないかという事を伝えましょう。


    書類を提出後は、自動的に会社への電話連絡となるため、交渉をするのであれば、必ず身分証明書の提出前に行う必要があります。


    自宅への郵送物で家族にバレる可能性は低い

    通常の消費者金融や銀行カードローンでは、

    • ローン専用カード
    • 契約書類

    この2点が自宅へと郵送され利用開始となる業者がほとんどです。


    これに対し、ジェイスコアは借入をWEB上での手続き、自身の口座への振込入金という形、カードレスでの利用となるのでローンカードの発行自体がありません。


    契約手続きをWEB上で完結できるので、紙面での契約書も発行されませんし、利用明細も、WEB上で確認可能です。


    家族に内緒で利用できる銀行口座さえあれば、ジェイスコアの利用が家族にバレる可能性はかなり低く抑えられるので、コッソリお金を借りたい人にジェイスコアはオススメな業者だと言えます。


    融資の受け方

    ジェイスコアの融資の受け方は、従来の消費者金融や銀行カードローンとは大きく異なります。


    ジェイスコアでの融資の受け方について解説した画像
    ※振込先口座は申込者本人名義の口座のみ登録可能


    手元に現金が欲しい場合には、専用ページにログイン、自身の口座へ振込手続きを行う、キャッシュカードを利用してATMから出金をするコトとなります。


    イメージをするとすれば、カードレスで利用できるカードローンというイメージを持つとわかりやすいと思います。


    カードレスのカードローンについて詳しく知りたい人は以下ページを参考にしてください

    カードレスで利用できるおすすめカードローン特集!


    振込依頼の手続きは24時間いつでも受付可能とされているのですが、「振込実施時間」は次の表のようになります。


    ジェイスコアの振込依頼の受付時間と振込実施時間

    振込依頼を行う時間 振込実施時間
    平日 0:00〜8:10 当日8:10頃
    平日 8:10〜14:45 即時
    平日 14:45〜24:00 翌営業日8:10頃
    土・日・祝日・年末年始 翌営業日8:10頃

    ※利用する金融機関によって実際に入金がされる時間は異なり時間がかかる場合がある


    ジェイスコアは借入の方法が振込融資のみとなり、その特性上、どうしても銀行休業日となる土日・祝日は当日中に借入するコトができません。

    ローンカードを利用したATMでの借入に比べ、急な出費への対応力は弱いと判断できます。

    ただ、振込依頼の手続きは24時間受付、PC・スマホでネット完結、振込手数料はジェイスコア負担で無料と利便性は決して低くありません。

    普段からネットバンクやネットショッピングなどを利用している人には使い勝手が良いのではないかと考えられます。

    返済方法について

    ジェイスコアの返済方法は次の3種類のみとなります。

    • 口座振替
    • Pay-easy(ペイジー)
    • 銀行振込
    口座振替での返済

    口座振替の場合は毎月26日が返済日となり手数料は無料です。


    借入したい金額が大きい人、返済期間が長くなってしまいそうな人は、最初から口座振替の登録をしておくのがオススメですが、この登録は会員ページから返済の途中でも行うことができます。


    ジェイスコアの口座振替を利用する方法


    10日までに当月分の返済を振込やペイジーですでに完了していた場合は、その月の26日の振替での返済はナシ、翌月26日から口座振替での返済は行われます。


    Pay-easy(ペイジー)での返済

    ペイジー対応のインターネットバンキングの口座を持っていることが利用の条件となりますが、ペイジーを利用した振込返済は

    • 振込手数料無料
    • インターネットから24時間いつでも返済可能

    このようなメリットがあります。


    返済日は契約時に指定するコトができるので、給料日の翌日や月末、月初など自身の都合の良い日に返済が可能となりますが、返済期日に関して1点注意が必要です。


    返済期日は、返済日を含む14日前からとされます。


    ジェイスコアの返済可能な期間について


    約定返済とは、毎月必ず必要な返済で、各業者、金利によって異なりますが最低返済額が設定されています。


    返済期日内に約定返済を行なえなかった場合、それは返済遅れとして取り扱われ、自身の信用情報にキズが付くことになってしまいます。


    口座振替での返済に登録している場合、この期間内に、ペイジーや口座振込での返済を行ったとしても、口座振替での返済は行われるので、残高不足には注意が必要です。


    振込での返済

    振込での返済は、ペイジーでの返済と同様に、返済日を自身で指定することができますが、銀行口座へ直接振込の場合は、振込手数料が掛かります。


    ついうっかり返済日を忘れてしまうリスク、毎月の振込を行う手間を考えると、毎月の返済は口座振替としておく事をオススメします。

    手数料もかかりませんし、会員ページからカンタンに登録が可能です。

    ジェイスコアは、口座振替で毎月最低返済額を返済、支払いに余裕がある時にはペイジーを利用して追加での返済、このような返済の仕方が最も理想的だとゼニエモンは考えています。

    毎月の最低返済額について

    ジェイスコアの返済方式は「残高スライドリボルビング方式」です。


    借入している金額に応じて毎月の最低返済額が変動する方式で、元金+利息を合わせたものが最低返済額となります。


    契約した借入限度額ごとに最大返済回数が決められていて、この回数以内で完済できるよう最低返済額は設定されます。


    契約した借入限度額 最大返済回数
    30万円以下 36回(3年)
    30万円超100万円以下 60回(5年)
    100万円超1,000万円以下 120回(10年)

    あくまで最大の回数ですので、適用される金利、借入をする金額によって毎月の最低返済額は決定されます。


    上限金利12.0%で借入を行った場合の返済シュミレーションを利用して、ジェイスコアの最低返済額を表にまとめました。


    金利12.0%で借入した場合の返済シュミレーション

    借入金額 実質年率 返済回数 月返済額 利息合計
    5万円 12.0% 28回 2,000円 約7800円
    10万円 12.0% 28回 4,000円 約15,000円
    15万円 12.0% 28回 6,000円 約23,000円
    20万円 12.0% 33回 7,000円 約36,000円
    30万円 12.0% 31回 11,000円 約52,000円
    50万円 12.0% 54回 12,000円 約150,000円

    ジェイスコアは早期完済を目指しやすい

    ジェイスコアは貸金業協会に登録のある貸金業者で、大手消費者金融と同様に、自主規制により、100万円以下の借入の場合、3年〜5年以内に完済できるように毎月の返済額が設定されています。


    ジェイスコアで50万円の借入を行った場合の完済までにかかる期間と利息


    利用した時の借入残高によって毎月の最低返済額が決定され、その金額は完済まで一定です。


    返済の途中で再度借入を行った場合には、その時の借入残高で最低返済額が再設定されますが、その日から3年〜5年以内で完済できる金額での設定となるので、どうあがいても返済がメチャクチャ長期化してしまい、支払う利息が大きくなりすぎてしまうというコトにはならないようになっています。


    10万円の借入であれば月々の返済額は4,000円、約2年で完済できますし、支払う利息は約15,000円に抑えられます。

    ジェイスコアはできるだけ支払う利息は小さく抑えたい人、借金はパパッと早いうちに返しきってしまいたい人に非常にオススメできる借入先だと言えます。

    毎月の返済額を低く抑えたいと考えている人はココをCHECk!

    ジェイスコアで50万円の借入をした場合、最低返済額は12,000円と銀行カードローンの水準より2,000円程度高めの設定となっています。


    毎月の負担を少しでも小さく抑えたいと考えている人には決して小さくはない差だと思います。


    とにかく最低返済額が低いカードローンを利用したいと考えている人は次のページを参考にしてみてください。



    ジェイスコアのAIスコア・レンディングのメリットとデメリット

    2017年の9月25日からスタートしたばかりの新たな個人向けの融資であるAIスコア・レンディングは、新たにサービスが始まったばかりなので、情報が追加され次第新たに追記していきますが、現状のメリットデメリットをまとめてみました。


    メリット

    銀行カードローンの平均金利(年14.5%)よりも低金利で融資を受けれる

    最大の魅力は、なんといっても低金利で融資を受けれるということです。現在、低金利と言われている銀行カードローンの平均的な金利は、年14.5%となっており、AIスコア・レンディングの場合は、最大でも年12.0%の金利であるため、個人向け融資としては、かなりの低金利で融資を受ける事が出来ます。


    あらかじめ融資可能額と、金利が分かる

    審査後に最終的な決定となりますが、スコアによってあらかじめどれだけの金額をどれだけの金利で受ける事が出来るのかというのが事前に分かる仕組みとなっており、他社の大手消費者金融でも審査シミュレーションはしていますが、家族構成から、持っているゲーム機や、趣味、性格まで入力して算出するスコアとなっているため、比にならないほど高度なシミュレーションとして考えています。


    事前に、自分に適応されるであろう融資可能額と金利が分かるというのは、今までにない試みであり、スコアは誰にでも利用出来ますし、審査を受けない限り信用情報に申し込み情報が記載されないので、一旦興味のある人は、自分の現状だとどういった契約条件になりそうなのかをチェックする事が出来ます。


    デメリット

    そもそも審査を受けられない事も

    同時にそもそも審査に通らない業者へ申し込みを受けられない時点で、余計な審査落ちの情報が信用情報に記載される事もないので、逆にメリットとも考えられますが、他者のカードローンよりも、金利が低い分、融資を受けれる状態のスコア値自体が、他社の審査基準よりも高く設定されている事の想像が付きます。


    一旦、スコアが申し込み基準に達していない場合は、現状では融資を受けられない状態と判断し、勤続年数は時間と共に増えますし、年収も年によって多くなる年もあるので、スコアを更新しては「待ち」となる時間が必要となるため、すぐに借りたいけど、審査基準に達していないという人には不向きです。


    平日の14時までの契約が間に合わない場合は当日の融資は出来ない

    融資方法が振込のみである為、当日中の融資を受けたいという人には不向きです。
    まず、スコア値を算出するのに20分程度で、そこから申し込みを行うまでに、合計で40分程度掛かり、審査結果の連絡が、1時間〜3時間程度は見て欲しいとの事だったので、逆算して、平日の午前10時前後に申し込みを済ませていないと厳しい事になります。


    余裕を持って、資金が必要となる前日までには契約を済ませておく事を考えておきましょう。また土日祝日は振込が反映しないので注意が必要です。


    ジェイスコアのAIスコア・レンディングは、まだ始めって間もないサービスなので、今後様々なサービス等が追加で始まると思いますが、現状は、低金利で融資を受けたいという人は、事前に金利と融資額が今までと比べ物にならない正確に近い情報を確認出来るサービスは、画期的で大変有益なサービスであると考えています。

    その為、どちらかというと、これからカードローン等の個人向け融資を利用したいという人向けで、既に2社以上の複数の業者を利用しているという人には不向きとなっています。


    ただし、高い精度のスコアリングは、誰でも行う事が出来るので、融資を受けることに興味のある人は積極的に利用されることをおすすめします。




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