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三井住友銀行 カードローンの「増枠」についてを徹底解説

更新日:
「20万円の借入の枠を使い切ってしまってこれ以上借りられない」

「もしもの時の備えとして低金利で大きい借入の枠を持っておきたい」


このような時には、三井住友銀行 カードローンに「増枠」の申込を行うことがおすすめです。


増枠の申請を行うということは、一度は三井住友銀行 カードローンの審査に通っている状態なので、手続き自体は非常に簡易なもので済みます。
ただし、「増枠に求める条件」「利用状況」によっては、その他のカードローンに新規申込を行う方がメリットが大きい場合もあります。


このページでは、カードローンの増枠の審査の方法、審査回答までにかかる時間、審査の基準について徹底解説します。また、増枠審査に通りやすい人、通りにくい人、増枠を行うことによって生じるデメリットやリスクについても紹介しているので、三井住友銀行 カードローンの増枠を検討している人は、ぜひ最後まで読んでみてください。

このページは三井住友銀行 カードローンの「増枠」についての情報にのみ特化しています。
すでに三井住友銀行 カードローンとの契約がある人に向けた内容となっているので、新規申込を検討しているという人は以下ページを参考にして頂けると幸いです。

    三井住友銀行 カードローンへ「増枠」の申請を行う方法

    三井住友銀行 カードローンの「増枠」については、公式HPで以下のような記載が確認できます。


    契約極度額を変更したいのですが?

    所定の審査により10万円から800万円の間で変更可能です。
    くわしくは、下記フリーダイヤルでご確認ください。
    ※ 所定の審査がございます。
    ※ 審査結果によっては、ご希望にそえない場合があります。


    【三井住友銀行 カードローンプラザ】
    フリーダイヤル 0120-923-923
    受付時間 9:00〜18:00(土日祝・12月31日から1月3日を除く)


    つまり、三井住友銀行 カードローンは、審査を行うことで増額をすることが可能なのです。


    増枠の申請は電話もしくはローン契約機で行うことができる

    三井住友銀行 カードローンの増枠審査を受けるまでの流れ


    増枠の申請はローン契約機やインターネットからでも行うことができますが、フリーダイヤルへの電話による申請の方が手間もかからずオススメできます。


    普通に考えればインターネットからの申し込みの方が手間がかからないように思えますが、申し込み後に電話がかかってくるので、二度手間になってしまいます。
    電話であれば、新規申込時から住所や職場の情報に変更がなければ、増枠の申請にかかる所要時間は10分程度で済みます。


    また、電話での増枠の申込は、土日・祝日問わず夜21時まで受け付けており、銀行窓口への来店の必要は原則不要です。そのため、仕事が忙しくて平日の日中に時間を作りにくいという人でも手続きがしやすいです。


    増枠の審査の際に提出が必要となる書類

    新規申込の際に申請している住所や職場に変更がなければ、増枠の申込時に本人確認書類の再提出や勤務先への在籍確認は必要ありません。


    ただし、増枠の申請時に必要となる書類について電話にて問い合わせを行ったところ、以下のことが分かったので注意しておく必要があります。


    三井住友銀行 カードローンの増枠の申込の際に必要となる書類


    三井住友銀行 カードローンでは、新規申し込みの際には契約する借入の枠が50万円以下の場合には、基本的に収入証明書の提出は不要とされています。しかし、増枠の審査の際には、契約する借入限度額に関わらず、原則「収入証明書」の提出が必要になります。


    新規の契約時にすでに収入証明書の提出を行っている場合でも、再提出が求められる可能性があると考えておきましょう。


    収入証明書として認められる書類とその提出方法

    • 給与明細:直近3カ月以内の1か月分
    • 源泉徴収票:年度が最も新しいもの
    • 確定申告書:最新のもの

    これら書類のうち1点を収入証明書として提出する必要がありますが、その際にFAXや郵送といった面倒な手続きは必要ありません。


    三井住友銀行 カードローンでは、以下のように、必要書類の提出はすべてWEBアップロードにて行うことが可能となっています。


    三井住友銀行 カードローンの書類WEBアップロードの利用方法


    収入証明書の提出が完了しないと、増枠の申し込みをすることはできません。増枠の申込を検討している人は、事前に必要となる書類を準備しておくことを推奨します。


    婚姻や引っ越しなどにより、氏名や住所に変更があるという人は、記載が変更された本人確認書類の提出が必要となるので注意してください。


    運転免許証やパスポートの記載をまだ変更していないという場合には、変更前の本人確認書類+変更が確認できる住民票の2点の提出でも大丈夫です。


    増額審査の際に聞かれる質問

    増額審査の際には、登録してある個人情報の変更がないかや、増額の目的は適切かを確認するために、以下のような質問をされます。

    • 契約後に住所や勤め先などの個人情報に変更がないか
    • 希望する増額の枠はどれくらいか
    • 増枠した分を何の目的で利用するのか

    こうした質問をする理由は、返済能力の基本となる部分を確認したうえで、増額の理由が信頼できるかを調べるためです。


    個人情報の変更が申し込み後に判明すると、審査時間が長くなってしまい、あまりいい印象も与えないので、注意してください。


    変更がある個人情報がある場合は、必ずこのタイミングで伝えるようにしましょう。


    申込をしたその日のうちに実際に増枠することはできる?

    三井住友銀行 カードローンの増枠の審査にかかる時間


    三井住友銀行 カードローンに限らず、2018年1月以降はすべての銀行カードローンが即日融資を停止しており、申込から融資実行までには最短でも2日以上かかるようになっています。


    しかし、ゼニエモンが電話にて直接問い合わせてみたところ、新規申込時の審査と増枠の審査については別物とのことでした。
    増額審査は新規申込と違い、新たなローンカード発行の手間がなく、一部の書類提出などもありません。そのため、審査の内容や混雑具合にもよりますが、最短だと即日中に審査結果の回答も可能とのことでした。


    ただ、基本的には2日間ほど審査に時間がかかるので、即日の回答を期待しすぎないようにしましょう。


    なお、土日は増額の申込はできるものの、審査は行っていません。そのため、土日を挟んでしまうと時間がかかってしまうので、注意してください。


    審査通過後は、すぐに契約の枠が増額されるので、すでに借入限度額の枠いっぱいまで借入してしまっているという人も、その日のうちに実際に新たな追加での融資を受けることができます。


    三井住友銀行 カードローンの増枠は、上述したように、すでに手元にあるカードをそのまま利用することになりますので、急いで現金が必要な人に有効な手段です。


    増枠の審査に通ったら金利はどのくらい下がる?

    基本的に、どの金融機関のカードローンでも、契約する借入限度額が大きくなればなるほど、適用される金利は低くなっていきます。


    そのため、今すぐにお金が必要というわけではないけど、金利の引き下げを目的に増枠の申請を検討しているという人はいるでしょう。
    もちろん、いくらの増額で金利がどれだけ引き下げられるのかについては、残念ながら実際に増枠の審査を受けてみないと知ることはできません。しかし、以下の表から、適用される金利の幅は予測することが可能です。


    三井住友銀行 カードローン借入限度額ごとの適用金利表

    借入限度額 適用金利
    100万円以下 年12.0%〜14.5%
    100万円超200万円以下 年10.0%〜12.0%
    200万円超300万円以下 年8.0%〜10.0%
    300万円超400万円以下 年7.0%〜8.0%
    400万円超500万円以下 年6.0%〜7.0%
    500万円超600万円以下 年5.0%〜6.0%
    600万円超700万円以下 年4.5%〜5.0%
    700万円超800万円以下 年1.5%〜4.5%

    三井住友銀行 カードローンの増枠による金利引下げ幅


    例えば、増枠により借入限度額が30万円から50万円にUPした場合だと、適用される金利は全く変わらない場合もあります。しかし、上の表を見てもらうと分かるように、借入限度額が100万円を超えた場合に適用される金利は、最大でも12.0%とされています。


    つまり、借入限度額50万円で適用金利14.5%という契約となっている人が、今回の増枠の申込により100万円を超えるような契約になった場合には、最低でも2.5%は金利が引き下げられることになります。


    金利が2.5%ほど引き下げられた場合、1カ月あたりに発生する利息をどれだけ抑えられるのかを、以下の表にまとめたので参考にしてください。


    各金利の借入金額ごとの1カ月あたりの発生利息表

    借入金額 契約金利14.5% 契約金利12.0% 発生利息の差額
    10万円 1,191円 986円 205円
    20万円 2,383円 1,972円 411円
    30万円 3,575円 2,958円 617円
    40万円 4,767円 3,945円 822円
    50万円 5,958円 4,931円 1,027円
    60万円 7,150円 5,917円 1,233円
    70万円 8,342円 6,904円 1,438円
    80万円 9,634円 7,890円 1,744円
    90万円 10,726円 8,876円 1,850円
    100万円 11,917円 9,863円 2,054円

    ※1カ月は30日で計算 ※小数点以下切り捨て


    このように、借入する金額が大きくなればなるほど、金利が発生する利息に与える影響は大きくなります。


    カードローンを利用して50万円を超えるような借入を行う人は多くありませんし、高額の借入はおすすめもできません。しかし、増枠の審査に通過した際に金利が引き下げられる可能性は高いので、いざという時の備えとして増枠の申込を行っておくことは賢い選択です。


    増枠の審査を受けることで生じるデメリット・リスクを理解しておく

    • 増枠の申請は電話で簡単にでき来店手続きの必要もなし
    • 最短即日での増枠も可能で追加融資を受けることができる
    • 増枠の審査に通過すると金利が引き下げられる可能性が高い

    以上のように、ここまで解説してきた内容だけ見ると、三井住友銀行 カードローンで増枠の申込を行う事に対してはメリットしかないように感じると思います。しかし、安易に増枠の申込へと進んではいけません。


    増枠には、メリットだけでなく、デメリットも存在します。


    そのため、増枠の申込を検討している人は、次のことをしっかり理解した上で申込を行う必要があります。


    三井住友銀行 カードローンへの増枠の申請を行うことで生じるデメリットとリスク


    増枠を行うには、新規申込時と同様に「審査」を必ず受ける必要があり、審査の際には主に以下の3項目をチェックされます。審査の結果、増額が認められないだけでなく、反対に借入の枠が縮小される「減枠」となる場合もあります。


    増枠の審査でチェックされている3つのポイント

    カードローンの取引履歴
    • 新規契約からどのくらいの期間が経過しているのか
    • 利用の頻度はどのくらいなのか
    • 設定された借入の枠のうちどのくらい利用しているのか
    • 返済の遅れ、滞納はしていないか
    他社からの借入状況
    • 契約時にはなかった他社借入が増えていないか
    • 他社借入の返済に遅れ、滞納はないか
    申込者の属性の変化
    • 離職、転職はしていないか
    • 婚姻、離婚の有無
    • 住所や居住形態に変化はないか

    審査の結果「減枠」とされるリスクが高くなってしまう条件

    • 退職し現在は無職となってしまっている
    • 転職により収入が大幅に減少してしまっている
    • 他社借入額が大幅に増加している
    • ローンの返済に滞納・遅延がある

    これら条件にひとつでも該当してしまう場合、増枠の審査通過は非常に困難なものとなるだけでなく、減枠という判断がされる可能性が高くなってしまいます。


    もちろん、減枠されてしまったからといって、一括での返済を求められるようなことはありません。しかし、まだ残っていた借入の枠は利用できなくなるなどのリスクがあります。


    増枠の申込自体は通常の新規申込に比べると手間と時間があまりかからないので、ダメ元で申込してみようと考える人がいるかもしれませんが、それはオススメできません。


    増枠の審査を受けた場合、新規申込時と同様にその情報は信用情報機関へと登録されることになります。
    そのため。もし審査に落ちてしまった場合は、次に受けるローンの審査に悪影響を及ぼすことになります。


    三井住友銀行 カードローンの増枠の審査は厳しい?

    カードローンの審査の基準は、どの金融機関でも明らかにされていません。ただ、新規申込時の審査に比べると、増枠の申込時の審査通過のハードルは高くなる傾向にあります。


    その理由は以下の2点です。


    すでに借金をした状態で審査を受けることになる人が多い

    増枠の審査を希望する人の多くが、すでに契約している借入の枠をすべて使いきってしまっています。


    新規契約時に設けられた借入の枠は、その時点での申込者の年収や勤務形態などさまざまな情報から算出された「返済能力」をもとに設定されたものです。


    大きく年収が上がった、アルバイトから正社員になったなどといった大幅な属性の変化がない限り、申込者の返済能力がいきなり高く評価されることはありません。そのため、借入の枠をすでに使い切ってしまっている人が、増枠の審査に通過することは非常に難しいです。


    増枠の幅は10万円単位とされている

    三井住友銀行 カードローンの借入限度額の設定は10万円刻みとなっています。


    仮に5万円の増枠希望で申し込みをしたとしても、10万円の増枠ができるかどうかということを基準に審査は行われます。


    そのため、借入限度額が1万円刻みとされているカードローンと比べると、増枠の審査通過のハードルは高くなってしまうと判断されます。


    増額審査に落ちやすい人の特徴

    増額審査に落ちやすい人の特徴は、以下の6点があります。

    • 三井住友銀行 カードローンの返済に遅れてしまった
    • 返済能力が不足している
    • 最近転職や失業した
    • 他社借り入れが多い
    • クレカなどの返済遅れ
    • 年齢制限を超えた

    三井住友銀行 カードローンの返済に遅れてしまった

    増額審査では、それまでの利用実績が評価されます。


    三井住友銀行 カードローンで何度か返済を遅れたことがある人は、信用があまりないため、増額審査に通らない可能性があります。


    なお、同じSMBCグループのため、プロミスやSMBCモビットで返済に遅れたことがある場合も、注意が必要です。


    返済能力が不足している

    増枠したい金額に対して、収入が少なかったり、借り入れが多かったりすると、審査に落ちやすいです。


    特に気を付けるべきは、総量規制という決まりです。


    貸金業法には、以下のような決まりがあります。

    (前略)貸付けの契約が個人過剰貸付契約(中略)と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
    二 前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、(中略)個人顧客合算額が(中略)基準額(その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。(中略))を超えるもの(後略)
    貸金業法第十三条の二

    つまり、年収の3分の1以上の借り入れを行うことはできないのです。


    三井住友銀行 カードローンは、銀行であるため、必ずしもこの法律を守る必要はありません。


    しかし、年収の3分の1を自主規制としていることは多いため、これを一つの指標として返済能力を考えてみてください。


    最近転職や失業した

    転職や失業した人も、増額審査では注意が必要です。


    まず、転職や失業で年収が減ってしまうと、信用が減ってしまい、減額される可能性さえあります。


    また、年収が増えた場合は、信用が高まる場合が多いですが、勤続年数による評価が悪くなってしまうことがあります。


    年収が増えた場合でも、転職して数か月経ってから、増額の申込をしましょう。


    他社借り入れが多い

    他社からの借り入れが多いと、上述した総量規制を超えていなくても、審査に落ちてしまう可能性があります。


    一般的には、他社からの借り入れが3件以上であったり、一年間の返済額の合計が年収の20%~35%以上だったりすると、増額審査に通らない傾向があります。


    クレカなどの返済遅れ

    増額審査では、カードローンだけでなく、クレジットカードや携帯端末の分割料金の返済状況も評価されます。


    特に、2ヵ月以上の返済延滞や、保証会社などによる代位弁済がある場合は、信用情報に事故情報としての記録がされています。
    こうした場合は、間違いなく審査に落ちてしまいます。


    カードローン以外での返済に遅延があるかどうかにも注意をしましょう。


    年齢制限を超えた

    三井住友銀行 カードローンは、69歳まで申込が可能です。


    そのため、70歳以上では審査に通ることはありません。


    三井住友銀行 カードローンの増枠の審査通過への期待値を高く持てる人

    三井住友銀行 カードローンで増枠審査に通りやすい人は、以下の3つの特徴があります。

    • 三井住友銀行 カードローンの借り入れを完済している
    • 半年〜1年以上の利用実績がある
    • 収入が新規契約時より増えている
    三井住友銀行 カードローンの借り入れを完済している

    三井住友銀行 カードローンの新規契約時から他社での借金が増えておらず、返済の滞納をすることなく借金を完済しているという場合には、新規契約時よりも申込者の信用度は高く評価され、審査通過への期待値を高く持つことができます。


    これは、借り入れをしっかりと返済できる能力があることを認められ、三井住友銀行に信用されるからです。


    半年〜1年以上の利用実績がある

    半年〜1年以上の利用実績があることも、三井住友銀行 カードローンの審査に通過するためには重要です。


    契約をして、一定の期間しっかりと借り入れや返済を行うことによって、返済することができると思われ、信用を得ることができます。


    最低でも半年、できれば1年程度の利用実績があると、審査に通りやすいでしょう。


    収入が新規契約時より増えている

    収入が増えていることも、増額審査通過への期待値を高めます。


    特に、年収の3分の1近く借りている状態では、収入が増えないと増枠することは難しいです。


    一方、数十万程度の少額の借り入れを増額したい場合は、そこまで気にする必要がなく、上述した2つの特徴の方が大事になってきます。


    増枠の打診が来た場合は審査に通るって事?

    三井住友銀行 カードローンを利用していると、「借入限度額を増やしませんか?」といった「増枠の案内」が届くことがあります。


    この打診が届いた人は、三井住友銀行 カードローンにとって「優良な顧客」として判断されていると言えます。


    しかし、増枠の案内を打診されたから、必ず審査に通るということではないので注意が必要です。


    「信用情報機関からの情報開示」により、他社ローンの利用状況まで確認して案内を出しているわけではないので、いくら三井住友銀行 カードローンの利用状況が優良でも、他社借入の増加、返済の遅延・滞納があるような場合には、増枠の審査通過は困難なものとなります。


    逆に言えば、三井住友銀行 カードローン以外の借金をしていない状態で、増枠の案内が届いた人は、審査を通過できる可能性が高いです。


    増枠ではなく他社カードローンへの新規申込を検討する

    三井住友銀行 カードローンの借入の枠をすでに使い切ってしまっているが、どうしてもお金を借りる必要があるという場合には、増枠ではなく他社カードローンへの新規申込を検討してみる事をおすすめします。


    増枠の申込ではなく他社カードローンへの新規申込をオススメする理由


    すでに借金がある状態での審査通過は難しくなるということについては、「新規申込」も「増枠の申込」も違いはありません。


    しかし、カードローンを取り扱う金融機関は、基本的に新規顧客の獲得に力を入れている傾向にあります。そのため、増枠の審査に比べると、新規申込の方が審査通過への期待値を少しでも高く持つことができます。


    他社カードローンへの新規申込では、以下の点に注意してください。


    増枠ではなく新規申込を行う際に注意しておくポイント

    申込時に申告する借入希望額は少額にする

    三井住友銀行 カードローンの申込時に比べ、年収が大幅に増えている、非正規雇用から正規雇用になっている、役職がついている、勤続年数が長くなっている、などといった審査の際にプラスに判断される要素がある場合には、ある程度の借入の枠が設けられる可能性もあります。
    しかし、基本的には10万円以上の枠が設けられる可能性が低いと考えておく必要があります。


    必要最低限、少額の申込とすることを推奨します。


    毎月の返済の負担が大きくなる

    増枠を行い、追加での融資を受けた際は毎月の返済額は変わらない場合もありますが、他社カードローンとの新規契約を結んだ場合には、毎月の返済を2カ所に行うことになり、当然ですが返済の負担は大きくなります。


    他社カードローンを利用しお金を借りる場合には、毎月の返済額を必ず確認し、しっかりとした返済計画を立てたのちに申し込みましょう。


    年収の1/3を超える融資を受けることはできない

    上述したように、消費者金融のカードローンは総量規制により年収の1/3を超える貸付をしてはならないと定められています。


    また、銀行カードローンも2018年1月以降、自主規制という形ですが総量規制の仕組みを取り入れるようになっているので、今現在、年収の1/3を超える新規融資を受けることができるカードローンは存在していません。


    2018年1月以前に三井住友銀行 カードローンとの契約を行っている人は、すでに自身の利用状況が総量規制の対象となっていることもあるので、必ず事前に確認するようにしてください。


    今現在、総量規制の対象外で利用できるカードローンは「貸金業法に基づくおまとめ(借換え)ローン」のみとなっています。


    カードローンの返済が困難で、返済資金の捻出のために増枠の申込を検討していたという人は、以下ページを参考にしてください。

    三井住友銀行 カードローンの「増枠」についてのまとめ


    三井住友銀行 カードローンへの増枠の申込をおすすめできるのは「金利引き下げを目的とし借金を完済している人」です。

    ひとつ上の項目で説明しているように、三井住友銀行 カードローンで契約している借入の枠を使い切ってしまった上で、どうしても追加での融資を受けたいと考えている人は、増枠ではなく他社カードローンへの新規申込を行うことを推奨します。

    その際には、銀行カードローンではなく、審査通過への期待値を少しでも高く持てる消費者金融のカードローンへの申込がおすすめです。そして、特にその中でも、無利息期間のあるカードローンへの申込が最もおすすめできます。

    一般的に、消費者金融は銀行カードローンに比べると金利が高くなるのですが、10万円以下の借入であれば、金利が利息に与える影響はかなり小さく抑えられます。

    三井住友銀行 カードローンで契約している借入の枠を全て使い切っているという状況では、10万円以上の契約ができる可能性は著しく低くなります。また、仮にそれ以上の枠で契約可能となったとしても、借入の枠を使い切った状態で10万円を超えるような融資を受けることはおすすめしません。

    以下のページで無利息期間がある消費者金融のカードローンを特集しているので、どうしても追加での融資が必要だという人に参考にしていただければ幸いです。

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