J.Score(ジェイスコア)の審査の仕組みと基準についてを徹底解説！

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現在、J.Score(ジェイスコア)では、AIスコア・レンディングに初めての契約と借り入れをすることで、最大51,000円相当を手に入れることが可能です。

まず、新規の契約で、PayPayボーナス1,000円相当を手に入れることができます。

そのうえで、契約日から60日以内に借り入れをすると、契約日の翌日から60日の間に発生した利息が、最大5万円までキャッシュバックされます。

プレゼントを受けるには、6月30日までに契約をする必要があります。利用をしたい方は、早めに申し込みを行うようにしましょう。

そもそもJ.Score(ジェイスコア)が提供する「AIスコア・レンディング」って何なの？

「AIスコア・レンディング？なにそれ？聞いたこともない。審査にどんな影響があるの？」

初めてAIスコア・レンディングという名前を聞いたとき、ほとんどの人がこのように感じるのではないかと思います。

「AIスコア・レンディング」は、J.Score(ジェイスコア)が提供する個人向け消費性融資サービスです。

AIスコアが600点を超えた場合にのみ、融資条件の参考値が提示される

ジェイスコアでは、お金を借りたいと考えているユーザーのさまざまな情報を、高性能なAI技術により点数化します。

この点数の高さが、AIスコア・レンディングで借り入れできる金額や金利と連動しており、点数が高いほど良い条件でお金を借り入れできるのです。

「AIスコアの算出」=「自身の信用情報の可視化」と言え、スコアが600点を超えた場合にのみ、契約可能な金利・借入限度額の参考値が提示されることになります。

AIスコア診断では、所有しているゲームや良く行くコーヒーショップなど審査には一見無関係な質問も、ユーザーの「信頼性」を測る判断材料となっています。

つまり、従来のカードローンの審査で重視されていた年収や勤続年数以外の情報で自身の信頼性を測ってもらえる、画期的な制度と言えるでしょう。

提示される融資条件はあくまで参考値となる

AIスコア診断により提示される金利と借入限度額はあくまでも参考値で、最終的な融資条件が決まるには別途審査が必要になります。

上の図ですと、金利は年10.7%で借入限度額が170万円という融資条件が提示されていますが、この条件で契約できるかどうかは実際に審査を受けなければ分からないということです。

J.Score(ジェイスコア)の審査って実際どうなの？

AIスコア・レンディングでは、AIスコアを使って利用者の将来像を予想し、融資条件を決めている場合があります。

例えば、新入社員であっても将来出世しそうだと予測された人には融資を行い、短期間に転職を繰り返しそうな人は審査に落ちる可能性があるということです。

またAIスコア・レンディングでは、AIスコア診断に加えて信用情報の確認も行っているので、過去の金融事故に関係なく融資を受けられるということではありません。

審査においては、甘いというよりもAIスコアがある分有利になる可能性があるというだけで、絶対に借りられる保証はない点に注意しましょう。

AIスコア診断は何の為に受けるの？

提示される融資条件は参考値で、融資を受けられるかは申し込まないと分からないなら、一体何の為にAIによるスコアリングを受けるんだ？と思った人も多いと思います。

さらに実は、AIスコア・レンディングはAIスコア診断を受けずに申し込みをすることができます。

となると、余計何の為にAIスコアを算出するの？と感じますよね。

一般的なカードローンでは、融資できるか診断を行う「審査シミュレーション」が用意されていますが、それと同じ機能を果たしているのがJ.Score(ジェイスコア)のAIスコア診断です。

AIスコア診断は、審査シミュレーションとは比べ物にならないほど高精度なものとなっています。

一般的な審査シミュレーションの質問内容とその精度

「お試し審査」「3秒診断」「1秒診断」など呼び方は業者によって異なりますが、従来のカードローン業者で用意されている質問は以下のようなものです。

従来のカードローンの審査シミュレーションで質問される項目

• 年齢(生年月日)
• 年収
• 他社借入金額
• 雇用形態

年齢条件を満たしていて年収が0ではなく、他社借入金額が総量規制の対象にならない範囲内であれば「お借入できる可能性が高いです。」という診断結果が表示されます。

非常に簡易なものなので、審査シミュレーションによる診断結果はあまり当てにならないと言えるでしょう。

J.Score(ジェイスコア)AIスコア診断の質問内容とその精度

ジェイスコアのAIスコア診断を受けるには、最初にメールアドレスとパスワードを登録、アカウントの作成が必要になります。

アカウント作成後は、まず以下の質問に回答することでスコアが算出されます。

AIスコア診断で最低限回答する必要がある質問

• ニックネーム
• 生年月日
• 性別
• 最終学歴
• 現在の勤務形態・業種・職種
• 勤務先の企業規模
• 勤務先への入社年月日
• 年収
• 婚姻の有無・こどもの人数
• 同居の家族・人数
• 自宅の郵便番号
• 住居タイプ・居住年数
• 他社借入の有無・借入金額

これらの質問に回答した段階でスコアが600点を超えている場合、融資条件が表示されて申込手続きに進むことが可能です。

反対にAIスコアが600点に届かなかった場合は、継続して以下の質問に回答していくことで、スコアアップをすることができます。

ジェイスコアのAIスコア診断では、以上の質問に対する回答をみずほ銀行のビッグデータ(顧客データ)とソフトバンクが持つAIシステムを通して、スコア化していきます。

つまり、「好きなスポーツ」や「利用しているSNS」といった、一見ローンの審査とは全く関係がなさそうな質問も、しっかり判断材料となっているのです。

ジェイスコアに提供する情報量が多くなればなるほどスコアアップが見込まれるので、少し時間はかかってしまいますが、用意された質問には全て回答するのが良いでしょう。

J.Score(ジェイスコア)では、AIスコア診断を利用した方が審査に通過しやすい？

AIスコア・レンディングは、AIスコア診断を利用せず申込をすることができ、AIスコアを算出していないことが原因で審査落ちとなることもありません。

ですが、事前にAIスコア診断を受けたことがプラスの判断材料となり、審査に通過しやすくなる可能性は十分に見込めます。

上記チャプターでもお伝えしたように、AIスコア診断に用意された質問すべてに回答し、より多くの判断材料をジェイスコアに提供することが重要と言えるでしょう。

その中でも特に大きな影響を与えるのが、「情報連携」です。

情報連携の対象となるもの

• みずほ銀行口座の利用
• ソフトバンクの携帯電話の利用
• ヤフージャパンIDの利用
• ワイモバイルの携帯電話の利用

ジェイスコアを設立した「みずほ銀行」「ソフトバンク」の2社に加え、「ヤフージャパン」「ワイモバイル」も情報連携の対象となっています。

上記サービスと連携すると、1社ごとに金利が年0.1%ずつ引き下げられ、最大年0.3%金利が低くなります。

金利の引き下げ幅だけ見るとさほど魅力的には感じないかもしれませんが、情報連携を行うと以下のようなメリットがあります。

例えば、給与の振込や公共料金の引き落としにみずほ銀行の口座を使っている場合、収入の安定性や返済能力の高さを証明することができます。

みずほ銀行やソフトバンクを利用している人は、情報連携を行った方が条件が良くなる可能性があるので、連携させるのがオススメです！

AIスコアが600点以下の場合は、審査を受けることはできないの？

AIスコア診断を受ける前に申込をすることも出来ますし、仮にAIスコアが600点に達さなかった場合でもジェイスコアへの申込は可能です。

その一方で、ジェイスコアのAIスコア診断は高度な審査シミュレーションツールとしての役割もあるので、AIスコアが600点以下の場合、申込をしても審査に通過できる可能性は低いと考えられます。

AIスコア診断の追加質問に答えることや、最新の情報を入力することでスコアアップが期待できるので、積極的に行いましょう。

ジェイスコアの審査基準は厳しい？

ジェイスコアのAIスコア・レンディングがスタートして約4年が経過したこともあり、当サイトへもジェイスコアに関する質問、問い合わせがいくつか届いています。

その中には「本当にお得な条件で契約できた」などのポジティブな内容も多いですが、「AIスコアが高スコアだったのに審査に落ちてしまった」「審査に落ちてしまった、ジェイスコアの審査は厳しいのでは？」といった口コミも見受けられます。

そこで、ここではAIスコア診断で高得点だったのに審査落ちとなってしまう理由や、どんな人が審査落ちとなってしまうのか詳しく解説していきます。

まず最初に、J.Score(ジェイスコア)の審査に通るために最低限満たしておきたい条件の確認を行いましょう。

審査を通過するために最低限満たしておきたい条件

審査を通過するためには、まずJ.Score(ジェイスコア)で定められている利用対象に該当している必要があります。

ご利用対象

以下のすべての条件を満たす個人のお客さま
・ご契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の国内に居住するお客さま
・安定かつ継続した収入の見込める方
（学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方もお申込みいただけます。また永住権のない外国人の方もお申込み可能です）
(※)審査の結果によってはご利用不可の場合がございます。

引用元：https://www.jscore.co.jp/lending/about/より

ジェイスコアはAIによる審査を行うので特殊なイメージもありますが、他のカードローンと同様に継続した安定収入がない場合、融資の対象外となります。

J.Score(ジェイスコア)の審査の仕組み

ジェイスコアは、みずほ銀行とソフトバンクの共同出資により運営されていますが、日本貸金業協会に加盟している「貸金業者」です。

つまり、プロミスやアコムなどの消費者金融と同様に、「貸金業法」という法律に則って審査・貸付を行っているので、申込を行った後の審査で信用情報の確認が行われます。

信用情報機関には、申込者の他社ローンの利用状況が登録されていて、審査の際には必ず以下項目の確認がされます。

• 他社ローンの借入の有無
• 他社借入債務の残高
• 返済状況(遅延・滞納の有無)
• 過去の債務整理の有無

以上を踏まえた上で、J.Score(ジェイスコア)の審査落ちとなってしまう理由を考察していきます。

J.Score(ジェイスコア)で審査落ちとなってしまう理由

信用情報機関から開示された信用情報に金融事故の記載がある場合、「返済能力に問題あり」と判断される為、審査の通過は非常に難しくなります。

具体的には以下のものが、金融事故として判断されます。

• 過去2年以内の他社ローン返済の遅延・滞納
• 過去5年以内の債務整理の経験
• 半年以内の4社以上のローン申込

どれだけ年収が高くとも、借入があまりに多いと、新たに融資を受けた場合の返済が滞る可能性が高くなると判断されます。

また、J.Score(ジェイスコア)は貸金業者ですので、総量規制の対象となり年収の1/3を超える貸付をすることはできないと法律により定められています。

• 他社借入件数が4件以上
• 年収の1/3を超えるまたはそれに近い融資をすでに受けている

これらに該当する場合は審査通過が難しくなります。

AIスコアが高得点だったのに審査落ちとなってしまう理由

AIスコア診断では全部で約150項目の質問が用意されていますが、その中でも次の5つの項目がスコアに大きな影響を与えます。

AIスコアに大きな影響を与えるということは、審査にも大きな影響を与えるということです。

収入については、収入証明書の提出を求められない限り、正確な金額を把握されることはありませんし、居住環境、企業規模などは申込時の自己申告による判断となります。

ただ、他社の借入については信用情報機関からの情報開示で正確な情報が確認されることに加え、勤務の実態についても「在籍確認」により必ず申告された情報の裏付けが取られます。

「本当は働いていないのに嘘の勤務先を入力した」「すでに退職している会社でまだ働いていることにした」といった単純な入力ミスではない悪意のある申告は、間違いなく審査落ちとなってしまいます。

また、AIスコア診断時に正確な情報を入力していた場合でも、他社ローンの返済遅れや債務整理の経験などが明らかとなった場合、審査の通過は非常に難しいものとなります。

AIスコア・レンディングの審査を通過する為に重要になるポイント

上の項目でAIスコアが高得点となったのに審査に落ちる理由について解説しましたが、以下に該当する場合、ジェイスコアの審査に対して過度に不安に感じる必要はないと言えます。

審査通過への期待値を高く持てる人の条件

• 虚偽の申告なく全ての質問に回答しAIスコアが600点を超えている
• マイカーローンや住宅ローンを除く他社からの借入がない
• 携帯電話の料金やクレカの支払いに遅れがない
• 仕事をしており安定した収入を得ている
• 過去半年以内に他社ローンへの申込をしていない

ページ冒頭でも解説していますが、ジェイスコアのAIスコア診断はかなり精度の高い審査シミュレーションツールです。

なので、虚偽の申告をすることなく算出されたAIスコアは信用度が高いといえ、それだけ審査通過への期待値を高く持つことができます。

審査に対して不安がある場合、あらかじめAIスコア診断で自身の点数を確認した後で、申込手続きへと進むのがおすすめです。

J.Score(ジェイスコア)の審査についてのまとめ

少し長くなってしまったので、最後にジェイスコアについて最低限知っておきたいポイントを簡単にまとめました。