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J.Score(ジェイスコア)の審査の仕組みと基準についてを徹底解説!

更新日:
J.Score(ジェイスコア)は、FinTechを活用した新しい形の個人向け融資サービス「AIスコア・レンディング」を提供しています。

AIスコア・レンディングって何なの?審査は厳しくなるの?どういう風に新しいの?など、様々な疑問が浮かぶ人は多いのではないかと思います。


今回はAIスコア・レンディングと審査に対する疑問を全て解決する為に、J.Score(ジェイスコア)について徹底調査しました。


J.Score(ジェイスコア)の審査に落ちてしまう理由や、審査通過の為に抑えておきたいポイントなども詳しく解説していくので、ぜひ最後まで読んでみてください。


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現在、J.Score(ジェイスコア)では、AIスコア・レンディングに初めての契約と借り入れをすることで、最大51,000円相当を手に入れることが可能です。


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そもそもJ.Score(ジェイスコア)が提供する「AIスコア・レンディング」って何なの?

J.Score(ジェイスコア)のAIスコアレンディングとは


「AIスコア・レンディング?なにそれ?聞いたこともない。審査にどんな影響があるの?」


初めてAIスコア・レンディングという名前を聞いたとき、ほとんどの人がこのように感じるのではないかと思います。


「AIスコア・レンディング」は、J.Score(ジェイスコア)が提供する個人向け消費性融資サービスです。


AIスコアが600点を超えた場合にのみ、融資条件の参考値が提示される

ジェイスコアでは、お金を借りたいと考えているユーザーのさまざまな情報を、高性能なAI技術により点数化します。


この点数の高さが、AIスコア・レンディングで借り入れできる金額や金利と連動しており、点数が高いほど良い条件でお金を借り入れできるのです。


「AIスコアの算出」=「自身の信用情報の可視化」と言え、スコアが600点を超えた場合にのみ、契約可能な金利・借入限度額の参考値が提示されることになります。


実際に算出したAIスコアのサンプル画像


AIスコア診断では、所有しているゲームや良く行くコーヒーショップなど審査には一見無関係な質問も、ユーザーの「信頼性」を測る判断材料となっています。


つまり、従来のカードローンの審査で重視されていた年収や勤続年数以外の情報で自身の信頼性を測ってもらえる、画期的な制度と言えるでしょう。


提示される融資条件はあくまで参考値となる

AIスコア診断により提示される金利と借入限度額はあくまでも参考値で、最終的な融資条件が決まるには別途審査が必要になります。


上の図ですと、金利は年10.7%で借入限度額が170万円という融資条件が提示されていますが、この条件で契約できるかどうかは実際に審査を受けなければ分からないということです。


J.Score(ジェイスコア)の審査って実際どうなの?


AIスコア・レンディングでは、AIスコアを使って利用者の将来像を予想し、融資条件を決めている場合があります。


例えば、新入社員であっても将来出世しそうだと予測された人には融資を行い、短期間に転職を繰り返しそうな人は審査に落ちる可能性があるということです。


またAIスコア・レンディングでは、AIスコア診断に加えて信用情報の確認も行っているので、過去の金融事故に関係なく融資を受けられるということではありません。


審査においては、甘いというよりもAIスコアがある分有利になる可能性があるというだけで、絶対に借りられる保証はない点に注意しましょう。


AIスコア診断は何の為に受けるの?

提示される融資条件は参考値で、融資を受けられるかは申し込まないと分からないなら、一体何の為にAIによるスコアリングを受けるんだ?と思った人も多いと思います。


さらに実は、AIスコア・レンディングはAIスコア診断を受けずに申し込みをすることができます。


となると、余計何の為にAIスコアを算出するの?と感じますよね。


AIスコアレンディング≒高精度な審査シミュレーションシステム


一般的なカードローンでは、融資できるか診断を行う「審査シミュレーション」が用意されていますが、それと同じ機能を果たしているのがJ.Score(ジェイスコア)のAIスコア診断です。


AIスコア診断は、審査シミュレーションとは比べ物にならないほど高精度なものとなっています。


一般的な審査シミュレーションの質問内容とその精度

「お試し審査」「3秒診断」「1秒診断」など呼び方は業者によって異なりますが、従来のカードローン業者で用意されている質問は以下のようなものです。


従来のカードローンの審査シミュレーションで質問される項目

  • 年齢(生年月日)
  • 年収
  • 他社借入金額
  • 雇用形態

年齢条件を満たしていて年収が0ではなく、他社借入金額が総量規制の対象にならない範囲内であれば「お借入できる可能性が高いです。」という診断結果が表示されます。


非常に簡易なものなので、審査シミュレーションによる診断結果はあまり当てにならないと言えるでしょう。


J.Score(ジェイスコア)AIスコア診断の質問内容とその精度

ジェイスコアのAIスコア診断を受けるには、最初にメールアドレスとパスワードを登録、アカウントの作成が必要になります。


アカウント作成後は、まず以下の質問に回答することでスコアが算出されます。


AIスコア診断で最低限回答する必要がある質問

  • ニックネーム
  • 生年月日
  • 性別
  • 最終学歴
  • 現在の勤務形態・業種・職種
  • 勤務先の企業規模
  • 勤務先への入社年月日
  • 年収
  • 婚姻の有無・こどもの人数
  • 同居の家族・人数
  • 自宅の郵便番号
  • 住居タイプ・居住年数
  • 他社借入の有無・借入金額

これらの質問に回答した段階でスコアが600点を超えている場合、融資条件が表示されて申込手続きに進むことが可能です。


反対にAIスコアが600点に届かなかった場合は、継続して以下の質問に回答していくことで、スコアアップをすることができます。


AIスコア診断の質問項目


AIスコア診断で質問される項目一覧

生活

  • 服を買うときに重要視するもの
  • 車の所有の有無
  • 利用しているSNS
  • 情報入手の方法
  • クレジットカードの利用経験

など日々の生活に関する質問全46項目


性格

  • お金を借りることについてどう思うか
  • もしお金を借りるならどのくらいまでなら借りるか
  • やってみたい趣味や習い事
  • 好きなスポーツは

など申込者の性格を診断する質問全26項目


ウォレット

  • 世帯年収
  • 住宅ローンの支払いの有無・金額
  • 教育ローンの支払いの有無・金額
  • 自動車ローンの支払いの有無・金額
  • 水道高熱費

など世帯の収入と支出に関する質問全18項目


ファイナンス

  • コンビニやスーパーでの支払い方法
  • 1万円以上の買い物の際の支払い方法
  • 自身が毎月自由に使える金額
  • 家計を主に管理しているのは
  • 所有している不動産

など財源・資金管理などに関する質問全20項目


プロフィール

  • 現在の仕事の役職
  • 給与の形態
  • 健康保険証の種別
  • 転職経験の有無
  • TOEICの点数

申込者の勤務状況や資格の有無などに関する質問全53項目



ジェイスコアのAIスコア診断では、以上の質問に対する回答をみずほ銀行のビッグデータ(顧客データ)とソフトバンクが持つAIシステムを通して、スコア化していきます。


つまり、「好きなスポーツ」や「利用しているSNS」といった、一見ローンの審査とは全く関係がなさそうな質問も、しっかり判断材料となっているのです。


ジェイスコアに提供する情報量が多くなればなるほどスコアアップが見込まれるので、少し時間はかかってしまいますが、用意された質問には全て回答するのが良いでしょう。


AIがどのような基準でスコアリングを行っているのかということまでは調査できませんが、ローンの支払い状況や所有している不動産など、申込者の返済能力を直接測るような質問も多くあります。

またAIスコア診断にはアカウント作成が必要ですが、個人を特定するような情報の入力は一切不要なので、AIスコアの点数が自身の信用情報に影響することは全くありません。


審査に対して、少しでも不安がある人は積極的にAIスコア診断を利用することをオススメします。

J.Score(ジェイスコア)では、AIスコア診断を利用した方が審査に通過しやすい?

AIスコア・レンディングは、AIスコア診断を利用せず申込をすることができ、AIスコアを算出していないことが原因で審査落ちとなることもありません。


ですが、事前にAIスコア診断を受けたことがプラスの判断材料となり、審査に通過しやすくなる可能性は十分に見込めます。


上記チャプターでもお伝えしたように、AIスコア診断に用意された質問すべてに回答し、より多くの判断材料をジェイスコアに提供することが重要と言えるでしょう。


その中でも特に大きな影響を与えるのが、「情報連携」です。


情報連携の対象となるもの

  • みずほ銀行口座の利用
  • ソフトバンクの携帯電話の利用
  • ヤフージャパンIDの利用
  • ワイモバイルの携帯電話の利用

ジェイスコアを設立した「みずほ銀行」「ソフトバンク」の2社に加え、「ヤフージャパン」「ワイモバイル」も情報連携の対象となっています。


上記サービスと連携すると、1社ごとに金利が年0.1%ずつ引き下げられ、最大年0.3%金利が低くなります。


金利の引き下げ幅だけ見るとさほど魅力的には感じないかもしれませんが、情報連携を行うと以下のようなメリットがあります。


AIスコア診断の情報連携が審査に与える影響について解説


例えば、給与の振込や公共料金の引き落としにみずほ銀行の口座を使っている場合、収入の安定性や返済能力の高さを証明することができます。


みずほ銀行やソフトバンクを利用している人は、情報連携を行った方が条件が良くなる可能性があるので、連携させるのがオススメです!


AIスコアが600点以下の場合は、審査を受けることはできないの?

AIスコア診断を受ける前に申込をすることも出来ますし、仮にAIスコアが600点に達さなかった場合でもジェイスコアへの申込は可能です。


その一方で、ジェイスコアのAIスコア診断は高度な審査シミュレーションツールとしての役割もあるので、AIスコアが600点以下の場合、申込をしても審査に通過できる可能性は低いと考えられます。


AIスコア診断の追加質問に答えることや、最新の情報を入力することでスコアアップが期待できるので、積極的に行いましょう。


AIスコアはライフスタイルの変化とともに成長していく

就職や転職、転居、婚姻など生活環境の変化があった際に、それらの情報を更新していくことで、AIスコアはスコアアップする可能性があります。


特に、収入源がアルバイトだったという人や学生が就職をした際は、AIスコアの大幅なアップを見込むことが可能です。


ジェイスコアは業界トップクラスの好条件で利用できるハイスペックなローンなので、仮に今すぐの利用は難しい場合でも、将来を見越してAIスコアを成長させていくことをオススメします。



ジェイスコアの審査基準は厳しい?

AIスコア診断完了後のジェイスコアの審査の基準の厳しさ


ジェイスコアのAIスコア・レンディングがスタートして約4年が経過したこともあり、当サイトへもジェイスコアに関する質問、問い合わせがいくつか届いています。


その中には「本当にお得な条件で契約できた」などのポジティブな内容も多いですが、「AIスコアが高スコアだったのに審査に落ちてしまった」「審査に落ちてしまった、ジェイスコアの審査は厳しいのでは?」といった口コミも見受けられます。


そこで、ここではAIスコア診断で高得点だったのに審査落ちとなってしまう理由や、どんな人が審査落ちとなってしまうのか詳しく解説していきます。


まず最初に、J.Score(ジェイスコア)の審査に通るために最低限満たしておきたい条件の確認を行いましょう。


審査を通過するために最低限満たしておきたい条件

審査を通過するためには、まずJ.Score(ジェイスコア)で定められている利用対象に該当している必要があります。


ご利用対象

以下のすべての条件を満たす個人のお客さま
・ご契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の国内に居住するお客さま
安定かつ継続した収入の見込める方
(学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方もお申込みいただけます。また永住権のない外国人の方もお申込み可能です)
(※)審査の結果によってはご利用不可の場合がございます。


引用元:https://www.jscore.co.jp/lending/about/より


ジェイスコアはAIによる審査を行うので特殊なイメージもありますが、他のカードローンと同様に継続した安定収入がない場合、融資の対象外となります。


職種・勤続年数・年収などによる制限は設けられていないので、アルバイトやパートなど非正規雇用として働く人も融資の対象となっています。


学生や主婦でも安定した収入さえ得ていれば、融資を受けられるのは大きなメリットと言えるでしょう。


また、留学生や永住権のない人も利用できるカードローンは滅多にありません。


海外から留学中の学生や、永住権のない人でお金に困っている場合、J.Score(ジェイスコア)を借入先として検討することをオススメします。


J.Score(ジェイスコア)の審査の仕組み

ジェイスコアは、みずほ銀行とソフトバンクの共同出資により運営されていますが、日本貸金業協会に加盟している「貸金業者」です。


つまり、プロミスやアコムなどの消費者金融と同様に、「貸金業法」という法律に則って審査・貸付を行っているので、申込を行った後の審査で信用情報の確認が行われます。


申込後に行われる信用情報機関への信用情報の開示について解説した図解


信用情報機関には、申込者の他社ローンの利用状況が登録されていて、審査の際には必ず以下項目の確認がされます。

  • 他社ローンの借入の有無
  • 他社借入債務の残高
  • 返済状況(遅延・滞納の有無)
  • 過去の債務整理の有無

以上を踏まえた上で、J.Score(ジェイスコア)の審査落ちとなってしまう理由を考察していきます。


J.Score(ジェイスコア)で審査落ちとなってしまう理由


審査の基準については、どの業者、金融機関でも明らかにされてはいませんし、審査落ちとなった場合にその理由を問合わせてもその回答を得ることはできません。

その為、この条件なら確実に審査に通る、この場合は審査に落ちるといったことを伝えることはできないのですが、以下の条件に該当してしまう場合審査を通過できる可能性は非常に低いと言えるので、申込み前に該当するものがないか必ず確認してください。


信用情報に金融事故の記載がある

信用情報機関から開示された信用情報に金融事故の記載がある場合、「返済能力に問題あり」と判断される為、審査の通過は非常に難しくなります。


具体的には以下のものが、金融事故として判断されます。

  • 過去2年以内の他社ローン返済の遅延・滞納
  • 過去5年以内の債務整理の経験
  • 半年以内の4社以上のローン申込
年収に対して他社ローンの借入が大きすぎる

どれだけ年収が高くとも、借入があまりに多いと、新たに融資を受けた場合の返済が滞る可能性が高くなると判断されます。


また、J.Score(ジェイスコア)は貸金業者ですので、総量規制の対象となり年収の1/3を超える貸付をすることはできないと法律により定められています。

  • 他社借入件数が4件以上
  • 年収の1/3を超えるまたはそれに近い融資をすでに受けている

これらに該当する場合は審査通過が難しくなります。


自動車(マイカー)ローンや住宅ローンによる借入は、総量規制の対象となりません。

対象となるのはカードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングなどの借入が対象です。


AIスコアが高得点だったのに審査落ちとなってしまう理由


AIスコアが高得点だったのに審査落ちとなってしまう理由


AIスコア診断では全部で約150項目の質問が用意されていますが、その中でも次の5つの項目がスコアに大きな影響を与えます。


収入
勤続年数・勤務の実態
他社借入件数・金額
居住環境
勤務している企業規模

AIスコアに大きな影響を与えるということは、審査にも大きな影響を与えるということです。


収入については、収入証明書の提出を求められない限り、正確な金額を把握されることはありませんし、居住環境、企業規模などは申込時の自己申告による判断となります。


ただ、他社の借入については信用情報機関からの情報開示で正確な情報が確認されることに加え、勤務の実態についても「在籍確認」により必ず申告された情報の裏付けが取られます。


「本当は働いていないのに嘘の勤務先を入力した」「すでに退職している会社でまだ働いていることにした」といった単純な入力ミスではない悪意のある申告は、間違いなく審査落ちとなってしまいます。


また、AIスコア診断時に正確な情報を入力していた場合でも、他社ローンの返済遅れや債務整理の経験などが明らかとなった場合、審査の通過は非常に難しいものとなります。


在籍確認により勤務先にキャッシング利用はバレない?

J.Score(ジェイスコア)の在籍確認は、申込時に申告された勤務先への電話連絡によって行われますが、在籍確認の電話は審査担当者の個人名で掛けられるため、業者名を名乗られることはありません。


また本人が電話に出る必要はなく、勤務の実態さえ確認できればそれで在籍確認は完了となるので、よほど勘の鋭い人が電話に出ない限り、この電話連絡により勤務先にキャッシングの利用がバレることはないと言えます。


どうしても勤務先への電話連絡は避けたい、絶対に電話をかけて欲しくないというような場合には、以下ページを参考にしてみてください。


勤務先への電話連絡なしで利用できるカードローン、キャッシング業者を特集しています。


AIスコア・レンディングの審査を通過する為に重要になるポイント

J.Score(ジェイスコア)アの審査通過率を上げるために必ず行いたいもの


上の項目でAIスコアが高得点となったのに審査に落ちる理由について解説しましたが、以下に該当する場合、ジェイスコアの審査に対して過度に不安に感じる必要はないと言えます。


審査通過への期待値を高く持てる人の条件

  • 虚偽の申告なく全ての質問に回答しAIスコアが600点を超えている
  • マイカーローンや住宅ローンを除く他社からの借入がない
  • 携帯電話の料金やクレカの支払いに遅れがない
  • 仕事をしており安定した収入を得ている
  • 過去半年以内に他社ローンへの申込をしていない

ページ冒頭でも解説していますが、ジェイスコアのAIスコア診断はかなり精度の高い審査シミュレーションツールです。


なので、虚偽の申告をすることなく算出されたAIスコアは信用度が高いといえ、それだけ審査通過への期待値を高く持つことができます。


審査に対して不安がある場合、あらかじめAIスコア診断で自身の点数を確認した後で、申込手続きへと進むのがおすすめです。


J.Score(ジェイスコア)の審査についてのまとめ

少し長くなってしまったので、最後にジェイスコアについて最低限知っておきたいポイントを簡単にまとめました。


AIスコア診断は高度な審査シミュレーションツールとなっている
AIスコアが600点を越えると、融資条件の参考値が表示される
「情報連携」をすると収入の安定性・返済能力の高さを証明できる
虚偽の情報でAIスコアを算出すると、審査の際にマイナス評価となる
算出されたAIスコアが600点に届かなかった場合、審査落ちの可能性がある
ジェイスコアは総量規制の対象
全ての質問に正直に答えて算出されたAIスコアの信用度は非常に高い

AIスコア診断なしで直接申込も可能となったJ.Score(ジェイスコア)ですが、正社員として長く働いていてこれまでローンを利用したことがない人は、事前にAIスコア診断を利用することをオススメします。


その理由は、申込を行って審査落ちとなってしまった場合、その情報は信用情報に記載されることになりますが、仮にAIスコア診断を利用した結果、600点に届かなかったとしてもその情報は自身の信用情報に何の影響も与えません。


事前にAIスコアの点数を確認することで、スペックの高いJ.Score(ジェイスコア)で契約するか、他の消費者金融への申込に切り替えるか判断ができるのです。


J.Score(ジェイスコア)の利用を希望しているが審査に不安に対して不安がある人も、まずAIスコア診断を利用して自身のスコアを確認してみましょう。




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