ブラックリストに載る要因や、自分の信用情報が不安という人に読んで欲しいページ

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このページでは、ブラックリストというものについてよくわかってないという人の為のページです。
何かを購入した時に利用したローンやクレジットカードなどを利用していて、自分がひょっとしたらブラックリストに載っているんじゃないの?
今後ローンを組めないんじゃないんだろうか、、という不安を抱えている人もかなり多いです。
なかなか相談しにくいコトですし、実際にブラックリストに載ったらどうなるのか?どんな目に合うのか?
なにしたらブラックリストに載るのか?
こういったコトをゼニエモンの事例と過去のブラック体験を元に、余すことなく解説していきます。


このページはこういう不安がある人に向けたページです

  • 自分がブラックリストに該当するのか知りたいという人
  • ローンの滞納をしたことがあって不安な人
  • クレジットカードを作ったりすることに対して不安な人
  • ブラックリストに載るとどんなコトが起こるのか知りたい人
  • 俺って信用情報ひょっとするとやばいんじゃ、、と考えてちょっと怖くなっている人
  • ブラックリストに載った情報を方法ってあるの?信用情報ってどうやって回復するの?と疑問に思っている人

少しでもこういった不安があるという人は、このページで不安を解消していただけたら幸いです。



    そもそもブラックリストとは一体なんなの?

    率直に言ってしまうと、ブラックリストとは、金融事故情報です。


    すなわち厳密に言うと、ブラックリストというリストは存在しません。


    じゃあ、世間でブラックリストと呼ばれているもの(人含む)というのはなんなのかというと、何らかの金融事故を起し、借入ができない状態にある人というのが、ブラックリストに載っている状態ということが正しい認識です。


    よくホワイトとかブラックとかグレーとか色でセーフかアウトか表現することありますよね。


    はつまりブラックリストはアウトな人です。


    まず、これを前提にしてブラックリストのことなどを解説していきたいと思います。


    じゃあブラックリストってどこでわかるの?誰かにバレたりするの?

    じゃあブラックリストってどうして分かるんでしょうか?


    道端で、賞金首のようにチラシを貼られるんでしょうか?
    住民票に記載されるんでしょうか?ニュースで報道されるんでしょうか?
    新聞に載るんでしょうか?


    そのいずれも、答えはNOです。


    あなたのブラックリストの情報というのは、個人の信用情報として国の委託機関である指定信用情報機関というところに保管されています。


    その指定信用情報機関に情報を見に行かないと、閲覧する事は出来ません。


    そして、そこに載っている情報は自分から誰かに委託などをしない限り自分以外の人が閲覧することはできません。


    つまり、自分がブラックリストに載っているのかどうかというのは自分で見てみなければわからないわけです。


    じゃあ外部が見ることが不可能であるのなら、この信用情報というのはなんの為に存在するかというと、もう、お分かりの通り、ローンを組む際に業者が閲覧をするためです。


    ちょっと待って!じゃあ、ローン業者は好きな時に自分の信用情報を見れるの?と思う人もいるかもしれませんが、これはクレジットカードや携帯電話の月賦払いを含む全てのローンを組む際の同意事項であなたの信用情報を開示しますよ!という同意を求められますが、これに同意する事ではじめて申し込みをした業者が自分の信用情報を閲覧することが出来るというわけです。


    さらにこれは、契約期間中(審査落ちの場合は1度のみ)に信用情報を好きな時に閲覧し、滞納などをした場合は全て記載するよという権限を与えられます。


    例えば、ゼニエモンの信用情報の一部を紹介すると、



    このように、契約中に、この人は他の会社での滞納はないのか?
    貸付出来る枠を増やしても問題ないか?


    など様々な理由によって閲覧をします。


    この場合は利用記録として自分の信用情報をいつ見たのか?ということは自分で調べるコトが可能です。


    なので、ローンを利用もしくは契約しない限り信用情報はまっさらな状態ということです。


    だからといってまっさらな状態が良いのかというと決してそうでもありません。


    カードローンやクレジットカードを利用してしっかり返済をするとその返済記録も残るということになります。


    滞りなく返済していれば「この人は安心してお金を貸せる、またはクレジットカードを発行してもしっかり返済してくれる」と信用に繋がります。


    これが全く利用がないということは、信用情報に記載している内容を審査の重要な要素して考えているカードローン会社・銀行やクレジットカード会社は「この人は情報がないから本当に返済してくれる人かわからない」と判断に迷い、結果的に審査に落としてしまうということもありえます。


    だから全くカードローンやクレジットカードを使わなさすぎるのもデメリットがあるんですよね。


    ちなみにクレジットカードの場合はこの信用を積んでいくことを「クレヒス(クレジットカードヒストリー)を作る」と言います。


    クレヒスが作られていくことでゴールドカードなどの上級カードでも審査に通る可能性が高くなるのです。


    じゃあ、ブラックリストになる要因はどういうことをすればなるのか?

    ブラックリストに載ってしまう要因は簡単な話キチンと返済しなかった場合です。


    毎月の返済が1日でも遅れた場合は滞納という風に記載されますし、返済が極端に遅れた場合、もしくは返済しなかった場合は悪質な滞納という風な記載をされます。


    申込をしまくってもブラックリストになる

    ブラックリストは、何も返済しなかった人だけになるものではなく、申し込みをしまくってもブラックリストに載ってしまいます。


    どういうコトが記載されるのかというと、信用情報には返済状況だけではなく申込情報も同時に記載されるからです。



    これを見れば、あぁ、この人〇月〇日に〇〇社に申込をしたな!ということが一目でわかります。
    このまま契約まで済ませていればOKなのですが、これで契約情報にない場合は審査落ちがわかりますし、同時申込をしている時点で審査に落とす業者もあります。
    こういう状態を「申込ブラック」と言います。
    もうどこでもいいからとにかくクレジットカード作りたい!けど面倒だから同時に何社も申込をしてしまえ!という考えての人は要注意が必要です!
    一度に2社以上の申し込みは原則NGなので注意が必要です。
    うわ、、だから俺落ちたのか、、と落胆している人は安心して下さい。
    この申込した履歴というのは申し込み日から6ヶ月で消えます。
    これが「一度審査に落ちたら半年以上空けてからもう一度申し込んだ方がいいよ」と言われる理由ですね。


    あと、いくら借り入れがあり、残高があるのかという事ですが、これは総量規制の範囲と借入した業者の数なども、記載はほぼリアルタイムで記載されていきます。(原則その日の内)


    遅延情報はちなみに1回遅れるだけでも記載されるので注意が必要ですが、遅延はあらゆるカードを作りまくっているゼニエモンの感覚的にはそこまで影響はありません。
    これは後述します。

    じゃあ本当に借りれなくなるブラックリストはどうしたらなるの?

    遅延するコトは、しないに越した方がいいということは前述しましたが、じゃあ、ローンなどの審査に致命的なブラックリストになるのは何をした人かというと、「債務整理」を行った人です。


    ただ、一言に債務整理と言っても債務整理にはいくつか種類があります。

    • 元金しか返済しない様に交渉する任意整理
    • 返済はするけど法律に定められた通り大幅に圧縮して返済する個人再生
    • 借金を合法的に返済する義務をなくすコトが出来る自己破産

    これらをする事で、少なくとも5年〜10年はまともにローンが組めなくなったり、クレジットカードが作れなくなったりします。


    どういうことかというと、信用情報にバッチリこれらの情報が記載されるからです。


    情報はこのように書かれます。



    この契約情報の変更や異動というのが、任意整理をしたという証拠になるため、完済が終わってから契約終了となるまでブラックリストのままです。


    しかもこの信用情報の削除も業者側が行うので、契約終了後に削除せず放置していたら、この情報は5年間残ってしまいます。


    なので、こういった信用情報を自分で開示してみて、もしも記載が残っている場合は業者側に削除を要請し削除してもらいましょう。


    業者側はこれを断る理由はないので、要請後1〜2ヶ月程度で、この情報は消えます。

    じゃあ実際に、ブラックリストに載るとどんな目に合うの?

    ここでこのページの本題です。


    この遅延情報や、踏み倒し、多重責務を業者が情報開示し、それを今後のための借入枠の査定に影響していきます。


    そこで、長期的な、延滞などが起こってしまうと、他の業者も、首をかしげてしまうわけです。

    • この人にこれ以上貸すのは危ない。
    • この人は審査を通すと貸倒になりそう

    というようなことです。


    すなわち、業者に「この人はちょっと契約するのに不安だな」と判断されると、新しくカードが作れなかったり、今ある貸付枠を縮小されて全然借り入れができないというような自体が発生します。


    「あぁ、、なんだそれだけ?」って思う人もいるかと思いますが、それって実は大変なデメリットです。


    実感が湧きにくい人もいるかと思いますが、信用情報って消費者金融同士だけではありません。


    車や家のローンなどもこれに含まれますし、更には携帯電話の分割払いも信用情報を照会する為、ある程度大きな買い物をする時は正直ムチャクチャ悔しい思いをします、、汗。


    実際、ゼニエモンも購入予定の車と太陽光発電の取り付け、家のリフォームと多額のローンを組もうとしましたが審査に落ちました。


    車はなんとか通ったのですが、太陽光発電は諦めてリフォームは父親にローンを組んでもらいました。


    今は10年近く経ったのでようやくクレジットカードの審査も通過するようになりましたが、この時は、本当にきつかったです、、。


    日常生活の何気ない部分でも信用情報は参照されているので、「自分にはあまり縁がない話だな」という感じで軽く考えない方がいいですね。

    ブラックリストっていつ消えるの?

    これは、クレジット情報というのは、保管される場所は、3箇所です。


    全銀協、CIC、JICCの3つの指定信用情報機関に保管されていて、このブラックの情報はどの機関も5年間とされています。

    株式会社シー・アイ・シー(略称:CIC)の場合

    株式会社シー・アイ・シー(略称:CIC)
    最高で5年間とされています。


    株式会社日本信用情報機構  JICC(ジェイアイシーシー)の場合

     JICC(ジェイアイシーシー)
    こちらも最長で5年を超えないとされています。


    一般社団法人全国銀行協会(KSC)

    一般社団法人全国銀行協会
    全銀協も、最長5年ですが、こちらはクレジット会社の登録などはあまりありません。


    一般社団法人全国銀行協会(KSC)はブラックリストが消えるまで10年の場合もあり

    基本的にはどの機関も信用情報の登録期間は5年となっていますが、一般社団法人全国銀行協会(KSC)に関しては一部10年とい間というのがあります。


    それは自己破産をした時です。


    自己破産をしたという記録に関しては10年間消えることはありません。


    確かに自己破産は債務整理と違って返済事態を完全に諦めてしまっている行為なので、少しペナルティが重くなってしまったとしても仕方のないことなのかもしれません。


    もし返済に困ってしまい、法律事務所に駆け込んだとしてもまずは自己破産ではなく債務整理でどうにか対応できないか検討してみましょう。


    安易に自己破産を選んでしまうと、そこから先の10年間が非常に厳しい生活となってしまうのでオススメはできません。


    「どうても無理…」という場合には仕方ないですが…


    結婚したら信用情報が消えるって本当?

    結婚をして名字が変わることでブラックリストから消えるという話がありますが、これは半分正解で半分不正解です。
    確かに名字が変わってすぐの時は旧姓で登録されていた名前と別になるので、一見信用情報がまっさらになったような形になります。
    ただ、金融機関も旧姓情報についてはしっかり調べて、後日結婚後の名前と照合して情報を統合します。
    要するに少しタイムラグがあるということですね。
    このタイムラグを利用して審査に通すという裏技的なことはもしかしたらできるかもしれませんが、正直金融機関を騙すような形での申し込みなので、審査が通ったあとの途中与信でいきなり解約ということになっても反論はできません。
    カードローンにしろクレジットカードにしろお互いの信用の上に成り立っているので、もしも結婚をした場合は正直に申請をするのがいいと思います。
    逆にその方が心象良くなって審査に通るかもしれませんしね。

    ブラックリストって一生消えないわけじゃない

    結局はブラックリストに載ったからといっても、その情報は一生続くわけじゃないです。


    信用情報は時間が経過すれば回復します。


    最長でも5年〜10年で消えるようになっているので、死ぬまでこのままかと不安にならなくて大丈夫です。


    命を取られたりするわけでないので心配は無用ですし、日常生活でいつもニコニコ現金払い生活する生活をしていくのなら何ら不自由はありません。


    クレジットカードなどでも銀行のキャッシュカードがクレジットカードのように使えるVISAデビットカードなどがあるのでそちらを代用すればいいでしょう。


    いずれにせブラックリストに載っている期間は辛抱の時です。


    何も、ブラックリストに載っていることはデメリットだけじゃない


    何も、これをデメリットと全て取らなくても大丈夫です。


    逆に、借金を負うコトもないので、精神的な苦痛を味わうことはありません。


    ゼニエモンの個人的な持論ですが、正直、借金というのは実際に借りている金額よりもよっぽど精神的な苦痛のほうが辛いです。


    実際に借りている金額×3倍くらいがずっと比例して心にのしかかるような感覚です。


    毎月返済のことばかりを考え、お金に支配されるくらいなら、まだローンなどを組めない方がマシですし、何より今になって良かったというのは欲のコントロールができるようになったことが大きいです。


    分割で購入することの先が見えるようになったとしか言葉で形容できませんが、意識は明らかに変わりました。


    なので、現在自分がブラックリストの存在と判定出来た場合はどうしても組まなければならないローン以外、時間が解決してくれる問題なので一旦自分自身を見つめ直す期間として前向きに考えるべきです。


    もし、自分がブラックリストなのかが自分で判定できないなどわからないことなどある場合は、ゼニエモンの知識で全力で応えますのでいつでもお問い合わせください。



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