山形銀行カードローン

山形銀行カードローンってどんなカードローン？

山形銀行カードローンは、山形銀行の営業エリアに住んでいる人のみが申込可能です。

営業エリアは、山形県・宮城県・秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都の７県のみで、山形銀行のカードローンを利用できる人はかなり限定されています。

山形銀行カードローンは、山形銀行の口座を持っていなくても利用することができ、webで申込から契約まで完結することができるので、口座を持っていない人や銀行に行く時間がない人にもおすすめです。

山形銀行の営業エリアに住んでいない人は、次の【業者検索】の利用を推奨します。

自身が求める条件を選択することで、自分に合ったカードローンを簡単に検索することができます。

申込資格がある人

山形銀行カードローンへの申込資格は、次のようになります

• 契約時の年齢が満20歳以上75歳未満の個人
• 保証会社アコム�鰍ﾌ保証が受けられる人
• 山形銀行の営業エリア内に住んでいる人

属性

山形銀行カードローンは、自営業者・パートやアルバイトの人・年金受給者・主婦でも申込可能で、属性による申込の制限が厳しくありません。

また口座開設不要で利用でき、webで申込から契約までの手続きが完結できるところも嬉しいポイントです。

居住区域による申し込みの制限

山形銀行カードローンを利用できるのは、山形銀行の営業エリアに住んでいる人に限定されていて、全国からの申し込みには対応していません。

山形銀行の営業エリアは以下の7県です。

契約時に必要な書類

契約時に必要になる書類は、以下の3点です。

• 本人確認資料
• 勤務先確認資料
• 収入確認資料

本人確認資料

これら本人確認書類のうち、いずれか1点の提出が必要です。

※2020年2月4日以降に発行されたパスポートは、住所の記載ができる所持人記入欄がないため、本人確認資料として認められていません。

勤務先確認資料

働いている人のみ、勤務先確認資料の提出が必要です。

提出が認められている資料は、以下の3つです。

収入確認資料

50万円以上の借入れを希望する場合と、他社の借入額と合わせて合計借入額が100万円を超える場合は、収入確認資料の提出が必要になります。

提出が認められている資料は、以下の3つです。

• 源泉徴収票
• 所得額証明書
• 住民税決定通知書

申込から借入までの流れ

山形銀行カードローンへの申込方法は、これら3つの方法が用意されています。

• インターネット
• 電話
• 郵送・FAX

山形銀行の口座を持っている人は、上記のどの方法でも申込可能ですが、口座がない人はインターネットからしか申し込めません。

インターネット

• 申込内容の入力
• 在籍確認・審査結果の連絡
• カード郵送・融資実行

電話

• 電話で仮審査の申込
• 在籍確認・審査結果の連絡
• 仮審査通過後、書類を送付
• カード郵送・融資実行

仮審査通過後は、郵送またはFAXで正式申込をします。

郵送・FAX

• 申込用紙を送付
• 在籍確認・審査結果の連絡
• カード郵送・融資実行

送付する書類は、利用申込書・本人確認書類・所得確認資料の3つです。

申込から融資実行までにかかる時間は？

口座を持っている人は、返金用預金口座への振り込みによって申込から最短2営業日で融資を受けられます。

口座を持っていない人は、ローンカードが到着するまで借入ができません。

ローンカードは、審査結果の連絡から10日ほどで到着します。

最短で2営業日、長ければ10日と山形銀行カードローンの融資スピードは遅めなので、「今すぐにお金が必要！」と切羽詰まった状態の人は下記のカードローンの利用を検討してみてください。

ここで紹介するカードローンは、自動契約機の設置があり融資までのスピードに特化した業者です。

土日・祝日問わず即日でローンカードが発行でき、申込をしたその日のうちに借入できる可能性が高いので、急いでお金を借りたい人におすすめです。

業者	審査時間	土日・祝日のカード発行	利用可能時間
プロミス	最短3分	可	9:00~21:00(一部店舗では営業時間が異なる)
アイフル	最短18分	可	7:00〜23:00（設置場所により、若干の違いがあります）

在籍確認について

『在籍確認』では、申込者が本当に申告した勤め先で働いているのかどうかの確認が行われます。

山形銀行カードローンの在籍確認は、勤務先への電話連絡にて行われ、次のような形で電話はかけられます。

基本的には銀行名を名乗って勤め先への電話は掛けられますが、銀行名を名乗らず、審査担当者の個人名で掛けてもらうことも可能です。

個人名での在籍確認を希望する場合、申込完了後「山形銀行カードローン受付センター」に電話を掛けることで対応してもらうことが可能です。

在籍確認の電話で、「カードローンの在籍確認の為に電話しました。」などと伝えられることはありませんし、本人が電話に出る必要もありません。

ですので、在籍確認に関してはほとんどの人が、難なくクリアできます。

ただ次のような理由で、電話での在籍確認はできれば避けたいという方もいるかもしれません。

• 転職したばかりで、自分あてに電話がかかってくるのはちょっと怪しまれそう
• 基本的に現場で仕事しているので、自分宛に電話がかかってくることはない
• 勤め先の営業時間は夜間のみで、昼間は電話が繋がらない

このような方には、以下カードローンの利用を推奨します。

在籍確認ナシとまではいきませんが、勤務先への電話連絡ナシで利用可能なカードローン一覧です。

書類提出で在籍確認をクリアできるカードローン一覧

本当に書類の提出で在籍確認OKなのか、ゼニエモンが実際に検証もしてみました。

業者名	書類のみで在籍確認可能か？	後日電話でもいいか？
SMBCモビット	〇　原則書類でOK	△　審査の内容によって後日も可
プロミス	×	△　審査の内容によって後日も可
アイフル	〇　社会保険証等	×　在籍確認が取れるまで融資不可
三井住友銀行 カードローン	△　審査次第で書類提出も可能	△　審査の内容によって後日も可
レイク	△　審査次第で書類提出も可能	×　在籍確認が取れるまで融資不可

※プロミスは原則電話による在籍確認なし

会社名と申込者の氏名が同時に確認できる書類を提出することで、在籍確認をクリアできます。

提出書類はカードローンにより異なりますが、次のような書類の提出を求められることが多いです。

• 会社発行の健康保険証
• 社員証
• 給与明細書
• 源泉徴収票

審査について

審査では、融資の可否や借入限度額が決定します。

審査で最も重視されるポイントは、次の2つです。

• 本人の属性
• 信用情報

本人の属性

属性とは、年齢・職業・年収・雇用形態・家族構成などといった返済能力に関する個人の特徴のことで、これら属性を点数化し返済能力の有無を審査しています。

山形銀行カードローンの利用条件に「安定した収入がある方」という記載はありませんが、安定した収入があると審査に通過しやすいです。

たとえば、日雇い労働者と正社員で比較をすると、正社員のほうが審査を通過できる可能性は高くなります。

信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの申込・契約内容や利用履歴のことです。

審査では過去数年分の履歴が参照され、延滞履歴等が記録されていると、審査に通りにくくなります。

また、他社からの借り入れ状況もチェックされ、合計借入額が年収の3分の1を超えると新たな借り入れはできなくなってしまいます。

なぜなら、過度な借り入れに苦しむ消費者を守るためにできた総量規制という法律があるためです。

総量規制の対象は賃金業者で、銀行は賃金業者ではないので総量規制の対象外ですが、自主規制によって年収の3分の1を超える貸し付けを行っていません。

山形銀行カードローンのスペックを徹底調査してみた！

・山形銀行カードローンの金利って他カードローンと比べて低い？
・どうやって借入する？返済方法は？
・毎月いくら返済すればいい？

ここからはカードローンを利用するにあたり、最低限知っておくべきポイントを、各項目ごとに詳しく解説していきます。

金利と借入限度額について

カードローンを選ぶ際に、多くのユーザーがまず注目するのが、金利と借入限度額です。

このように考えてしまった人は要注意です。

カードローンの金利は借入限度額ごとに適用金利が定められ、借入限度額は審査によって決定します。

山形銀行カードローンの借入限度額ごとの適用金利表

借入限度額	適用金利
100万円未満	年14.6％
100万円以上200万円未満	年12.0％
200万円以上400万円未満	年8.0％
400万円以上500万円未満	年7.0％
500万円	年4.5％

初めての申込で借入限度額が500万円、適用金利4.5%となることはまずないと考えてください。

ほとんどの人が借入限度額は100万円以下、もしくは200万円以下となる可能性が高いです。

これはどのカードローンを選んでも同じなので、カードローンの金利は下限金利ではなく上限金利で比較するようにしましょう。

山形銀行カードローンの上限金利14.6%は、銀行カードローンの中で比較すると特別高くも低くもなく、平均的な金利となっています。

借入方法と利便性について

山形銀行カードローンにはATM・口座への振込・自動融資機能と3種類の借入方法がありますが、口座をもっていない人が利用できるのはATMからの借り入れのみです。

ATM

利用できるATMは、山形銀行ATM・コンビニATM・その他の提携銀行ATMです。

山形銀行以外にも提携銀行やコンビニなどのATMを利用できますが、手数料がかかってしまう場合もあります。

ATMごとにかかる手数料は以下のとおりです。

ATM引き出し手数料

山形銀行・きらやか銀行・荘内銀行・七十七銀行・東邦銀行・秋田銀行・米沢信用金庫・鶴岡信用金庫・山形信用金庫・新庄信用金庫

時間帯	手数料(消費税込み)
平日 9:00~18:00	無料
土日祝日・平日上記時間外	110円

ゆうちょ銀行

時間帯	手数料(消費税込み)
平日 8:45~18:00	110円
土 9:00~14:00
日祝日・上記時間外	220円

セブン銀行・イーネット・ローソン銀行・イオン銀行

時間帯	手数料(消費税込み)
平日 9:00~18:00	110円
土日祝日・平日上記時間外	220円

ATM手数料優遇サービス

これは、山形銀行に口座を持っている人向けのサービスです。

給与振り込みや公共料金の支払いなどをすると自動的にポイントがたまり、ポイント数に応じてATM手数料が半額または無料になります。

ポイントごとのサービス内容は以下の表のとおりです。

特典内容	第1ステージ (50ポイント以上)	第2ステージ (70ポイント以上)	第3ステージ (100ポイント以上)
山形銀行ATM時間外手数料	平日半額	平日無料	平日・土日祝日も無料
コンビニATM利用手数料	-	預入時、月1回無料 (利用時間・曜日を問わない)	預入時・引出時それぞれ月1回無料 (利用時間・曜日を問わない)

口座への振り込み

ローンカード到着前の初回借入時のみ利用可能です。

自動融資機能

自動融資機能とは、公共料金などの引き落としの際に口座残高が不足していた場合、不足額を自動的に融資してくれるサービスです。

普段から山形銀行をメインバンクとして利用していて、公共料金やクレジットカードの引き落とし先口座に指定している人にとって、もしもの時にも安心できるうれしいサービスとなっています。

ただ、次の場合は自動融資は行われないので注意が必要です。

• 山形銀行での借入金(住宅ローンやマイカーローンなど)の返済金
• つみたて投信の購入代金や積立型定期預金の積立金
• 山形銀行の自動送金サービスおよびネットバンクによる送金資金

返済方法と毎月の最低返済額について

多くのユーザーが、『金利が低い＝負担する利息が少なく済む』と考えています。

これはもちろん間違いではないのですが、金利の差以上に毎月の返済額や完済までにかかる期間が負担する利息に影響します。

当サイトで作成した返済シミュレーションを利用して、山形銀行カードローンの完済までにかかる期間、総支払利息を徹底解説していきます。

返済方法

山形銀行カードローンの返済方法は、山形銀行の口座がある人とない人で異なります。

口座がある場合

毎月3日(銀行休業日の場合は翌営業日)に、山形銀行口座から自動引き落としが行われます。

毎月の決まった返済額に加えて、ATMから繰り上げ返済することも可能です。

利用できるATMは、山形銀行ATMとコンビニATM(イーネットATM・ローソンATM・セブン銀行ATM)です。

口座がない場合

口座を持っていない人の返済方法は、山形銀行ATMかコンビニATM(イーネットATM・ローソンATM・セブン銀行ATM)への入金です。

返済期日は毎月3日(銀行休業日の場合は翌営業日)で、返済期日からさかのぼって15日間が返済期間となっています。

返済期間よりも前に返済すると、繰り上げ返済としてカウントされてしまうので、毎月の支払い分を再度支払う必要があります。

毎月の最低返済額

返済する金額は、返済日前日の借入残高により決定します。

借入残高ごとの返済金額は以下の表のとおりです。

約定返済日前日の借入残高	毎月の返済額
	口座あり	口座なし
1千円未満	-	返済対象外
1千円以上2千円未満	-	1千円
2千円以下	借入残高全額	-
2千円超10万円以下	2千円	-
2千円以上10万円以下	-	2千円
以降借入残高が10万円増すごとに2千円ずつ増加
10万円超20万円以下	4千円
20万円超30万円以下	6千円
30万円超40万円以下	8千円
40万円超50万円以下	1万円
：(省略)	：(省略)
90万円超100万円以下	2万円
以降借入残高が10万円増すごとに1千円ずつ増加
100万円超110万円以下	2万1千円
110万円超120万円以下	2万2千円
120万円超130万円以下	2万3千円
130万円超140万円以下	2万4千円
140万円超150万円以下	2万5千円
：(省略)	：(省略)
190万円超200万円以下	3万円
：(省略)	：(省略)
290万円超300万円以下	4万円
：(省略)	：(省略)
390万円超400万円以下	5万円
：(省略)	：(省略)
490万円超500万円以下	6万円

山形銀行カードローンの返済額はメチャクチャ低い！

山形銀行カードローンの最低返済額は、10万円借入時で2,000円と他のカードローンと比べてかなり低めに設定されています。

最低返済額が低いと毎月の負担が軽くなるというメリットがありますが、返済期間が長くなる分支払う利息が多くなるというデメリットもあります。

最低返済額のみで返済を行った場合、完済までにかかる期間と支払う利息がどれくらいになるのかシミュレーションしてみました。

山形銀行カードローンの返済シミュレーション

借入金額	実質年率	返済回数	月返済額	利息合計
10万円	14.6%	76回	2,000円	52,020円
15万円	14.6%	97回	2,000円	84,750円
20万円	14.6%	122回	4,000円	139,842円
30万円	14.6%	156回	6,000円	243,487円
50万円	14.6%	202回	10,000円	472,622円

山形銀行カードローンで50万円を借入れ、最低返済額のみで返済を続けると完済まで約16年かかり、支払う利息は47万円にものぼります。

50万円しか借りていないのに、2倍の100万円に近い金額を返済しなければならなくなってしまうのです！

ん？

50万円借りて毎月10,000円返したら、もっと早く完済できるし、利息もそんなに払わなくて済む気がするんだけど、、、

計算おかしくない？

確かに毎月10,000円の返済を続けた場合、完済までの返済回数は約80回、支払う利息は約28万円に抑えることができます。

しかし山形銀行カードローンの毎月の返済額は、借入残高に比例して減少していくのです。

たとえば50万円を借入れた場合、はじめは毎月10,000円支払いますが、借入残高が40万円、30万円...と減るにつれ、毎月の返済額も8,000円、6,000円...と減少していきます。

山形銀行カードローンより金利が年3%ほど高いプロミスで、同じ金額を借入した場合の返済シミュレーションが次のようになります。

プロミスの返済シミュレーション

借入金額	実質年率	返済回数	月返済額	利息合計
10万円	17.8%	32回	4,000円	26,316円
15万円	17.8%	32回	6,000円	39,484円
20万円	17.8%	32回	8,000円	52,676円
30万円	17.8%	36回	11,000円	89,345円
50万円	17.8%	58回	13,000円	248,998円

山形銀行で50万円を借りると支払う利息が47万円を超えていたのに対し、プロミスで借りれば25万円以下に抑えられます。

金利や毎月の返済額が低い山形銀行カードローンは、プロミスに比べて一見ユーザーに易しい印象を受けます。

しかし毎月の返済額の低さは必ずしもメリットとは言えず、支払う利息を増加させるデメリットもあるのです。

山形銀行カードローンは毎月の返済に加えてATMで繰り上げ返済を行うことも可能ですが、決められた金額以上にお金を返すという行為はなかなか心理的に難しいです。

そのため山形銀行カードローンは、以下のような人に利用を推奨できます。

• 少額融資を希望していて、短期間で完済予定の人
• 自己管理がしっかりでき、決められた金額以上の返済を継続的に行える人

山形銀行カードローン利用のメリット・デメリット

最後にこのカードローンを利用する、メリット・デメリットを簡潔にまとめました。

メリット

山形銀行カードローンは、申込から契約までWEB上で完結することができます。

口座開設や管理の手間を省け、既存の口座を活用できます。

山形銀行口座を持っている人に限りますが、公共料金等の引き落としの際不足額を自動的に融資してくれるため、引き落とし不能になるリスクを軽減できます。

デメリット

山形銀行カードローンの毎月の最低返済額は、他カードローンに比べかなり低めに設定されています。

余裕があるときに繰り上げ返済をしないと、返済がどんどん長期化し利息が膨らんでしまいます。

口座を持っていない人は借入も返済もATMでしかできないので、手数料がかかってしまうのは残念なポイントです。

まとめ

山形銀行カードローンは、金利や借入限度額などのスペックに関しては平均的です。

しかし、すでに山形銀行の口座を持っている人は享受できるメリットが大きく、ローンカード到着前の振込融資や自動融資機能、ATM手数料優遇サービスなどを利用することができます。

また、山形銀行口座を給与振込先に指定したり預金口座として利用したりしていると、審査の際にプラスの判断材料となるので、山形銀行の口座をメインバンクとしている人にはかなりオススメできるカードローンです。

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