目的ローンの上手な活用方法についてを徹底考察！
「友人との卒業旅行に行きたいけどお金が足りない」
「ペットの購入資金を分割で支払いたい」
「引越し費用はローンを組めるの？」
このように、お金を借りる目的やローンを組みたい理由は人それぞれ様々です。このような時に最もてっとり早い資金調達方法は、資金使途自由とされているカードローンやフリーローンを利用する方法です。
しかし、資金使途が自由とされているローンではなく、資金使途が限定されるローン商品の方が比較的金利が低く、お得に借り入れを行うことができます。
このページでは、資金使途が限定される目的ローンの種類、利用のメリット・デメリットを解説するとともに、上手な活用方法についてを考察していくので、ぜひ最後まで読んでみてください。
目的ローンとは？カードローンやフリーローンとの違いは何？
目的ローンは、各目的毎に使用用途を限定する代わりに、資金使途自由で利用出来るフリーローンやカードローンよりも低金利な設定がされています。
なお、目的ローンのほとんどは消費者金融ではあまり取り扱っておらず、銀行のローンがほとんどになります。
目的ローンと、カードローンやフリーローンの金利と限度額を比較すると、以下のようになります。
| ローン | 金利 | 借入限度額 |
|---|---|---|
| 三井住友銀行 教育ローン(無担保型) | 年3.475% | 10万円～300万円 |
| イオン銀行目的型ローン イオンアシストプラス | 年3.8%～年8.8% | 10万円～700万円 |
| 住信SBIネット銀行 自動車ローン | 年1.775%～年3.975% | 10万円～1,000万円 |
| 楽天銀行 トラベルローン | 年11.5% | 10万円～100万円 |
| プロミス 目的ローン | 年6.3%～年16.5% | 1万円～300万円 |
| 三井住友銀行 カードローン | 年4.0%～年14.5% | 10万円～500万円 |
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」 | 年1.8%～年14.6% | 10万円～500万円 |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0%～年14.0% | 10万円～800万円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9%～年14.5% | 最大800万円 |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7%～年17.8% | 最大800万円 |
| プロミス | 年4.5%～年17.8% | 1～500万円 |
| アコム | 年3.0%～年18.0% | 1～800万円 |
| アイフル | 年3.0%～年18.0% | 1～800万円 |
| SMBCモビット | 年3.0%～年18.0% | 1～800万円 |
| レイク | 年4.5%～年18.0% | 1～500万円 |
| 三井住友銀行 フリーローン(無担保型) | 年5.975% | 10万円～300万円 |
| イオン銀行 フリーローン | 年3.8%～年13.5% | 10万円～700万円 |
| 住信SBIネット銀行 フリーローン | 年3.775%～年12.0% | 10万円～1,000万円 |
このように、目的ローンはカードローンやフリーローンより金利が低いです。
目的ローンは年収の3分の1上借りられる？
ローンには、年収の3分の1以上の借り入れはできない総量規制という決まりがあります。
貸金業者は、(中略)個人過剰貸付契約(中略)と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
２ 前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、(中略)個人顧客に係る個人顧客合算額（住宅資金貸付契約等に係る貸付けの残高を除く。）が当該個人顧客に係る基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。次条第五項において同じ。）を超えることとなるもの（当該個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるものを除く。）をいう。
貸金業法第十三条の二
しかし、目的ローンの多くは、銀行のローンであるため、総量規制の対象外になり、年収の3分の1以上でも借り入れができます。
また、そもそも、住宅ローンや自動車ローンは、総量規制の適用除外になっています。そのため、銀行のローンでなくても、これらのローンは総量規制の影響を受けません。
目的ローンは資金使途を証明するための書類提出が必須となる
融資を受けたお金の使い道が制限されることを条件に、金利が低くなることが目的ローンの最大の特徴です。
資金使途が原則自由とされるフリーローンやカードローンでは、審査の際に用意する書類は本人確認書類や収入証明書のみでOKとされます。一方、目的ローンの審査の際には、資金使途を証明するための書類提出が必須となります。
- 見積書
- 請求書
- 予約確認書
例えば、ペットを購入するために「ペットローン」という目的ローンを利用するのであれば、ペットショップからの見積書や請求書が必要です。車を購入するために利用するのであれば、自動車販売店からの見積もり書などの提出が必要です。
これらの提出ができない場合には、目的ローンの審査に通過することはできません。
基本的に、目的ローンはすでに支払い済みの資金に関しては融資の対象外となることが多く、その場合は領収証などで資金使途を証明できたとしても、目的ローンの利用はできません。
自作の見積書でも資金使途の証明書類として認められる？
各金融機関によって対応が異なることがありますが、原則自作の見積書や契約書では、資金使途の証明としては認められません。
そのため、友人から車を購入する、知人から子犬を譲り受ける、代理店を通さない旅行など、販売店や代理店を通さない取引には、基本的に目的ローンを利用することはできません。
仮に資金使途に沿った目的ローンがあったとしても、個人間の取引となる場合には、資金使途自由とされるフリーローンやカードローンの利用をしなければなりません。
ローンを借りる前にチェックしたいこと
目的ローンだけでなく、ローンを利用する際には抑えておく必要がある項目があります。
- 申し込み条件や利用可能使途
- 借入方法
- 返済方法
- 返済期間
- 返済日
- 返済額
- 金利
- 担保や連帯保証人の有無
- 事務手数料や契約手数料
- 必要書類
これらの項目は、ローンの商品概要説明書に書いてあることがほとんでですので、利用する前に確認をしてみましょう。もし、確認しても分からない場合は、問い合わせをしてみましょう。
まずは、申し込み条件に該当するかを確認しましょう。多くのローンでは、年齢制限がありますし、年収で利用を制限しているようなローンもあります。
また、目的ローンの場合は、利用が認められる使途をしっかりと確認しましょう。
一度借り入れたら再度借り入れができない証書貸付方式なのか、カードローンのように限度枠内で何度も借り入れができる極度貸付（当座貸越）方式なのかを確認しましょう。
また、借り入れたお金はどうやって受け取るのかも、借り入れをスムーズに行うためには確認が必要です。
毎月の返済はどのように行えばいいのかを確認しましょう。
また、繰り上げ返済の可否や方法、手数料を調べておくと、返済をお得に終わらせることができます。
ボーナス払いを考えている方は、ボーナス払いができるのかも確認しましょう。
返済期間は何か月まで認められるのかを確認しましょう。
また、利息のみの返済が認められる場合は、そうした据置の期間の期限や、据置期間は返済期間に入るのか入らないのかも見ておきましょう。
毎月のローンの返済日がいつになるなのかを、給料日を考慮に入れながら確認しましょう。
まずは、毎月の最低返済額を確認してみましょう。
また、事前にシミュレーターなどでシミュレーションをしたり、銀行担当者に相談したりして、返済計画表を作り、最終的にどれだけ返済しなければいけないのかも確認しましょう。
変動金利なのか、固定金利なのか確認しましょう。
なお、住宅ローンの場合は、一定期間だけ固定金利になるタイプがあります。
利用したいローンの金利が高いか低いかについては、複数のローンの金利を比べてみましょう。
自分が利用したいローンをある程度絞って、金利を比較するのがおすすめです。
ただし、極端に金利が低い場合は、保証会社への保証料が別で必要になる場合があります。金利に保証料が組み込まれているかを確認する必要があります。
また、金利が優遇される条件があることもありますので、その点も調べてみましょう。
住宅ローンなど借入可能な金額が大きなローンは、不動産などの担保が必要になることが多いです。場合によっては、不動産を一緒に所有している人が連帯保証人になる必要があります。
また、連帯保証人が「原則として不要」と書いてあるローンの場合は、審査の結果、連帯保証人をつければ審査に通過できるといったような状況になることもあります。
事務手数料や契約手数料、その他の手数料については前もって調べておきましょう。
そして、借り入れをする際は、手数料も考慮して、どちらがお得なのかを比較しましょう。
ローンの利用には、最低限、本人確認書類が必要です。
本人確認書類は、運転免許証があれば基本的には問題ありません。運転免許証を持っていない場合は、パスポートなど顔写真付きの本人確認資料が必要になることが多いです。
また、借入額が大きくなると源泉徴収票や確定申告書など収入を証明する書類が必要です。目的ローンの場合は使途の証明書類が必要になります。
特に、住宅ローンでは、不動産に関する書類も多く提出しなくてはいけなかったり、教育ローンでは、親子の関係を証明できるような書類が必要になったりと、すぐに用意するのが難しい書類が必要になります。どんな書類が必要なのか調べ、事前に用意をしておけば手続きがスムーズに進みます。
審査基準について：カードローンよりも審査は厳しくなる？
どの業者、金融機関でも審査の基準というものについては明らかにはされていません。ただ、基本的にどんな種類、形態のローンでも、金利が低くなればなるほどその審査基準は厳しくなっていく傾向にあります。
目的ローンも例外ではなく、カードローンやフリーローンに比べると金利が低く設定されているので、その分審査通過のハードルは高くなります。
目的ローンの審査は厳しく、そもそも、アルバイトやパートは申込ができないローンも一定数存在します。
目的ローン利用時には保証人や担保が必要となるケースがある
大手消費者金融や銀行で取り扱われるカードローンやフリーローンは、基本的に保証人や担保は不要、申込者本人のみの意思と返済能力の評価をもとに契約することが可能です。
これに対し、目的ローンの場合は利用するローンの種類、取り扱う金融機関によっては、契約の際に保証人や担保が必要となるケースもあります。
保証人が必要なことは、誰にも知られることなく内緒でお金を借りたいと考えている人にとってはデメリットでしかありません。
しかし、保証人を立てることによって、本人のみの返済能力の評価では契約不可と判断されるものが契約可能となる可能性があります。そのため、単独でのローン契約が難しい人にとってはメリットにもなると言えます。
融資実行までの流れについて：目的ローンの契約には来店する必要がある？
目的ローンの場合は、基本的には、どのようなローンでも来店し、ローンの審査担当者の前で直接面談するケースが多いです。
一方、カードローンの利用の場合は、地銀等で店舗の営業エリア内のみ対応のカードローンは、来店手続きが必要となる場合もありますが、一般的には100万円～200万円の枠を作るときであっても来店する必要はありません。
ネットバンクの取り扱う目的ローンに関してはこれに該当しません。
基本的に店舗というものが存在しないため、インターネットのみで契約ができるようになります。しかし、その分審査は厳しくなる傾向があります。
融資までに1週間～2週間程度はかかってしまう
上の項目で解説していますが、目的ローンの審査には、カードローンやフリーローンでは不要となる「資金使途の証明・確認」といった審査が必要となります。
それだけが要因ではありませんが、目的ローンはカードローンやフリーローンに比べると慎重な審査が行われる傾向にあります。申込から融資実行までには早くても1週間、利用する目的ローンによっては2～3週間程度かかってしまいます。
融資を受ける金額が大きくなればなるほど、金利が低くなればなるほど、申込から融資実行までにかかる時間は長くなると考えてください。
なお、目的ローンは、カードローンのように即日融資に対応しておらず、即座に現金を用意することは出来ません。
緊急性の高い融資には向いておらず、ある程度時間に余裕をもって申込をすることが重要です。
目的ローンのメリットとデメリット
各金融機関、利用する目的ローンによって金利や審査の基準・スピードなどに違いはありますが、ここでは目的ローンのおおまかな特徴から、メリット・デメリットについてを簡単にまとめました。
すべての目的ローンとはいきませんが、約10種類の目的ローンの特徴、利用時の注意点についても紹介しています。自身の希望する条件、ローン利用の目的と照らしあわせてみてください。
目的ローンを利用するメリット
資金使途自由とされるカードローンやフリーローンの金利は、あらゆるローンの中で最も高い水準となります。
一方、資金使途が限定される目的ローンは、これらに比べると随分と低金利で利用できます。そのため、自身の借入理由に該当する目的ローンがある場合には、そちらを選ぶことが最も低金利で融資を受けられる方法です。
目的ローンは契約時に融資を受けたあとは、基本的に返済のみの利用となります。
契約時に決定する返済プランにより、毎月の返済額が決まるので、お金の管理が非常に楽です。
また、融資を受けた段階で借金の完済時期が決定されるので、不必要なローンの長期化、支払い利息の増大のリスクを軽減することにも繋がります。
一方、カードローンやキャッシングのリボ払いは、完済までの期間が非常に理解しづらく、想像が難しいです。完済までの期間が明確にわかっていることは、目的ローンの非常に大きいメリットとなっています。
「ペットを飼う」「旅行に行く」「引越しをする」などお金を借りる理由が明確な目的ローンは、返済を日々の生活の中で毎月掛かる支払いとして設計しやすく、毎月の固定費として計画を組みやすいのが特徴です。
反対にカードローンの場合は、資金使途が自由とされる上に、契約した借入枠の範囲内であれば自由にお金を借りることが出来るため、返済期間や月々の返済額が変わってしまうリスクが高くなります。
目的ローンを利用するデメリット
カードローンの契約がWEBで完結可能、最短即日融資も可能とされているのに対し、目的ローンでは、基本的には窓口への来店契約が必要で、融資実行までには2～3週間程度要してしまいます。
目的ローンは緊急性の高い資金の捻出には不向きです。
すぐに借り入れをしたい場合は、以下のページを参考にしてください。
金利が低めとなる分、カードローンやフリーローンよりも審査通過のハードルは高めになります。
また、審査の際には資金使途を証明するための書類(請求書・見積書など)提出が必須となるので、誰でもどんな理由でも利用できるわけではありません。
目的ローンを利用したい場合は、自身の目的に沿った目的ローンがあるのかをまず最初に確認する必要があります。
目的ローンは資金使途の証明を行い、審査が認められた場合には、希望している借入金額が一括で融資される形となります。そのため、当然ですが、追加での融資を受けることはできません。
例えば、ペットの購入費用として10万円ほど融資を受けたが後に、ペット用品やワクチン代などが必要となったとします。その場合、新たな融資を受けるには、再度申込をして審査を受ける必要があります。
また、その場合には現状のローンに追加分のローンを組み込むことは基本的にできません。そのため、審査通過のハードルは非常に高くなります。
目的ローンは、追加での融資は受けられないと考え、利用の際には必要な金額を正確に算出してから申込を行うようにする必要があります。
目的ローンの種類とそれぞれのローンの特徴
あらゆる金融機関が様々な目的の専用ローンを取り扱っており、少し挙げただけでもこれだけの目的ローンがあります。
- マイカー(自動車)ローン
- 住宅ローン
- リフォームローン
- 教育ローン
- ブライダルローン
- 医療ローン
- 美容整形ローン
- デンタル(歯科)ローン
- 生活必需品購入ローン
- 引越しローン
- 旅行ローン
- ペットローン
- 自己啓発ローン
すべての目的ローンとはいきませんが、これら目的ローンのザックリとした概要を簡単に解説していきます。
「参考記事」から各ローンごとの詳細を解説したページに進むこともできるので、自身の目的に沿ったローンがある場合には、ぜひそちらも読んでみてください。
利用した経験がある人も多いと思いますが、自動車の購入のためのローンです。
新車の購入だけでなく、中古車の購入や自動車の整備費、車検費用に使えるローンもあります。
金融機関だけでなく、ディーラーが扱っているマイカーローンもあり、金利幅はかなり広いのです。中には1％台の超低金利で融資を受けられる場合もあります。
マイカーローンでは購入した際の車両の所有権がローン会社になる可能性が高く、支払いができない場合はローンの担保として差押の対象となります。
また、30万円以下の自動車、オートバイ等の購入の場合は、この場合は担保としての価値はないと判断され、所有権を利用者に渡す形で無担保でローンを組めます。しかし、本人名義での融資となるため、その分金利は高くなる傾向にあり、10%を超えるケースもあります。
車検や整備、カスタムにかかる費用をローンで支払いたいと考えていた人は、次のページを参考にしてみてください。
住宅ローンは、目的ローンとしては、もっともメジャーなローンです。
住宅ローンの限度額は、目的ローンの中で非常に高いです。また、同様に、金利は0.5~1.5%程度と、かなりの低金利です。
この理由は、購入する住宅が担保となり、申込者は基本的に団体信用生命保険(団信)に加入するためです。
ただ、金利は低いものの、借入期間は最長35年、借入金額は数百万円～数億円となり、支払う利息は非常に大きくなります。
金利は、金利が変わらない固定金利のものと、金利が一定期間で変わる変動金利のものがあります。
リフォームローン専用のローンとして取り扱っている金融機関は少なく、多くの場合で住宅ローンをリフォームローンとして利用する形となります。
家全体のリフォームでなく、キッチンや、浴槽等の一部リフォームも融資の対象で、様々な使途で利用する事が出来ます。
こちらも、保証人、リフォーム元の不動産を担保に入れることで、より低金利での融資を受ける事が出来ます。
基本的にリフォームローンは、担保はなし、保証人のみで利用する人が多いです。金利は大体2％台～4％台で利用する事ができます。
予算に関係なく低金利での融資を受ける事が可能です。しかし、不動産を担保としない場合には審査通過の難易度は高めになると考えておく必要があります。
義務教育までは、支払いが困難な場合でも、市区町村の自治体の給付金や補助金等でなんとかなることも多いです。しかし、高校が私立であったり、大学、海外へ留学となると、まとまった資金が必要になります。
このような場合は、教育ローンを利用し融資を受ける事ができます。
金利幅は2％台～4％台と低い設定になっています。
教育ローンには、卒業まで利息の返済のみで、卒業後から元金を返済していくようなものもあります。
基本的に、教育に使うお金は、金利がどの銀行も低く設定されています。ただし、教育ローンを利用する際には、奨学金や国の教育ローンなどの利用ができないか事前に検討してみることをオススメします。
次のページで奨学金と教育ローンの違いについて解説しています。参考にしていただければ幸いです。
ブライダルローンは、結婚にかかわる資金のためのローンです。
結婚式の費用の他には、新婚旅行や結婚指輪などの資金の融資を受ける事も可能です。
金利は2％台～5％台で融資を受けることが出来ます。
また、結婚式の祝儀などで得られる資金がある程度予測出来る場合は、繋ぎ資金としての見積もりを出すことができます。こうすることで、より低金利での一時的な資金としての融資を受けることができ、審査通過への期待値を高くすることも可能です。
ブライダルローンについては、以下のページで詳しく解説していますので、参考にしてください。
基本的に健康保険の範囲での治療であれば、医療機関に支払うお金は3割負担で済みます。しかし、先進医療やインプラント、美容整形など健康保険適用外の治療を受ける際には、医療費の負担が非常に重くのしかかることがあります。
そのような時に利用できるのが医療ローンです。治療、受診内容によっていくつかのローンに分類されます。
各ローンについて個別に解説していますので、参考にしていただければ幸いです。
生活必需品購入ローンは、新生活などで必要になる家具や家電に対してのローンです。
生活必需品を買う場合は、個別のショッピングローンやカードローンでの購入をする人が多いです。しかし、生活必需品購入ローンを利用した方が、圧倒的に低金利での融資を受ける事ができるためおすすめです。
金利は、3％台～5％台前後で利用する事が出来ます。
引越しをする際に掛かる費用のローンです。
金利幅は、3％～5％程度で融資を受ける事が出来ます。そのため、カードローンなどの自由用途のローンを利用するより、遥かに低金利で融資を受ける事が出来ます。
引越しに掛かる費用で、敷金、礼金などの初期費用の支払いや、引越し業者への費用はもちろん、生活必需品の購入費用等も一緒に合算しローンを組むことができるのも嬉しいポイントです。
また、引越し費用と生活必需品の購入資金をひとつのローンにまとめることができるので、支払いの窓口は1箇所で済み、お金の管理や支払いサイクルが楽になります。
その名のとおり、旅費の費用で、移動費用や宿代などの費用に充てるローンです。
ただ、旅先で使うお土産代やおこづかいなどの資金については、旅行ローンの融資対象外となります。そのため、他で捻出する必要があります。
旅行ローンの対象となる利用目的や取り扱いのある金融機関などの詳細は、以下のページでまとめていますのでぜひ読んでみてください。
人気のある犬や猫の購入費用は軽く数十万円を超えることも多く、最近ではローンを利用してペットを購入する人も非常に多くなっています。
ペット購入時には、購入先となるペットショップでショッピングローンといった形のローンを組むのが一般的です。しかし、ペットブームということもあり、多くの金融機関がペット購入を目的とした専用ローンの取扱いを開始しています。
次のページで、ペット購入時に利用できる3種類のローンについてを徹底解説しています。借入先を選ぶ際のコツについても紹介していますので、参考にしてみてください。
自己啓発のために利用できる目的ローンです。
語学教室や通信教育、カルチャースクールなどに利用することができます。
多目的ローンは目的ローンとフリーローンの中間
目的ローンの範疇に入れるのが難しい目的ローンとして、多目的ローンがあります。
多目的ローンは、様々な目的に利用ができる目的ローンであり、使い道はほぼ自由です。金利は、目的ローンよりは高いものの、フリーローンよりは低い傾向にあります。
ただし、目的ローンのように、使い道の証明が必要であったり、支払先へ銀行から直接振り込みがされたりなど、制約がいくつかあります。
まとめ：目的ローンの上手な活用方法
借入の目的に応じて様々な目的ローンがあるにもかかわらず、多くの人が資金使途自由とされるカードローンやフリーローンへの申込を行っています。
たしかに、目的ローンを利用する場合には、最初に自身の借入理由に該当する専用の目的ローンを探す必要があります。また、提出書類の多さ、手続き方法、融資までのスピードなどを考慮すると、カードローンの方が圧倒的に楽にお金を借りることができます。
しかし、金利の面や完済のしやすさでは確実に目的ローンの方が有利です。
最近では楽器購入に利用できる「楽器ローン」や、整形や脱毛に利用できる「ビューティーローン(美容整形ローン)」など、様々な目的ローンが増えてきています。そのため、まずは、自身の借入目的に適した専用の目的ローンがないかを探してみることを推奨します。
該当する目的ローンが見つかった場合には、基本的に資金使途自由な代わりに高金利となるフリーローンを利用するメリットはありません。
キャッシングやクレジットカード等の借金を一括にまとめるという借金返済を目的としている場合には、フリーローンの一種となる「おまとめローン・借り換えローン」の利用を検討することになります。
カードローンの方が利用が向いていると考えられるケース
目的ローンに比べカードローンは金利が高めとなるので、高額融資を希望する場合には間違いなく目的ローンの方が向いています。しかし、融資希望額が30万円以下の少額で、なおかつ以下の条件に該当する場合には、カードローンの利用を検討してみることをおすすめします。
例えば、旅行資金の捻出を目的に「旅行ローン」を利用する場合、このローンにより用意できる資金は旅行代理店などのプランに含まれるホテル代や交通費などのみとなります。原則、旅行先でのお土産代や食費などについては、自己資金を用意する必要があります。
このような場合には、目的ローンを組んで、なおかつカードローンも利用するという手段もあります。しかし、その場合、審査通過は困難なものとなりますし、毎月の返済先は2箇所で返済の負担は確実に大きくなります。
低金利な目的ローンで、すべての資金を賄うのが一番理想的なのは間違いないです。しかし、自己資金の用意が難しく、目的ローンの対象とならない部分についてもお金を借りる必要がある場合には、カードローンの利用を検討してみることをおすすめします。
今はまとまったお金が用意できないのでローンを利用して支払いを行いたいが、近々にボーナスなどまとまったお金が入る予定があり、その際には全額をまとめて返済できるというような人は、カードローンの方がお得にお金を借りられる可能性があります。
カードローンの中には無利息サービスが用意され、一定期間は利息の支払いなしで融資を受けることができるものがあります。
利用期間が長くなると低金利な目的ローンの方が確実にお得です。しかし、半年以内に完済できるような場合には、無利息サービスのあるカードローンの利用を検討してみるのも賢い選択です。
以下のページで無利息サービスがあるカードローンを特集しています。利用時の注意点についてもまとめていますので、ぜひ参考にしてみてください。