みちのく銀行Webカードローン『トモカ』
このカードローンに向いている人
- みちのく銀行をメインバンクに使っている会社員の人
- とにかく低金利にこだわりたい人
- 融資実行までに5日以上猶予がある人
- 30万円以上の借入を希望している人
このカードローンに向かない人
- パート・アルバイトの人
- 即日での借入を希望している人
- 5万～10万円程度の少額融資を希望している人
- 家族に絶対に内緒で借入したい人
| 実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 |
|---|---|---|---|---|---|
| 4.9%～14.0% | 10～300万円 | 最短翌営業日 | 無し | 必須 | あり |
| 遅延利率 | 申込資格 | 保証会社 | 来店必要の有無 | ||
| 14.6% | 満20歳以上満64歳以下 | (㈱)オリエントコーポレーション | 不要 | ||
Webカードローン『トモカ』ってどんなカードローン？
Webカードローン『トモカ』は、青森市に拠点を置くみちのく銀行の取り扱うカードローンです。
大手メガバンクのカードローンと比較しても全く引けをとらない、かなりハイスペックなカードローンですが、特に注目してもらいたいのが『金利』です。
上限金利だけ見ると14%と平均的な一方で、30万円以上の借入限度額から一気に適用金利が下げられて30万円で12%、50万円で10%と超低金利で借入可能となっています。
ただ、残念なことにこのカードローンを利用できるのは、みちのく銀行の営業エリア内に住んでいるもしくは勤め先があり口座を持っている人に限定されます。
それともう一点、即日での借入をすることはできません。
みちのく銀行とのお付き合いがない人、とにかく急いでお金を借りたいと考えている人には、次の【業者検索】の利用をオススメします。
自身が求める条件に合ったカードローンをかんたんに検索することが可能です。
Webカードローン『トモカ』の申込資格がある人
Webカードローン「トモカ」への申込資格は、つぎのようになります。
- みちのく銀行の営業エリア内に居住もしくは勤務先がある人
- 保証会社(㈱)オリエントコーポレーションの保証が受けられる人
- みちのく銀行の口座を利用している人
属性
みちのく銀行口座が必須
Webカードローン「トモカ」は、Web上で申込から契約まで全ての手続きを完結できるカードローンとなっているため、現在みちのく銀行の口座の利用がない人は申込をすることができません。
全国からの申込には対応していない
申込できるのは、みちのく銀行の営業エリア内に住んでいるもしくは勤め先がある人に限定され、全国からの申込には対応していません。
東京都にも1店舗のみ支店がありますが、東京支店を利用している人は申込不可となります。
借入限度額による年齢・属性の制限
申込時に10・30・50・100・200・300万円の6コースから、自身の希望する借入限度額を選択することができます。
ただ借入限度額により、申込可能な年齢・属性が制限され次のように定められているので注意しましょう。
自身に収入のない専業主婦の人は配偶者に安定した収入があること、学生はアルバイトなどをしていて安定した収入があることが申込の条件となります。
契約時に用意しておく必要がある書類
契約には、次の2点の提出が必要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書
用意する書類と提出方法・条件は、それぞれ次のようになります。
本人確認書類の提出方法
本人確認書類の提出は、審査通過後にメールで送られてくる『アップロード専用ページ』からアップロードします。
スマホやデジカメで撮影した画像をアップロードするので、FAXや郵送といった面倒な手続きは必要ありません。
本人確認書類は必ず顔写真が付いていること、氏名・住所・生年月日が記載されていることが条件で、この3点の他には住民基本台帳カードが認められます。
Webカードローントモカでは、健康保険証のように顔写真がない書類は本人確認書類として認められませんが、窓口への来店が必要な「カードローントモカ」なら健康保険証でも契約可能です。
収入証明書の提出条件
収入証明書は借入限度額が50万円を超える場合に提出が必要です。
本人確認書類と同様にWeb上でのアップロードが可能で、以下の書類が収入証明書として認められます。
審査の結果次第では、50万円以下の借入限度額の場合でも収入証明書の提出が必要となる場合もあります。
カードローン「トモカ」の金利って低い？
どうやって借入する？
毎月の返済額はいくら？
ゼニエモンがみちのく銀行に電話にて問い合わせこれらの項目を徹底調査しました。
他行のカードローンとの比較も交えつつ、以下で詳しく解説していきます。
金利と借入限度額について
消費者金融では約18%、銀行カードローンでは14%が平均的な上限金利なので、一見すると「トモカ」の上限金利はごくごく平均的です。
借入限度額30万円以上から『トモカ』の金利はメチャクチャ低くなる！
具体的にどのくらい低いのか、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の金利と比較していきます。
Webカードローン「トモカ」の借入限度額毎の適用金利
| 借入限度額 | 適用金利(年) |
|---|---|
| 10万円 | 14.0% |
| 30万円 | 12.0% |
| 50万円・100万円 | 10.0% |
| 200万円・300万円 | 4.9% |
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の借入限度額ごとの適用金利
| 借入限度額 | 適用金利(年) |
|---|---|
| 10万円以上100万円以下 | 13.6%～14.6% |
| 100万円超200万円以下 | 10.6%～13.6% |
| 200万円超300万円以下 | 7.6%～10.6% |
| 300万円超400万円以下 | 6.1%～7.6% |
| 400万円超500万円以下 | 1.8%～6.1% |
銀行カードローンの多くが、バンクイックのように100万円以下の借入限度額は上限金利、もしくはそれに限りなく近い金利が適用されます。
「トモカ」のように、借入限度額30万円で年12.0%、50万円で年10.0%などと細かく金利が設定されているカードローンはめったにありません。
仮に借入限度額が50万円となった場合、この2つのカードローンの金利は4.6%もの差がでます。
4.6%の金利の差が月々の利息にどのくらい影響があるのか、利息を計算して表にまとめました。
借入限度額50万円の場合に支払う月々の利息比較表
| 借入をした金額 | 『トモカ』 金利年10.0% | 『バンクイック』 金利年14.6% |
|---|---|---|
| 50万円 | 4,167円 | 6,083円 |
| 100万円 | 8,219円 | 1万2,000円 |
借入する金額が5万程度なら支払う利息の差は数百円ですが、借入する金額が多ければ多いほど利息の差は大きくなります。
毎月4,000円の差はかなり大きいです。
30万円以上の借入を希望している人や、とにかく低金利で借入できるカードローンを探している人に、みちのく銀行のWebカードローン「トモカ」はメチャクチャおすすめです。
アルバイト・パートの人の場合
Webカードローン「トモカ」では、アルバイトやパートの人は借入限度額の上限が10万円、適用される金利は年14.0%となります。
なので、特別低い金利で借入することはできません。
それに加え、「トモカ」は保証会社が(株)オリエントコーポレーションで信販系のため、審査はやや厳しめになると予想されます。
借入先を銀行カードローンに絞って探している人は、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」や三井住友銀行 カードローンなど、保証会社が消費者金融系の銀行を検討してみましょう。
(株)オリエントコーポレーションなど信販系の保証会社に比べ、消費者金融系の保証会社の方が審査に通りやすい傾向にあります。
10万円以上借入したい人・審査に不安がある人は、ぜひ次のページを参考にしてみてください。
アルバイトやパートの人にオススメなカードローン、年収や勤続年数などが審査に与える影響などを詳しく解説しています。
返済方法と毎月の最低返済額について
カードローンを選ぶにあたり、毎月の返済方法・返済額の2つは非常に重要なポイントとなります。
特に毎月の返済額は、金利の差以上に負担する利息に影響を与えるので、返済シミュレーションを利用しながら徹底的に解説していきます。
トモカは毎月の返済が口座からの自動引落しなので、手動でのATM返済に比べて返済が遅れてしまうリスクは低く抑えられます。
口座の残高不足には注意が必要ですが、みちのく銀行の口座を普段からメインバンクとして利用している人なら、問題ないでしょう。
給与受け取り口座にしている人は、カードローン返済の為にわざわざお金を移動させる手間が省けますし、毎月の収入と支出を1つの口座で管理することもできます。
返済金額は、前月5日時点での借入している金額(借入残高)により決定され、次の表のようになります。
| 前月5日時点の借入残高 | 返済額 |
|---|---|
| 5,000円未満 | 前月5日時点の借入残高 |
| 5,000円以上30万円未満 | 5,000円 |
| 30万円以上50万円未満 | 10,000円 |
| 50万円以上100万円未満 | 20,000円 |
| 100万円以上200万円未満 | 30,000円 |
| 200万円以上300万円未満 | 40,000円 |
| 300万円以上 | 50,000円 |
この返済額は口座から自動的に引き落される最低返済額で、早期完済を目指したい人は、ローンカードを利用してATMでの随時返済も可能です。
以下で返済シミュレーションを利用して、最低返済額のみで完済した場合のかかる期間・返済回数・最終的に支払う利息合計を表にまとめました。
借入限度額30万円・金利12.0%の返済シミュレーション
| 借入金額 | 実質年率 | 返済回数 | 月返済額 | 利息合計 |
|---|---|---|---|---|
| 5万円 | 12.0% | 11回 | 5,000円 | 2,949円 |
| 10万円 | 12.0% | 23回 | 5,000円 | 1万2,135円 |
| 15万円 | 12.0% | 36回 | 5,000円 | 2万9,231円 |
| 20万円 | 12.0% | 52回 | 5,000円 | 5万6,693円 |
| 30万円 | 12.0% | 90回 | 5,000円 | 15万3,152円 |
借入限度額50万円・金利10.0%の返済シミュレーション
| 借入金額 | 実質年率 | 返済回数 | 月返済額 | 利息合計 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 10.0% | 22回 | 5,000円 | 9,849円 |
| 15万円 | 10.0% | 35回 | 5,000円 | 2万3,332円 |
| 20万円 | 10.0% | 49回 | 5,000円 | 4万4,294円 |
| 30万円 | 10.0% | 82回 | 5,000円 | 11万2,747円 |
| 50万円 | 10.0% | 113回 | 10,000円 | 21万6,935円 |
Webカードローントモカは早期完済を目指しやすい
最終的に支払う利息を少しでも低く抑えるには、金利が低いカードローンを選ぶことも大事ですが、それ以上に短い期間で完済することが非常に重要です。
「トモカ」は借入残高30万円未満の場合、返済額が一律で5,000円、30万円以上50万円未満では10,000円と設定されているので、銀行カードローンの中で比較すると毎月の返済額はやや高めです。
返済額が多いぶん、完済までにかかる期間を短縮でき、最終的に支払う利息を低く抑えられるのは大きな魅力でしょう。
そりゃ支払う利息を低くは抑えたいけど、今は生活に余裕がないし、毎月の負担が少ない方が助かるんだけど...。
かといって無駄に多く利息を払うのもイヤだしな...。
このような人は、毎月の返済額が低いカードローンを選択するのがベターです。
カードローンを利用した時に最も避けたいのが『返済遅れ』です。
返済が遅れると、遅延損害金が発生するだけでなく信用情報が傷つき、今後のローンの審査に悪影響を与えてしまいます。
全国からの申込に対応しているカードローンで最低返済額が低いのが三井住友銀行 カードローンで、借入残高ごとの最低返済額は次のように設定されています。
三井住友銀行 カードローン毎月の最低返済額
| 借入残高 | 最低返済額 |
|---|---|
| 2千円超10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 4,000円 |
| 20万円超30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超40万円以下 | 8,000円 |
| 40万円超50万円以下 | 10,000円 |
10万円以下の借入額であれば毎月の返済は2,000円とかなり低めで、余裕をもった返済が可能です。
ただし返済額が少ないということは、返済期間の長期化や利息の肥大化につながることを忘れてはいけません。
ダラダラと返済を続けるのではなく、支払いに余裕があるときは少しでも多めの返済を行い、できるだけ早く完済することが上手にカードローンを利用するポイントです。
借入方法と利便性について
Webカードローン「トモカ」は、契約完了後に発行されるローン専用カードと普通預金口座のキャッシュカード、どちらもローンカードとして利用できます。
ローンカードを使えば、みちのく銀行のATMと提携ATMで借入を行うことができます。
セブン銀行やローソンなどコンビニATMの利用手数料は基本的には有料ですが、月に3回まではATM利用手数料の110円が減額されます。
これにより平日朝7:00～夕方18:00までの間であれば、コンビニATMでも手数料無料で借入することが可能です。
もしもの時も安心の『自動融資』による借入
トモカの自動融資は、引き落としの際に口座残高が不足した場合、利用限度額の範囲内で自動的に不足額を融資するサービスです。
自動融資の対象となるのは、主に次のような口座振替です。
- 公共料金(電気・水道・ガスなど)
- クレジットカード決済
- 税金(市県民税・固定資産税など)
- 保険料(生命保険・損害保険など)
- その他(家賃・会費・購読料など)
※Webカードローン「トモカ」の返済に関しては対象外
自動融資は非常に便利な機能ですが、カードローンからの借入なので当然金利が発生します。
不要な利息を支払うことにならないよう、自動融資機能で借入したお金は随時返済等でなるべく早く返済することをオススメします。
申込から借入までの流れ 最短即日で借入できる？
Webカードローン「トモカ」は、申込から契約までの手続きをWeb上で完結できるので、支店窓口への来店・郵送不要です。
さらに審査回答まで最短即日と、融資までのスピードにかなり期待の持てるスペックなのですが、残念ながら申込即日での借入には対応していません。
申込から実際の借入までは、次のような流れとなります。
Webカードローン「トモカ」は最短3日での借入が可能
振込融資に対応していないカードローンの場合、通常ならローンカードが自宅へ届くまで借入することができず、借入できるようになるまで1週間～10日かかることがほとんどです。
Webカードローン「トモカ」は、契約手続き完了を完結した2営業日後から、みちのく銀行のキャッシュカードで借入が可能となります。
ただ、ゼニエモンがみちのく銀行に問い合わせたところ、即日での審査回答はあくまでも『最短』で、申込の内容や混雑具合によっては2～3営業日かかることもあるとのことでした。
土日・祝日などの銀行休業日の審査は行っていない為、連休前や週末の申込を予定していた人は注意が必要です。
「トモカ」は、借入をそこまで急いでいない人、融資実行までに5日～1週間程度の余裕がある人にのみ利用をオススメできるカードローンだと言えます。
とにかく急いで借入をしたい人、GWやお盆などの連休中に急遽お金が必要になった人は、次の表で紹介するカードローンの利用を検討してみてください。
審査スピードが非常に早く、即日での借入に有利なカードローンの一覧となっています。
即日での借入に有利なカードローン一覧
| 業者 | 土日・祝日のカード発行 | 利用可能時間 |
|---|---|---|
| プロミス | 可 | 9：00～21：00※契約機により営業時間が異なります。 |
| アコム | 可 | 8:00～22:00(年中無休、一部店舗異なります。また年末年始を除く) |
| アイフル | 可 | 8:00～22:00(一部店舗異なる) |
ここで紹介しているカードローンは、即日での審査回答や振込融資に対応していることに加え、土日や夕方以降の申込でも即日の借入ができる可能性が非常に高くなっています。
ローンカードの受け取りが必要な場合は、郵送ではなく自動契約機でローンカードの発行をすることで時間を短縮できるので、近くに無人契約機がないか探してみましょう。
Webカードローン『トモカ』は家族・職場に内緒で借入できる？
勤め先へカードローンの利用がバレる可能性はかなり低め
カードローンを利用する際、申込時に記入した勤務先に本当に勤めているか確認する『在籍確認』が必要です。
これはほとんどの場合会社への電話連絡にて行われ、トモカも同様に在籍確認の電話を勤務先にかけます。
ただ、電話は担当者の個人名でかけられるので、「トモカ」「カードローン」などの単語が電話内で出ることはありません。
また、本人以外が電話に出たとしても、本人の在籍さえ確認できればOKです。
さらにキャッシュカードでの借入が可能なので、ATMを利用しているところをもし見られても、カードローンの借入をしていると気づかれる可能性はかなり低いと考えられます。
反対に家族にバレる可能性は高い...。
家族にカードローンの利用がバレる原因としてローンカードを見られる、通帳を見られるなどがありますが、最も気をつけるべき点は自宅への郵送物です。
カードローン「トモカ」は、カードローン利用開始時に送られるローンカード以外にも定期的に自宅へ利用明細書が送られてきます。
みちのく銀行から送られてくる封筒にはカードローンの表記がないので、自分宛の郵便は開封されない人は問題ありませんが、心理的なプレッシャーはかなり大きいでしょう。
家族には絶対内緒にしたい人は、次のページをぜひ参考にしてみてください。
家族に内緒で借入できるカードローンと方法を詳しく解説しています。
Webカードローン「トモカ」利用のメリット・デメリット
メリット
Webカードローン「トモカ」は利用できる人が限定される分、みちのく銀行の口座をすでに利用している人にメリットがあるカードローンとなっています。
インターネットに接続できる環境さえあれば、いつでも「トモカ」への申込は可能です。
さらに、申込から契約まで全ての手続きをWEB上で完結することができます。
仕事が忙しく支店窓口への来店が難しい会社員の人にも、利用しやすい銀行カードローンとなっています。
借入限度額30万円以上だと、適用金利が一気に低くなります。
30万円で12%・50万円で10%と、全国からの申込に対応しているカードローンで、ここまで低い適用金利は滅多にありません。
地域密着型、地方銀行ならではの特別な金利となっています。
返済が口座からの自動引き落としなので、みちのく銀行をメインバンクとして利用している場合、月々の収入と支出の管理がしやすくなります。
みちのく銀行の口座を給与振込先に指定していれば、返済のためにお金を移動させる必要がなく、返済が遅れるリスクを低く抑えることが可能です。
デメリット
申込から借入までには最短でも3日、申込内容、審査の状況によっては5日～1週間程度かかってしまいます。
その他スペックがメチャクチャ高い分、非常に残念です...。
ローンカード以外に、年に2回ほど、必ず自宅へとカードローンの利用明細書が郵送されるため、家族に内緒で借入したいと考えている人には、不向きなカードローンだと言えます。
Webカードローン「トモカ」は、みちのく銀行の口座を持っていないと利用できません。
さらに、みちのく銀行の口座開設は営業エリアである北海道・青森・秋田・岩手・宮城に住んでいるまたは勤務している人に限定されています。
カードローンの利用自体は全国からに対応していますが、実質東北～北海道に住んでいる人しか利用できないと言えるでしょう。
まとめ
みちのく銀行Webカードローン「トモカ」は、メチャクチャ低金利での借入が可能ですし、利用開始後の利便性が高いかなりハイスペックなカードローンだと言えます。
みちのく銀行口座を給与振込先にしている、預金口座として利用している場合、プラスの判断材料となり審査に通りやすくなる傾向にあるので、みちのく銀行の口座をメインバンクとして利用している人には特にオススメです。
借入までの時間に余裕がある人、自宅へ郵送物が届いても問題ない人は、ぜひ前向きに利用を検討してみてください。