初めてのカードローン、おすすめの業者はどこ？徹底解説！

カードの選び方について

カードローンの業者は、どのように選べばいいのかを解説していきます。

カードローンを選ぶときに重要視すべきことは融資までのスピードです。

利用者がカードローン選びの中で、最も重視している事項は以下となります。

金利の低さ	215名	43.0%
融資までのスピード	191名	38.2%
審査が通りやすそうなところ	90名	18.0%
その他	4名	0.8%

ゼニエモンが2021年3月にに実施したアンケートによると、カードローン利用者が、最も重視していることは「金利の低さ」です。

そのため、金利が低く設定されている銀行カードローンを選ぶという人が圧倒的に増えています。

消費者金融カードローンの平均上限金利年18.0%は、銀行のカードローンの平均上限金利14.5%との差はかなり大きく感じます。

しかし、実際に融資は30万円までの借金なら、銀行カードローンと消費者金融カードローンで利益に大きな差はありません。

以下の表で、10万円、20万円、30万円を返済期間1年6ヶ月で返済した時の月の返済額と返済総額を比較してみました。

融資額		10万円	20万円	30万円
月の返済額	消費者金融	6,381円	12,761円	19,142円
	銀行	6,215円	12,430円	18,645円
返済総額	消費者金融	11万4,850円	22万9,701円	34万4,551円
	銀行	11万1,870円	22万3,739円	33万5,609円

これを見ると違いがわかると思いますが、30万円の融資を受けたとしても、1年半で返済した時の返済総額の差額は、8,942円程度です。

銀行と消費者金融で、月々の返済総額の違いは、500円ほどです。

消費者金融の金利が明らかに高すぎると強調される事も多いですが、30万円までの融資希望なら、銀行でも消費者金融でも返済総額にそこまで差はありません。

一方で、融資までのスピードは変えることができません。

銀行は消費者金融と比べて、カードローンの審査に時間がかかり融資まで1週間以上かかることがあります。

急いでいなくても、誰でも早くお金が手元に入れば安心するものです。

金利を最重視してカードローンを選ぶよりも、少額の融資希望なら融資までのスピードを重視してカードローンを選んだほうがいいでしょう。

現役利用者300名が選んだ初めての人におすすめなカードローン

上記を踏まえ、現役利用者300名が選んだカードローンを紹介します。

表の下にゼニエモンが一押しする業者もランキング化しましたので、はじめてカードローンを利用するという人は、是非参考にしてもらえると嬉しいです。

楽天銀行スーパーローン	128名	25.6%
プロミス（SMBCグループ）	54名	10.8%
三菱ＵＦＪ銀行（バンクイック）	31名	6.2%
アコム	30名	6.0%
ジェーシービー（JCB）	26名	5.2%
三菱UFJニコス（NICOS）	20名	4.0%
みずほ銀行	19名	3.8%
三井住友銀行	18名	3.6%
三井住友カード	15名	3.0%
SMBCモビット	14名	2.8%
オリエントコーポレーション（CREST）	13名	2.6%
セディナ	13名	2.6%
新生フィナンシャル レイク	12名	2.4%
アイフル	11名	2.2%
セゾンファンデックス	11名	2.2%
住信SBIネット銀行	8名	1.6%
株式会社じぶん銀行	7名	1.4%
J.score AIスコア・レンディング	6名	1.2%
オリックス・クレジット	5名	1.0%
ノーローン	3名	0.6%
その他	56名	11.2%

申込数が最も多いのは、楽天銀行スーパーローンです。

ゼニエモンが毎年実施している調査で、楽天銀行スーパーローンは毎年新規申込者数1位を獲得しており、今年も25.6％と約4人に1人が選んでいます。

また、2位のプロミスは利用者数は前年と比較して大幅に減少しています。

申込してから1時間程度のスピードでの融資を希望している人

すぐに融資を受けたい人は、以下の業者がおすすめです。

業者名	融資時間目安	当サイト実績
アイフル	最短20分※2 Web申し込みの場合	未検証
プロミス	最短20分	1時間4分
アコム	1時間程度	1時間8分
レイク	1時間程度	1時間54分
三井住友銀行 カードローン	1時間30分程度	58分

融資までのスピードが一番早い業者は、最短20分のプロミス、アイフルです。

ただ、申込状況によっては必ずしもこの時間通りに借り入れができるというわけではないので注意しましょう。

2021年、申込者が多かった業者で2位のプロミスも、融資までの時間がとても早いです。

確実に即日融資を受けるとするなら、アイフルかプロミスがオススメです。

とにかく低金利を重視している人

とにかく低金利を探しているという人は、以下の業者がおすすめです。

カードローンを契約する際、基本的に金利幅の最大の金利に適応されることが多いです。

例として、2.9%〜14.5%の金利の場合は、2.9%だからすごく低い！と思うかもしれませんが、大体は14.5%に近い金利で決まるので、できるだけ上限金利で契約すると考えるようにしましょう。

下限金利をあてにせず、上限金利がそもそも低い業者を選ぶようにしてください。

下の表に、低金利の業者をまとめてみました。

銀行名・商品名	下限金利	上限金利	借入限度額
りそなプレミアムカードローン	3.5%	13.5%	10万円〜800万円
J.score	0.8%	12.0%	10万円〜1000万円
プロミス	4.5%	17.8%	1万円〜500万円
アイフルファースト　プレミアムカードローン	3.0%	9.5%	100万円〜1000万円

上限金利が一番低いカードローンは、アイフルファーストのプレミアムカードローンですが、融資額が100万円からです。

少額の融資を希望している場合は、J.score、プロミスまたはりそなプレミアムカードローンがおすすめです。

初めて利用する人への注意喚起！

初めてカードローンを利用する人で、他の利用者がどんな使い方しているのか、キチンと自分で返済はしていけるのか？と不安に思う人も多々いると思います。

当サイトで調査を行った結果から、「どういう利用が適切なのか」「他のカードローンはどんなイメージ」「どんな利用の仕方をしているのか」ということをまとめました。

カードローンとローンの名がつく以上、「借金」であることは紛れもない事実です。

カードローンを初めて利用しようとしている人は、以下を読み、利用するようにしてください。

このページで利用しているアンケート調査について

このページでは、初めてカードローンを利用する人が、気になる事項をピックアップしました。

当サイトのカードローン利用者による実態調査のアンケート結果を元に解説しています。

カードローンという自由用途に利用できるローンがあってよかった？

通常のローンと違い、決められた金額を自由用途で利用できるカードローンの存在があって良かったまたは、なかったらいい、という質問に対して、利用者の回答は以下のようになります。

良かったと思う	396名	79.2%
なかったらいいと思う	104名	20.8%

利用しすぎ、自身の返済能力を超え、返済の為にさらに他社を利用してしまい、多重債務に陥る人も多く、現在こちらの方が大きな問題に取り上げられてはいます。

確かにカードローンを利用していると、最初は簡単に返済できそうな気がしますが、時間が経つと返済が終わらない気がして不安になることがあります。

多重債務が始まる最大の要因として、預金口座のようにATMからすぐ出金できてしまう手軽さが挙げられます。

• 本来不要な金額に対しても、融資を受けてそのお金で解決しようとする
• 借金という自覚が、段々となくなる

上記のように、手軽さ故に債務が膨らむという人が結構います。

しかし、お金を自由に借入できるカードローンにメリットを感じている人の方が、圧倒的に多いのも事実です。

カードローンのメリットとしてフリーローンとは違い、必要な時に簡単に何度も借り入れをすることができる点が挙げられます。

本当に、必要な時にだけ融資を受け、毎月順調に返済すれば、多重債務になる可能性は極めて低いです。

不要な借入は行わないように、注意して正しく利用しましょう。

初めて融資を受けてからは借金は減った？増えた？

次に、初めて利用した債務、いわば借金は減ったのか、増えたのかという質問です。

完済し利用していない	157名	31.4%
限度額まで借入した	72名	14.4%
徐々に増えている	93名	18.6%
徐々に減っている	107名	21.4%
変わっていない	71名	14.2%

調査結果を見ると、3割の人が新たに融資を受けて、返済額が増えてしまっています。

更に、融資を受けてしまう場合の共通点として、以下のことがあげられます。

• あぁ、あれならカードローンで借りて払えばいいじゃん！と安易に考えるようになっていた
• すぐ返すからと考え、いざ給料などでお金が入ると返済が惜しくなり半分程度しか返済しなかった
• 借金の総額を、よく理解できていなかった
• 後の返済が、どれだけ過酷になるのか想像出来なかった

借金が増える人は、このように考えてしまう傾向があります。

カードローンの利用を軽く考えてしまうと、借入額は増えやすくなってしまうので注意しましょう。

カードローンは、このように考えて利用されてください。

• そのお金は自分のお金ではなく、紛れもない借金である
• 返済総額は、融資を受けた金額の大体1.5倍になる
• 10万円以上借りて最少金額ばかり返済していたら、返済までに3年〜5年掛かる
• 融資を受けるのはものすごく簡単だが、返すのはものすごく精神的にキツくなる
• 一度融資を受けたら、完済まで利用しない

こういった考え方で利用すると、残債はそれ以上大きくなりません。

ただし、慢性的にずっとお金に困っているという人は利用しないほうがいいです。

国から無利息に近い金利でお金を貸してもらうことができ、返済を半年間待ってもらうことができる「生活福祉資金貸付制度」というものがあります。

この貸付対象は低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯に限られているので、対象の方はこの制度をぜひ利用してみてください。

生活がしっかり成り立っているうえで数万円の融資を受けたいのであれば、それはカードローンの正しい利用方法だと言えます。

カードローンの根幹としての考え方は、自分の返済能力をキチンと把握している事を前提として利用するものです。

毎月の返済がすでに厳しいのに、新たに車や家買ったりローンを組まないのと同じです。

まだ車、住宅だと資産になるのですが、カードローンは何も資産として残らない借金です。

カードローン含め、借金ありきで物事を考えるのは、健全ではありません。

カードローンを利用する事は、借金をしているということなので損をしているという事を肝に銘じて利用されるようにしてください。

最低返済額が売りの業者には注意！

カードローンは返済の際に、必ず「最低返済額」というものがあります。

どのカードローンでも、最低返済額はかなり低く設定されているので、最低返済額だけ返済していれば、毎月の負担はかなり抑えることができます。

毎月、最低返済金額のみの返済だとしても、いつか完済することができます。

消費者金融では、30万円以内の借り入れの場合は3年以内に完済できるようにプランが組まれています。

しかし、銀行カードローンは残債に応じて月の返済が決まる残高スライド元利定額返済方式という仕組みなので、残債が減ればその都度、最低返済額は減ります。

毎月の返済の負担が重いと感じている人にとっては、銀行カードローンの残額に応じて最低返済額が変わる制度はとてもいい制度に感じられるはずです。

しかし、最低返済額に甘んじて毎月最低返済額で返済をすると、10万円程度の返済でも6年もかかってしまうことがあり、利息を含めた返済総額が借り入れをした時の倍の金額になってしまいます。

最低返済金額に甘んじず、返せるときに返せる分だけ返済しましょう。

最低返済額が売りの業者は多くありますが、最低返済額に伴って総返済額もかなり高くつくことを理解しておく必要があります。

初めてカードローンを利用する人が知っておきたいことのまとめ

実際に多重債務経験者のゼニエモンの、借金地獄にならないための心構えを最後に紹介します。

• そのお金は自分のお金ではなく、紛れもない借金である
• 10万円借りるたびに毎月の返済額が4,000円増える
• 返済総額は融資を受けた金額の大体1.5倍になる
• 10万円以上借りて最少金額ばかり返済していたら返済までに3年〜5年掛かる
• 融資を受けるのはものすごく簡単だが返すのはものすごく精神的にキツくなる
• 一度融資を受けたら完済まで利用しない

上記のことを理解して、カードローンの利用するように心がけてください。

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