返済の滞納をした場合の信用情報はどうなる？

返済を怠ると、一般的に知られていますが、信用情報に傷が付く言われていますよね。
結果として、世に言うブラックリストに記載されるということですが、

ただ、ブラックリストに載るといっても、
どういう行為、もしくは、
どういう状態がブラックリストの扱いになるのか
ということを解説してる本や、ウェブサイトなどはほとんどありません。

結構、都市伝説化していて、正しい情報があまり少ないので、ここでは、
「支払いを滞納したことがある、、」
「支払いを何回遅れたらブラックリストに載るの？」
「え？俺のやってることはアウトなの？」
と、疑問に思いやすい部分を、ゼニエモンが、調べに調べた情報を解説していきたいと思います。

延滞・滞納ってどういう行いを言うの？

まず、延滞や滞納ですが、どういった行いを指すのか明確にします。

キャッシングやカードローンは、毎月決められた日までの支払い(約定返済)か、もしくは、35日以内(サイクル制)に返済をしなくてはなりません。

これを約定返済といい、契約書を見ると必ず、記載されています。

これは、自身で支払日として設定するわけですが、最近は毎月決められた日に返済をする人の方が多いく、35日だと返済期日が毎回月に5日づつずれるため、段々と管理が面倒になります。

決められた日に振込設定や振替設定をしておけば忘れることはないですし業者も推奨していますが、カードローンの場合はATMから直接借り入れと返済を行う方が多いのです。

逆にクレジットカードであれば口座振替をする人がほとんどだと思うので、支払日までに引き落とし金額以上の金額を入れているのであれば振込日を忘れて延滞になったということは起きないですね。

話は本題に戻りますが、これを滞りなく返済していくのが通常なのですが、これをきちんと決められた日に払わず期日を過ぎてしまうと、それは延滞・滞納となります。

つまり、毎月の返済日を１日でも過ぎると延滞という扱いになります。

滞納は何回しても大丈夫なの？

延滞、滞納は、何回しても大丈夫なんでしょうか？それとも、1回でもしてしまうとブラックリストに載るのでしょうか？というご質問を頂くコトがあるのですが、

ブラックリストというデータは実在はとして存在せず、国から委託された指定信用情報機関にあなたの金融事故が記載されること＝金融事故として記載されることを、ブラックリストと呼びます。

ただ、明確に◯日滞納したから信用情報に傷がつくという明確な線引はされていません。

どのような対応を取るかは金融業者やカード会社の個々の裁量次第となるため、滞納を1日でもしてしまうと金融事故として指定信用情報機関に記載されることもあれば、2週間返済を忘れてしまったという場合でも信用情報の情報更新が行われる前に返済していたので滞納扱いにはならなかった！といったケースもあります。

銀行カードローンは1日でも遅れたら滞納扱いとなる

銀行カードローンの場合は1日でも返済期日を過ぎると滞納の扱いとなります。

1日遅れ、2日遅れ、1週間遅れなど、日をずらして2社ほど数ヶ月かげて調査しましたが、信用情報はこのようになりました。

これは滞納自体には、2社の大手のカードローンを利用し確認しましたが、1日でも遅れるとアウトで、「×」マークが思いっきり記載されます。

銀行カードローンを利用する人はこの滞納歴は丸2年残ります。
※保証会社もCICに信用情報が記載されますが、代位弁済など保証会社が弁済しなくてはならない状況になるまでは、基本的に、信用情報は返済がキチンと履行されているという記載になります。

消費者金融等(貸金業者)は信用情報更新時までに返済しておけばOK！

貸金業者は、信用情報の更新は返済義務のある契約者の場合、月に一度月末など、業者毎の決められた日に更新するので、その時までに入金されていれば、滞納扱いになりません。

何度か試しましたが、滞納した即日、または翌日に滞納したという扱いにはなりません。

月に一度、返済がキチンと行われたかということを記載する情報更新日までに間に合えばOKです。

大手消費者金融全て試したので、業者名の記載も検討しましたが、ここで業者名を上げてしまうと、ここに関しては「負」の情報であり、業者と利用者の双方にとって不利益を生みかねない為、伏せさせていただきます。

例を上げるとこのようなイメージです。下の画像はCICの信用情報の開示した一部の情報を紹介しています。

このように、返済履歴などの報告日が月末の業者だった為、初回の返済日である5日を過ぎ、47日間返済を行いませんでしたが、信用情報に滞納扱いになるということはありませんでした。もちろんですが、この間は、催促となる連絡が数回ありました。

滞納でも1、2回程度であれば、理由は定かではありませんが「何らかの事情があったため、引き落としできなかったのかな？」というような感じで配慮してくれているのではないかと思います。

滞納があったからといって、返済能力が十分で、勤続年数も長いという人は、クレジットカード、カードローンの審査に対してはそこまで悪影響がないといったイメージです。

滞納、延滞というのは、マイナス要因になることは間違いないですが、1、2回の返済遅れが、直接的な原因として新たな審査に通らなくなるということはありません。

ですが、それが3回以上など頻繁に起こるとすれば、話は別です。

3か月連続で続いたり、累計回数が6回を超えりすると、それは事故であるということは間違いなく判断されるので、よほどの理由がない限り、こういった払えるのに払うのを忘れたり渋ったりというのはしない事を意識しましょう。

返済日から2か月以上無視すると、、

返済の予定日から、2か月以上無視すると、世間で言われているブラックリストに例外なく載ります。

この段階のレベルでの影響力は大きく、すでに、新しいカード発行はできません。

それに、利用中のカードの枠の縮小され、最悪カードの利用停止になりますし、他のローンに対しても影響が出てきます。

クレジットカードなら極度額の縮小、利用停止(契約状況は変更はないが一時的に業者がリスク回避のために行うもの)カードローンなら極度額の縮小、一時的な利用停止。

そして、契約内容も異動扱いになったら最後でそこから全社、事実上の利用停止に芋づるで行われます。(新たな借入の停止、その他のローンは変更なし)

利用停止になっても、もちろん返済義務は残るので返済は続けなければなりませんし、行き過ぎると、「期限の利益の喪失」が起こり、契約も異動となります。

この時点で強制解約ですが、債務は残ったままなので信用情報には完済してから5年間はこの情報が残ります。

この状態の場合は、何やってもクレジットカード、カードローンは利用できません。また、自己破産と違い、債務だけは残る形なので中小の消費者金融も融資に前向きではありません。

そんな状態が、異動扱いとなった業者へ完済まですぐには行えませんが、行ったとしても数年はかかることですし、完済しても5年間は情報が残る(契約終了の場合は業者へ打診し削除をお願いすることも可能)為、信用情報としては大ダメージです。

もしもこの「期限の利益の喪失」が起こった場合は、一括返済を求められることにはなりますが、ここでも無視されると、裁判所から、支払催促の通知が送られます。

異議申し立てをせず、ここでも頑なに無視すると、強制執行である差押処分となるため、放置すればするほど自身の首を絞めてしまいかねません。

裁判所から支払い催促がきた場合は、異議申立を行い、業者側との折り合いで、どういう風に完済するかどうかというのを話し合いで決めることになります。

ここまで申告になる前に、支払いが厳しい場合は、遅れても数日レベルに抑え、長期滞納は避けるようにしなくてはなりません。業者へ連絡すると、最悪利息分の支払だけでも柔軟に対応してくれるので、一度相談をしてみるといいです！

なんにしても、開き直って言い合いをしたり、無視するということは自分自身にもマイナスなので、やるべき行為ではありません。

一度に各社から返済だけを迫られる精神的な圧迫感は本当に気持ち的に参るので、ローン業者は敵に回さず味方につけるというような利用方法で利用するのがベストです

公共料金を延滞するとブラックリストになるの？

日々の支払いの中にはカードローンやクレジットカード以外にも水道・電気・ガスなどの公共料金の支払いもあります。

これらの支払が遅れた場合はどうなるのでしょうか？

結論から言うと、公共料金は延滞をしてもブラックリストになりません。

ブラックリストというのはあくまでもCICやJICCなどの信用情報機関に属している金融業者でのやり取りとなるため、その管轄に入っていない公共料金の支払いは延滞したとしても記録が残るということはありません。

ブラックリストにならないということは審査にも影響が出ないということですね。

ただ、ちょっと注意点がありまして、公共料金をクレジットカードでの決済にしている場合はブラックリストになる可能性があります。

クレジットカード決済にしている場合は延滞情報がクレジットカードになる

例えば請求書支払いや口座引き落としにしている場合は先ほど説明をしたようにブラックリストにはなりませんが、クレジットカードでの決済に紐づけていて延滞した場合はNGです。

というのもクレジットカード支払いで延滞をした場合は公共料金の延滞ではなくクレジットカードの延滞という形に切り替わるため、これはしっかり信用情報にのります。

クレジットカード支払いにするのは楽ですが、うっかり支払いを遅れてしまうのが怖いという方は請求書支払いか口座引き落としがおすすめです。

滞納しそうな時は、電話したら許してもらえるの？

支払の延滞をどうしてもする場合は業者へ連絡することは必須です。返済が3日遅れになる場合などでも、必ず連絡したほうがいいです。

ただし、事前に説明しておけば、自分の信用情報はきれいなままかというと、これは違う話です。

事情は理解してくれたとしても、信用情報の更新日に返済がなかった場合は事故情報として指定信用情報機関に記載されます。

つまり、業者に了承してもらったとしても他社の審査の際にはこの事故情報は把握されるので、信用的には通常通り「遅延してしまい事故」として扱われます。

ただし、業者に連絡を入れるということは、誠実さとモラルを考えると、間違いなく業者にとって心証がいいということは間違いありません。

とにかく、連絡を取らないのは、絶対的に不利になるのでやめたほうがいいです。

たとえば、友人に5万円貸したとします。その友人の連絡が急に取れなくなると、むちゃくちゃ不安になりますよね？

「ひょっとしたらこのまま踏み倒すつもりなんだろうか、、？」

と、心が落ち着かない感覚になると思います。それは、業者も全く同じです。

とにかく、お金のやり取りというのは、連絡が取れなくなることや長期的に延滞されることが何よりも怖い事ではありますが、いつの時代も借りたほうが強いのが現状です。

では、実際にどうすればいいのか？ということですが、

キャッシングを利用して借入をした時の毎月の返済金額は業者毎に設定されています。

この返済金額というのものに含まれているのは、利息分＋元本で構成されているのですが、この利息分だけでも返済すれば大丈夫です。

つまり、毎月の金利は、5万円なら、750円で、10万円なら1500円50万円なら7500円、100万円なら15,000円というイメージです。

ミナミの帝王で言う、｢ジャンプ｣といって、利息だけ支払い、その返済期間を伸ばしてもらうというイメージです。

この金額だけを返済するだけでも、その月の支払金融事故として処理されません。なので、自分の信用情報に傷はつきません。

これだけでもかなり違うので、基本的に、毎月の返済は必ず行わないと信用情報はマイナスになるということです。

ざっとまとめてみると、

これだけは抑えておくようにしてください。滞納は他のローンに対しても影響があるので、あそこから借りられなくてもまだ別のところで30万円借りれるし！と安易に考えてはいけません

また、連絡を無視すると職場や自宅にも電話が掛かり、催促の連絡も3日に1回は行われるようになるため、精神的にもよろしくありません。

借りている業者に返済が難しいという場合は、一度相談し、それでも無理そうなら、より低金利で返済額の低いカードローンへの借り換えを行い、どうしようもないという時は、債務整理を弁護士、司法書士の法律事務所へ相談し進める事をするようにしましょう。

ゼニエモンの滞納実体験から得た人生の教訓

ゼニエモンの個人的な意見で、違う方もいると思いますが、滞納している時、踏み倒したいからひたすら無視している時は、そこからの人生、どれだけ預貯金ができてもそれが取られるかも知れないという恐怖。

給料を貰っていても給料の差し押さえされたらどうしようという恐怖。

借金でここまで焦げ付いている事を近所の人に知られたらみっともない。という、信用情報以上に人生を歩む上で後ろ向きになります。

幸い、法的にも手段として借金を解決する方法が明確にある現在は、必ず借金の問題は解決出来るようになっています。必ず解決できる問題で、金の話を聞くだけで苦しい気持ちにはなりますが、解決出来た後には、それが解消された開放感、自信と意欲的で生き生きとした自分自身が必ずいますので、滞納を続けて信用情報が心配という場合は、以下の関連ページも読まれてみて下さい。

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