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カードローンの申込にはどんな書類を用意しておけばいい?

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このページでは、カードローン利用の基礎知識となる「必要書類」について徹底解説していきます。

カードローンを利用するには必ず審査を受ける必要があり、その審査の際には、各業者が定める「必要書類」の提出を求められ、所定の書類を用意しないことには契約ができず、借入することはできません。

提出する必要書類、必要書類として認められていないもの、書類提出のタイミングなど、カードローンの審査、契約手続きをスムーズに進める為にも、事前に知っておきたい情報をまとめているので、参考にしていただけると幸いです。


    カードローンの申込に必要となる書類について


    カードローンの申込に必要となる2種類の必要書類


    消費者金融でも銀行カードローンでも、上記2種類の書類が必要書類として定められています。


    この2種類の書類のうち、収入証明書については、申込の内容、条件によっては提出は不要な場合もあるのですが、本人確認書類の提出は「なりすまし防止」の為にも必ず必要とされています。


    本人確認書類の提出がない場合、氏名や住所といった個人の情報さえあれば、第三者が本人になりすましてキャッシングすることが可能になってしまいます。


    そのような事態になるのを防ぐために、消費者金融や銀行カードローンなど貸金業務を行う金融機関では、書類による確認に加え、申込者本人への電話による本人確認を必ず行っています。


    本人確認書類として認められるもの

    本人確認書類として認められるものは、申込者の「氏名」「住所」「生年月日」の3項目が同時に確認できる書類にに限定され、身分証明書であればどんな書類でもOKというわけではありません。


    消費者金融、銀行カードローンなどの金融機関は、「犯罪収益移転防止法」という法律により、本人確認が義務付けられるとともに、その所定の書類についても以下のように条件が定められています。


    顔写真のない本人確認書類に係る本人確認方法の改正

    健康保険証や国民年金手帳等の顔写真のない本人確認書類を利用して本人特定事項の確認を行う場合には、顧客の住所に宛てて転送不要郵便で取引関係文書を送付する等、二次的な確認措置が求められることとされました。
    引用元:警察庁「犯罪収益移転防止法の概要」


    ちょっと難しい文章で分かりづらいので、簡単に要約します。


    本人確認書類として認められるのは原則顔写真の記載があるもの


    顔写真の記載がある本人確認書類の一例


    運転免許証が本人確認書類として認められないといったカードローンはまずありえませんし、パスポートも本人確認書類としての効力は強めで、これらのうちいずれか1点の用意ができる人は、本人確認書類の提出について何も心配はないと言えます。


    ただし、提出する本人確認書類に記載されている住所と現住所が異なる場合には、併せて現住所の証明ができる住民票や公共料金の明細書などの提出が必要となるので、カードローン申込み前に確認しておくことを推奨します。


    その他顔写真の記載のある本人確認書類の例

    • 運転経歴証明書(平成24年4月1日以降交付のもの)
    • 在留カード・特別永住者証明書
    • 住民基本台帳カード
    • 官公庁が顔写真を貼付した各種福祉手帳(身体障害者手帳など)

    運転免許証など以外で、顔写真の記載のある本人確認書類としては、運転経歴証明書や住民基本台帳カードなども挙げられますが、各カードローン業者により、本人確認書類として認められるものは異なるので、申込前に確認が必要です。


    顔写真の記載がない本人確認書類を提出する場合の注意点


    顔写真の記載がない本人確認書類を提出する場合


    健康保険証のように顔写真の記載がないものを本人確認書類として提出する場合、併せて

    • 公共料金の明細または領収
    • 住民票もしくは印鑑証明書

    これらの書類を提出する必要があります。


    中には、健康保険証1点のみの提出でOKとされている業者もありますが、そのような場合には、契約書類やローンカードなど今回のカードローンに関するものを自宅へと転送不要郵便で送ることにより、二次的な本人確認措置が行われます。


    マイナンバー通知カード、学生証、社員証、タスポなどは顔写真の記載の有無に関わらず、本人確認書類としては認められません。


    カードローンの申込み時に、住民票や公共料金の明細と併せて提出することで本人確認書類して認められるのは、原則健康保険証のみとなると考えておいてください。


    犯罪収益移転防止法ってなんの為にあるの?

    犯罪収益移転防止法はマネー・ローンダリングやテロ資金供与防止の目的で定められた法律です。


    要は貸し出す資金が犯罪に使われる事を未然に防ぐために、本人確認の方法について厳格な決まりを設け、それを該当業者に義務付けているものです。


    そのため、カードローンの申込時には本人確認書類の提出は省くことができず、必須項目となっています。


    犯罪収益移転防止法について、詳しく知っておきたいと感じた人は以下ページを参考にしてください。


    一般社団法人全国銀行協会「犯罪収益移転防止法に関するよくある質問」

    収入証明書の提出が必要になる申込条件について

    提出が必須となる本人確認書類に対して、収入証明書は提出が不要とされるケースもありますが、以下の条件にあてはまる場合には提出が必須となります。


    今回の申込の借入希望額が50万円を超える場合
    今回の申込の借入希望額と既存の他社借入の残債との合計が100万円を超える場合

    収入証明書として認められるもの


    収入証明書として提出する書類としては上記3点が一般的ですが、これらの他には以下の書類も該当します。


    会社員・公務員または派遣社員やアルバイトの場合

    • 住民税決定通知書
    • 納税通知書
    • 所得証明書

    自営業者の場合

    • 確定申告書
    • 青色申告決算書
    • 収支内訳書

    年金受給者の場合

    • 年金証書
    • 年金通知書

    収入証明書の提出が必要になるかは、申込み、審査を受けてみないことには分かりません。

    審査の内容により、担当者が必要と判断した場合には、仮に借入希望額が50万円以下で、上の2条件に該当しなくとも収入証明書の提出を求められます。

    一般的には勤続年数が1年未満と短い、信用情報に金融事故情報が記載されていような場合、収入証明書の提出が必要と判断される傾向にあります。

    源泉徴収票の用意が出来る場合は最新のもの1通でOKですが、給与明細書の場合は各カードローン業者により提出が必要となる期間が異なります。

    以下表に主要カードローンの給与明細の提出条件をまとめていますので参考にしてください。

    主要カードローンの給与明細の提出条件表

    プロミス 直近2ヶ月分
    アコム 直近1ヶ月分 ※住民税(地方税)の記載がない場合は直近2ヶ月分
    アイフル 直近2ヶ月分 
    レイクアルサ 直近2ヶ月分
    SMBCモビット 直近2ヶ月分
    三井住友銀行カードローン 直近3ヶ月以内の1ヶ月分
    三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 直近2ヶ月分
    みずほ銀行カードローン 直近3ヶ月分
    楽天銀行スーパーローン 直近3ヶ月以内の1ヶ月分

    ※ボーナスがある人は賞与明細1年分も併せて提出


    銀行カードローンの収入証明書の提出条件について

    上記で説明した収入証明書の提出条件は、貸金業法により定められているもので消費者金融のカードローンに適用されるものです。


    銀行カードローンは貸金業法の対象とはならないため、以前は収入証明書の提出条件が各業者により異なり、200万円以上、300万円以上から提出を求められるように定められている業者がほとんどでした。

    ただ、2017年頃から銀行カードローンの貸しすぎを問題視する動きがあり、2018年1月以降、現在は銀行カードローンも自主規制により消費者金融のカードローンと同様の提出基準を採用しています。


    カードローンを利用して50万円以上の借入を行う場合には、収入証明書の提出は必須と考えておいてください。


    以下ページで収入証明書がなぜ必要なのか、不要となる条件、総量規制との関係性などについて詳しく解説しているので時間に余裕がある人はぜひ読んでみてください。


    必要書類の提出方法とそのタイミングについて

    必要書類の提出の方法は各業者ごとに異なりますが、以下3通りの方法のうちいずれかとなります。


    メールまたはWEB上でのアップロード

    必要書類をWEBアップロードする方法


    スマートフォンやデジカメで撮影した画像データをメールに添付して送信、もしくは公式ホームページに用意されている専用フォームを利用した提出方法で、手続きにかかる時間と手間が最も少なくすみ、ほとんどのカードローン業者がこの方法で必要書類の提出を完結させることができます。


    最近ではスマホアプリを使った必要書類の提出に対応しているカードローンも増えてきているのですが、その中でもぜひチェックしてみてもらいたいのが「プロミス」です。


    アプリを使った必要書類の提出、利用状況の確認、返済日の確認といったサービスは多くのカードローンが取り入れていますが、プロミスは2017年10月からアプリを利用したATMからの出金が可能となる「アプリローン」という新しいサービスを開始しています。


    「アプリローン」はカードを使うことなくスマートフォンさえ手元にあればいつでもセブン銀行ATMから借入が可能となるメチャクチャ便利なサービスです。



    自動契約機で必要書類の原本をスキャン

    自動契約機に来店して必要書類を提出


    ページ上部で解説しましたが、収入証明書の提出の有無は申込、審査を受けてみないことには分かりません。


    二度手間にならないよう、念のため本人確認書類だけではなく、収入証明書も持参するか、事前にインターネットからの申込を行い、必要書類の確認ができてから自動契約機へ向かうことを推奨します。


    コピーの郵送またはFAX

    必要書類の提出方法としては、もっともローカルで手間と時間がかかってしまいます。


    FAXであれば提出した当日中に必要書類を業者側に確認してもらうことも可能ですが、郵送の場合どうしても到着までには数日かかってしまい、その間は審査は完全にストップしてしまうので、融資を急ぐ人にこの提出方法は向いていません。


    必要書類はいつまでに用意しておけばいい?


    必要書類の提出のタイミングは、審査通過後の契約時、もしくは仮審査を通過した後となるので、申込の段階では書類の提出は不要です。

    なので、外出先で必要書類が揃っていない状態でもカードローンへの申込は可能で審査結果は得られます。

    ただし、必要書類を提出、業者側が確認できないことには次の手続きへと進むことはできないので、融資実行までの時間は長くかかってしまいます。

    カードローンの利用を検討しているけど、借入先をどうしようかとまだ悩んでいるという人は、上記で説明した「本人確認書類」と「収入証明書」をスマホで撮影、画像データとして保存しておくことをオススメします。

    必要書類の画像データさえあれば、いつでもどこからでも申込から契約まで、すべての手続きを完結させることも可能なので、必要書類の提出方法から借入先を絞るのも一つの手段として有効だと言えます。

    以下表に全国からの申込に対応している主要カードローンの必要書類の提出方法をまとめましたので参考にしてください。

    主要カードローンの必要書類の提出方法

    業者名

    WEBアップロード
    メール

    専用アプリ 自動契約機
    プロミス
    アコム
    アイフル ×
    SMBCモビット
    レイクアルサ
    三井住友銀行カードローン ×
    三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 ×
    みずほ銀行カードローン × ×
    楽天銀行スーパーローン ×
    オリックス銀行カードローン × ×
    ジャパンネット銀行カードローン「ネットキャッシング」 ×

    本人確認書類の提出ナシで申込できるカードローンってあるの?

    ページ冒頭で本人確認書類の提出はすべてのカードローンで必須となると説明しているのですが、実はある一定の条件を満たすことで、本人確認書類の提出不要で契約可能なカードローン業者もあり、以下4業者がそれに該当します。


    本人確認書類の提出なしで利用できるカードローン


    これら4業者の銀行口座をすでに持っている人は口座開設時に本人確認が完了しているので、カードローンの契約時には本人確認書類の提出が不要となるので、該当口座を利用しているという人には嬉しいポイントです。


    各カードローンのスペックや利用するメリット・デメリットについてをゼニエモンが徹底解説しているので、口座の利用があるという人はぜひチェックしてみてください。

    ※みずほ銀行カードローンは「キャッシュカードがあること」or「みずほダイレクトを利用していること」が条件になります。


    カードローンの申込に必要となる書類についてのまとめ

    長くなってしまったので、最後にカードローンの申込に必要となる書類について最低限これだけは知っておきたいという情報を簡潔にまとめます。


    本人確認書類の提出は原則必須となる
    本人確認書類は顔写真の記載があるものが望ましい
    50万円以上借入したい場合、収入証明書の提出は必須となる
    必要書類はスマホで撮影した画像データでOK
    必要書類の提出が完了できないと契約手続きへは進めない

    ザックリまとめると、はじめてカードローンを利用するという人は、借入したい金額が50万円以下なら、運転免許証さえあれば申込、契約は可能です。

    有効期限が切れていないこと、現住所との相違がないことにだけ注意しておけばOKです。

    カードローンを利用する上での基礎知識と言える「必要書類」についての解説は以上となります。

    その他にもカードローンへの申込に対して不安や心配なことがある人は以下を参考にしてください。はじめてカードローンを利用するという人が知っておきたい、抑えておきたいポイントを詳しく説明しています。

    カードローンへ申込する前に知っておきたいコト



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