カードローンの金利ってどれくらい？今更聞けない金利についてを詳しく解説！

カードローンの金利について

カードローンの金利は高いと言われているし、多くの人がそういったイメージを持っています。

当サイトで、過去にカードローンを利用したことがある人、もしくは利用中の人を対象に行った実態調査でも次のような結果が出ています。

※2016年12月当サイト調べ(利用経験者300名)

住宅ローンやマイカーローンを利用したことがある人の場合は、余計にカードローンの金利が高く感じるはずです。

カードローンの中では、低金利な部類に入る「三井住友銀行」を例に、住宅ローン、マイカーローン、カードローン、各種ローンの金利を比較してみました。

三井住友銀行各種ローンの金利

詳しくは後述しますが、カードローンの場合、基本的には記載されている金利の高い方、上限金利が適用されます。

そのため、カードローンは住宅ローンやマイカーローンに比べ、10%以上高い金利で借入を行うことになり、数多くあるローン商品の中でも最も高いローンになると考えておく必要があります。

カードローンの金利が高くなる理由について

カードローンの金利が高くなる一番の理由としては、

「カードローンは無担保・保証人ナシで利用できる」

という点が挙げられます。

大手消費者金融や銀行カードローンで契約するにあたり保証人や担保が必要とされるコトはまずありません。

そのため、カードローンの場合は、お金を融資する側となる金融会社の返済に対するリスクが大きくなり、その分金利が高くなる傾向にあります。

一方、住宅ローンやマイカーローンでは、担保、保証人が必要とされることが多くなります。

家や車が担保となるので、お金を融資する側としては、貸倒れのリスクが低くでき、かつカードローンに比べ貸し出す金額が大きくなるのでその分、充分な利益が見込めるため、金利を低くすることができるということです。

金利が高めとなるカードローンを利用するメリット

実態調査の結果、70%以上の人が金利が高いと感じたと回答しているにも関わらず、「カードローンがあって良かったと思いますか？」という質問に対しては、80%以上の人が「良かったと思う」と回答しています。

※2016年12月当サイト調べ(利用経験者300名)

カードローンの金利は高いけど、それでも利用するだけの価値があると判断している人が多いということが分かります。

次の3点が他ローンにはないカードローンならではのメリットとなります。

用意する書類や面倒な手続きが少なく済み、融資実行までのスピードが早い、何より誰にも迷惑をかけることなくお金を借りることが出来ます。

カードローンは事業性資金としての利用は不可とされていることが多いですが、借入したお金は、原則自由に使うことが可能です。
生活費の補填や、引越し、医療費から旅行や買い物など娯楽費のためなど、様々な出費に利用することができます。

カードローンと類似したローン商品としてはフリーローン(証書貸付)が挙げられます。
フリーローンでは審査の結果決められた金額を借入したあとは、原則、返済のみとなるのに対し、カードローンの場合は審査により借入可能な枠が設けられることになります。

この枠内の金額であれば、いつでも自由に借入を行えるので、カードローンはいざという時の備えとしても活用することができます。

金利について最低限知っておきたい基礎知識

「え？毎月こんなに利息払わないといけないの！？」「こんなに払えないんだけど...。」となってからでは手遅れです。

※2018年1月当サイト調べ(利用経験者500名)

割合としては多くはありませんが、約25%の人がカードローンの返済の滞納を経験しています。

数日程度の遅れは、単純に返済日をうっかり忘れてしまったなどの理由も考えられますが、1ヶ月以上の滞納となるともう、資金繰りがショートしかけた状態で、最悪、任意整理や自己破産など債務整理などとなる一歩手前です。
数週間の滞納をしている人はその予備軍だと言えます。

このような事態に陥らないためにも、カードローンの金利について最低限、次の2点は理解しておかなければいけません。

はじめての契約の場合には、十中八九、上限金利が適用されます。

銀行カードローンの利用を検討している人は15%前後、消費者金融の場合は18%での契約になると考えて利用の計画を立てることを推奨します。

金利が何%ですと伝えられて、瞬時に毎月の利息を計算できる人は滅多にいませんし、「カードローンの金利による利息の計算」と聞くとなんだか複雑そうなイメージがあると思いますが、利息の計算式は実は単純で次のように算出できます。

中小の消費者金融ではなく、大手消費者金融、銀行カードローンで借入を行う場合、最も高い金利が18%となります。

金利18%で10万円借入をした場合、1ヶ月発生する利息は次のように計算できます。

100,000円(借入金額)×0.18(適用金利)÷365×30日(借入日数)=1,479円(利息)

金利18%で借入した場合の毎月の利息表

※1ヶ月は30日で計算　※小数点以下切り捨て

全国のカードローンの金利を徹底比較

銀行カードローン(都市銀行・ネット銀行・地方銀行)と消費者金融のカードローンの「上限金利」「下限金利」「借入限度額」の3項目を表にまとめました。

地方銀行のカードローンは全国からの申込に対応した金融機関のみピックアップしています。

都市銀行のカードローンの金利比較表

ネットバンクのカードローンの金利比較表

地方銀行のカードローンの金利比較表

※東京スター銀行の実質年率は、保証料を含みます。金利は審査により決定します。また、利用限度額は10万円以上1,000万円以下(10万円単位)の範囲で審査により決定します。

消費者金融のカードローンの金利比較表

カードローンの金利が低いと判断できる基準について

ページ上部でも解説しましたが、カードローンの金利が高い・低いの判断は、上限金利にて行います。

全国からの申込に対応している全37カードローンの金利比較表から、

• 多くのカードローンの上限金利が14%〜15%の間に集中している
• 最も上限金利が低いのはアイフルファーストプレミアムカードローンで9.5%
• 反対に最も上限金利が高いのはダイレクトワンで20.0%

これらの情報を読み取ることができ、次のように判断することができます。

14.5%以下でカードローンを利用できれば、低金利での契約だと言えますが、どうせなら金利がとにかく低いカードローンを利用したいと誰しもが考えると思います。

金利が低いということはカードローンを利用するうえで大きなメリットですが、その分申込の条件が厳しくなる、融資実行までに時間がかかるといったデメリットも生じるということを理解しておかなければいけません。

金利が低いカードローンを利用するときに注意したい点

上表の全37カードローンの中でも一際、上限金利が低く設定されている3つのカードローンをピックアップ、申込の条件や審査スピードをチェックしてみました。

金利がメチャクチャ低い分、申込条件が厳しめ、審査に時間がかかる傾向にあり、審査に時間がかかるということは、それだけ審査通過の難易度も高くなると考えられます。

どれだけ低金利でも、審査に通過できなければ意味はありませんし、カードローンを選ぶ際には、利便性、使い勝手の良さも重要な比較項目となります。

極端に金利が低いカードローンは、勤続年数が長く、収入が安定している会社員や公務員の人、いざという時の為に借入の枠を持っておきたいと考えている人にのみ利用をオススメすることができます。

カードローンの金利の決まり方について

基本的にカードローンでは、借入限度額ごとに「適用金利」が設定されていますが、取り扱う業種、「消費者金融のカードローン」「銀行カードローン」の違いで初回契約時の金利の決まり方が異なります。

それぞれの業種で、金利がどのように決定されるのかを個別に解説していきます。

消費者金融のカードローンの金利の決まり方について

消費者金融の中でも知名度の高い「アコム」の借入限度額ごとの適用金利表を使い、金利の決まり方について解説していきます。

アコムの借入限度額ごとの適用金利表

このように期待してしまいがちですが、消費者金融のカードローンをはじめて利用する際にこのような金利が適用されることは残念ながらまずありません。

消費者金融の初回契約時の金利はつぎのように決定されることになります。

消費者金融のカードローンの利用を検討している人は、上限金利の18%で契約することになると考えて、利用計画、返済のプランをたてることを推奨します。

銀行カードローンに比べると、金利は高めとなってしまいますが、その分審査スピードが早く、即日融資も可能、使い勝手の良さという面では、圧倒的に消費者金融のカードローンが有利だと言えます。

大手消費者金融の中では、上限金利が17.8%と若干ではありますがプロミスの金利が低めとなっています。
プロミスは2017年10月から、スマホ一台で出金できる「アプリローン」といったサービスを展開していて、利便性が抜群に高いです。

消費者金融のカードローンの利用を検討している人は、次のページでゼニエモンが、プロミスの金利や「アプリローン」についても詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。

銀行カードローンの金利の決まり方について

銀行カードローンの金利も消費者金融のカードローンと同様に、上限金利が適用される可能性が最も高いのですが、審査の結果次第では上限金利よりも低い金利が適用される可能性が残されています。

都市銀行、ネット銀行、地方銀行のカードローンで初回契約時に適用される金利を表にまとめました。

都市銀行のカードローン初回契約時に適用される金利

ネットバンクのカードローンで初回契約時に適用される金利

地方銀行のカードローンで初回契約時に適用される金利

銀行カードローンは消費者金融のカードローンに比べ、初回契約時の借入限度額が大きく設けられやすくなっています。

ただ、初回契約時に100万円を上回る借入限度額での契約ができる可能性は非常に低いため、上表では100万円以下の借入限度額で適用される金利のみをまとめています。

ソニー銀行カードローンのように借入限度額50万円以下13.8%、90万円以下12.8%などと、100万円以下の借入限度額の中でも、細かく適用金利が定められている銀行カードローンもいくつかありますが、

ほとんどの銀行カードローンは、100万円以下もしくは未満は○%〜△%といった形で適用金利が定められていることが分かります。

一時的に金利0で借入できる無利息期間について

利息の負担を減らしたいから、金利が低いカードローンを利用したいと考えている人にぜひ知っておいてもらいたいのが、「無利息期間サービス」です。
このサービスをうまく活用することで、金利0%で借入をすることも可能となります。

各業者によって適用条件や無利息期間の開始日が異なりますが、どの業者も原則、はじめての契約をする人のみが無利息サービスの適用条件とされています。

各カードローン業者の無利息サービス詳細

無利息サービスがあるカードローンに向いている人・向いていない人

無利息期間が設けられているカードローンは上表を見てもらえれば分かるように、上限金利が高めとなっている業者です。

借入する金額が大きい場合、その分完済までにかかる期間は長くなりますし、金利の差が発生する利息に与える影響も大きくなります。

金利の差が発生する利息に与える影響

カードローンで100万円借入したい場合の金利比較表

この項目まで全て読んでもらった人はすでに理解して頂けているとは思いますが、はじめてのカードローンの申込で100万円以上の借入限度額で契約できる可能性は非常に低いです。

ただ、カードローンを長く利用、毎月遅れることなく返済を行い、業者からの信用が高くなった場合、借入限度額が100万円以上に引き上げられ適用金利が下がることもあります。

「いやいや、カードローンで100万円なんて大金借りないし、金利が何%だろうと関係ないわ！」と思う人もいらっしゃるかと思いますが、カードローンの適用金利はあくまで借入可能な枠に対して決められるものです。

実際に借入する金額が10万円だったとしても、契約する借入限度額が50万円の場合と100万円を超える場合では、適用される金利、支払うことになる利息は異なります。

借入限度額が100万円を超える場合の適用金利を表にまとめましたので、カードローンの長期的な利用を検討している人はぜひ参考にしてみてください。

都市銀行のカードローン借入限度額100万円超の金利比較表

ネットバンクのカードローン借入限度額100万円超の金利比較表

地方銀行のカードローン借入限度額100万円超の金利比較表

北都銀行スピードカードローンNEOは借入限度額200万円以下は14.6%、八十二銀行カードローン「はちにのかん太くん」は300万円未満は14.5%と借入限度額が100万円を超えた場合も一律で上限金利が適用されることになります。

このようなカードローンは長期的な利用には向いていません。

長期的な利用となる場合、金利だけではなく、使い勝手の良さも借入先を選ぶう上で非常に大事なポイントとなってきます。

都市銀行のカードローンはいずれも借入限度額が100万円を超えた場合には適用金利が12%前後とされていますし、利用のしやすさという面では、地方銀行のカードローンよりも優れていることが多く、長期的な利用には向いていると考えられます。

注意！違法な金利となるのはどれくらいの金利から？

カードローンの金利は「出資法」と「利息制限法」という2つの法律により、金利の上限が制限されています。

出資法では金利の上限は20%までというコトのみが定められていますが、利息制限法では、貸付金額に応じた金利の制限が定められていて以下表のようになります。

利息制限法による金利の制限