まさかのスマホの審査落ち

スマホの分割払いの審査に落ちたのですが、原因ってなんでしょうか?

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5年使っているスマホのOSをアップデートしたら急に動きが遅くなったんです。


使っててイライラしたから友人に聞いたら、スペック不足だから、新しいものにそろそろ替え時じゃない?と言われたので、機種変更を行う事にしたんですよね。


ここまでは普通だと思うんですけど、店に行った際に、最近iPhone 12が出て一目惚れして、じゃあこれ買うわ!っていう感じで決めたんです。


で、2年間の分割払いで購入しようと、手続きを行っている最中に、審査に落ちたから分割での購入は出来ないと言われたんですよ。


今まで、携帯電話は全て2年払いの分割で購入することが多かったのですが、そもそも、当たり前に出来るものと思っていたので、審査というものがあるって初めて知ったんです。


は?じゃあ、このままこの古いやつ使えってか?と、その場はどうすることもできなかったんでしぶしぶ帰ったのですが、納得出来ません。


この審査落ちの原因ってなんでしょうか?一括で購入するしかもう方法はないんですか?


以前は、携帯電話の分割払いに審査はありませんでした。


壊れても店舗に持っていけば、古い機種であればその場でタダで変更してくれることもあり、未だに携帯電話の分割払いは審査もクソもないんじゃないのかと考えている人も多いのではないでしょうか?


実は、後述で詳しく説明しますが簡単に言うと、これまでは「販売奨励金制度」という制度があったので審査そのものがなかったんです。


近年は契約内容が以前と異なりローン契約を組んで支払いという形に変わったことに加え、スマホでも10万円を超える高価なものも多く、いわゆる審査落ちになって分割払いが出来ない人も出てくるようになりました。


このページでは昔と今の分割払いの仕組みの違い、どうして分割払いの審査に落ちるのか?じゃあスマートを購入する為の代替えとなる案はないのか?というとっておきの情報もまとめています。


長くなりますが、是非お読み頂けますと幸いです。


特にAppleのローン審査について詳しく知りたい方は、以下のページを参考にしてください。


    携帯・スマホの分割払いで審査落ちが多発している理由について

    スマホの高額化というのはiPhoneだけではなくAndroidも同様ですが「分割審査に落ちた!」と声が上がるのはiPhoneの方が多いです


    その理由としてはiPhoneの端末代の上がり方がAndroidよりも大きく、審査が厳しくなる10万円のラインを超えているからです。


    なんで10万円を超えると厳しくなるの?

    分割払いが10万円を超えると割賦販売法に基づいて審査項目が増えてしまい、結果としてその増えた項目で審査に引っかかる人が増えるということです。


    ちなみに10万円以下の場合は軽微な審査だけになります。


    家電や携帯電話など、店頭販売であって、比較的少額(10万円以下)の生活に必要な耐久消費財に係る個別クレジット契約については、延滞していないこと等を確認することを条件に、支払可能見込額調査を行いません。

    このように10万円以下の場合は年収など全く関係なく、過去に延滞していないかどうかの審査に留まるので、分割審査に落ちてしまうという話が大きく話題になるということもありませんでした。


    逆に10万円を超えてしまうと上に書いたように審査項目が増え、年収なども考慮した上で審査をするようになります。


    これがスマホの分割審査が10万円を超えると厳しくなる理由となります。


    携帯キャリアによって審査基準は違うの?

    「ドコモの審査は落ちたけどauは甘かった」とか「ソフトバンクは審査に甘い」とか色々な情報がありますが、基本的にはどのキャリアも審査基準は変わらないはずです。

    ただし、過去にそのキャリアで何年間利用していたか、その時の支払い金額が多いか少ないかなど、各社の社内情報に基づく判断でキャリア毎に審査結果が違うということは起こりえます。

    最終的に分割OKの判断を下すのはドコモ・au・ソフトバンクの各キャリアが行うので、社内情報でユーザーが優良なのかそうでないのか判断に差が出るのは仕方ないですね。

    もしもスマホの分割審査に落ちてしまった、落ちるかもと不安な方はカードローンの検討もあり

    スマホの分割審査に落ちてしまった、または落ちてしまうかもと不安な方は携帯会社の分割支払いではなくカードローンの検討もおすすめです。


    ゼニエモンのイチ押しカードローンは、以下の2社です。


    堅実な業者を選びたいなら、三菱UFJ銀行のバンクイックがおすすめ

    三菱UFJ銀行のバンクイックは、利便性と返済額の低さに定評があるカードローンです。


    例えば、口座開設をしなくても申し込みができたり、初めてカードローンを利用する人へのサポートが手厚かったり、WEB経由で必要書類を簡単にアップロードができたりと、様々なサービスが充実しています。


    また、セブン銀行やローソンATMなど大手コンビニの銀行を手数料無料で使えるので、無駄な出費がない点も嬉しいポイントです。


    最低返済額は月2,000円なので、すぐにお金を用意できない人も利用しやすいでしょう。


    三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」のバナー

    実質年率 限度額 融資までの日数 保証人 口座開設 職場連絡
    1.8%〜14.6% 10万円〜500万円 最短翌日 なし 不要 あり
    遅延損害金 申込資格 保証会社 来店必要の有無
    - 20〜65歳未満 アコム ネット上のみで完了


    郵送物を自宅や勤務先に送られたくないという人は、ネットから申込みをした後にテレビ窓口に行き、カードを受け取りましょう。

    テレビ窓口でカードを受け取ることで、郵送物が送られることなくスムーズに利用を開始することができます。


    審査が不安な人は、みずほとソフトバンクのJ.Score(ジェイスコア)がおすすめ

    J.Score(ジェイスコア)は、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資して2017年に登場したサービスです。


    J.Score(ジェイスコア)の最大の特徴は、自分の信用力を数値化して確認できることでしょう。


    出題される質問に回答するだけで簡単にスコアを出すことができるので、ゲーム感覚で楽しく利用することができます


    また、スコアに応じて金利や融資額が変動するので、他のカードローンと比較して金利を大きく抑えてお金を借りられる可能性も十分あるでしょう。


    サービスの利用は全て無料なことに加え、スコアの算出は信用情報への影響も一切ないので、気になった人はぜひ利用してくださいね。


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    2021年6月末までに融資を利用した人だけがキャンペーン対象となるので、早めに申し込むのを忘れないでください。


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    実質年率 限度額 審査時間 保証人 総量規制 職場連絡
    ※年0.8%〜15.0% 10万円〜1,000万円 最短即日 無し 対象 有り
    遅延利率 申込資格 返済システム 来店必要の有無
    年20.0% 満20歳以上、満70歳以下の方※ 残高スライドリボルビング方式 ネット上のみで完了

    ※貸付利率(実質年率)0.8%はみずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、Yahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適応されます。
    ※国内に居住する人のみ



    他のカードローンも見てみたい人や、カードローンの審査が不安な人は、以下のページを参考に申込み先を検討してみましょう。

    昔と今の分割払いの違いについて

    まず、最初に知っておきたいのが、これまでの携帯電話の分割払いの仕組みと現在の分割払いがどのように違うのかという事です。


    だって昔は携帯電話ってその機種を使うことの2年縛りはあったけど、何も気にせず出来てましたよね?


    まさか、分割払いの審査落ちたから機種変更出来ませんなんて事は言われる事はありませんでした。


    それは、「販売奨励金(インセンティブとも呼ばれます)」というものがあり、新しく携帯電話の契約をした場合はキャリアから一定金額が報奨金として支払われていたから販売店から利用者に対しては無料で携帯電話を渡す事が出来いました。


    以前の携帯電話購入の仕組み


    こういった事で新規契約や契約から2年ごとの機種変更はほとんどお金が掛からず機種を変更出来ていたんですよね。


    逆に2年以内に新機種に変更したい!という事や解約したい!という短い期間しか利用しなかった人に対しては元が取れないので端末価格はほぼ原価で購入させ、解約も料金が機種料金も含まれていてかなり高い金額になっていたというわけなんです。


    そしてスマホが登場し、端末も最初は4万円程度で購入出来てきましたがスペックの向上もあり、今は本体価格がついに20万円近くの価格帯のものも出てきたほどです。


    2020年11月16日時点のiPhone11の価格
    ※2020年11月16日 価格.comの情報より


    先日発表されたiPhone12は、少し前の機種であるiPhone XSシリーズに比べると若干安くなりましたが、それでも最安値は8万円台ですし少し容量をあげようと思ったらすぐ10万円に達してしまいます。


    その後、2007年に総務省が「ユーザーを獲得するためには端末を安売りするしかない」という考えを改めるよう大手各社に通達した動きに加え、スマホでの端末価格も著しく上がった事から、事実上の「0円携帯」が消滅し、現在のスタイルにかわったという流れです。


    じゃあ、今はどういった仕組みになったのかというと、端末購入補助として割引はあるので新機種を購入すると2年間は月々の月額利用料金が割引される一方で、スマホ本体は利用者自身が一括または分割で購入する形になりました。


    結果として、スマホを分割払いはローン契約の元行われるようになったということです。


    つまり仕組みは、このようになりました。


    スマホ分割購入の審査の仕組み


    これを見ると明らかですが、販売店から分割購入を選べば自由に選べるとうわけではなく「審査」を受けるのが分かりますよね。


    そして信用情報機関へアクセスし申込者の信用情報の調査を行った上でローン契約となる流れになるという事です。


    分割払いが出来ないという人はこのキャリアの審査に通らなかった事が原因です。


    スマホの分割払いのローン審査の信用情報について

    審査を通過する為の「基準」はローンのタイプや取り扱う業者にによって違いはありますが、まず最初の前提条件として信用情報に事故歴があると審査に落とされます。


    知らない人もいるかもしれませんが、これまであなたが契約してきたローンというローンの信用情報は全て「信用情報機関」というところへ情報が保管されています。


    ちょっとどういうものか想像が付かないという人もいると思うのでゼニエモンがソフトバンクで分割払いしていた時の信用情報をお見せします。



    これ、初めて見た!っていう人も多いんじゃないでしょうか?


    これが信用情報で、マイカーローンや住宅ローン、ショッピングローンなど基本、分割で支払いしているものがあれば全てここに信用情報として保管されています。


    特に重要なのが項目Bの入金状況です。


    これって、ローンの支払い状況を1ヶ月毎にキチンと支払われたかどうかってチェックしている項目で、全てのローン業者が共有する情報です。


    抜粋したものでほとんどが「$」、一つだけ「A」って項目がありますよね?


    これの意味は以下の通りです。


    5.開示結果(インターネット開示)

    記号 意味
    請求通り(もしくは請求額以上)の入金があった
    請求額の一部が入金された
    お客様以外から入金があった
    お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金)
    お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
    入金されていないが、その原因がわからない
    請求もなく入金もなかった(例:クレジットの利用がない場合)
    空欄 クレジット会社等から情報の更新がなかった(例:クレジットの利用がない場合)

    CIC:開示報告書の≪入金状況≫に表示される$やAなどの記号は何ですか?より抜粋


    つまり、ゼニエモンのこの入金状況は一度、返済期日を超えて支払った事があるいわゆる遅延しているという記号になります。


    これは単純に、引き落としの銀行口座に入金忘れで後から気づいて支払ったのですが、遅延の記号はしっかりと付けられました(笑)。


    信用情報についてもっと詳しく知りたいという人は、以下のページを参考に読んでいただけますと幸いです。

    信用情報に関して詳しく解説しているページはこちらです。

    カードローンやキャッシングの審査で利用される「信用情報」について詳しく解説!


    自分の信用情報を実際に見てみたい!と思う人は、以下のページで照会する方法などを掲載していますので参考にしてください。

    自分の信用情報を照会する方法を特集しました!開示方法から見方まで全社手順を記載しています


    ここまでをご理解いただいた上で、以下のスマホの分割払いの審査に落ちる要因を重要な項目から解説していきます。


    スマホの分割払い審査で落ちてしまう原因

    要因1:現在滞納中のローンがある

    まず審査落ちに対して最も重要な項目は、「現在進行形で滞納しているローン」が存在するということです。


    例えば、以前に使っていた他社の携帯電話の支払いを既に解約済みの状態でも、分割の支払いが残っていて支払いを後回しにしてしまった状態という人が多い傾向があります。


    もちろん他のローンでも、クレジットカードやカードローンなどの支払いが滞納している状態で、現在もその状態が解消されていない状態であれば、スマホの分割払いに落ちる可能性は当然高くなります


    要因2:電話料金を何度も滞納し止められた事がある

    次に、こちらは信用情報とは別にキャリア独自で加味される項目で、電話料金を支払うことができなかった場合は要注意です。


    口座振替で支払いが滞ったけど、1週間以内に支払ったという場合は問題ありませんが、それが何度も起きた場合は審査落ちになる可能性が高くなります。


    目安としては過去2年以内に携帯電話料金の支払いを3度以上、支払日に払えず遅れた事があるという見方がひとつの目安です。


    またもっと最悪なのが、支払いをせずそのまま電話を止められてしまった場合です。


    こちらは支払いを行った場合はまた利用できますが、通常は2ヶ月程度未納しなければ止められる事がありません。


    止まってしまった人は現在溜まっている未納分を含め全て支払った上で、それ以降の2年間は滞納せず支払いをしなければ分割払いは出来ないと考えましょう。


    基本スマホの分割払いは、電話料金+スマホ本体代金が上乗せされる形で請求されます。


    簡単にいうと、電話料金を何度も滞納していてまともに払えてないのにも関わらずそこからスマホ本体分の支払いは難しいでしょ?と判断されてしまうため審査に落ちるパターンです。


    目安としてはこれから2年の間に電話料金等の滞納がない状態にしてキャリア独自の信用情報を回復させる必要があります。


    要因3:債務整理中である人

    よく、自己破産を含む債務整理した場合は、スマホの分割払いですら審査に通らなくなるという話があります。


    あながち間違っているわけではありませんが、以下の2項目が重要という事を知っておきましょう。


    債務整理を終えるまでは審査に通らない

    まず債務整理を行った段階において、ほぼ100%に近い人が、司法書士、弁護士(法人含む)の専門家へ依頼しています。


    どういった債務整理を行うのがいいのか話し合い、合意の上依頼を行い、受任してもらい、各ローン業者へ「受任通知」が送られ、一旦全ローンの支払いがストップします。


    まだ、ここは、裁判所から免責と認められていない状況(自己破産)であったり、各業者と合意のある話の折り合いがついていない(任意整理)など、正式に債務整理がまだ正式に認められていない状態の場合、スマホのローンの審査にはまず通りません


    債務整理が正式に決定し、免責が認められる、又は、合意の上で支払う金額の支払いをスタートした段階でないと、審査に通らないと考えておきましょう。


    債務整理の対象となったローンに携帯電話の分割払いも含まれていた場合

    先ほど債務整理中の人は審査に通らないと言いましたが、債務整理の対象にスマホの分割払いも含まれていた場合、債務整理を行った後でも審査に通る事はありません


    これは生涯通らないというわけではなく、ある程度期間を置かないと、また支払いが出来なくなる状況に陥る可能性が高いためです。


    そのため、まだ実例がほとんどないので一概にこうだと断言出来ませんが、3年〜5年程度は、一括払いのみの購入しか出来ないと考えておきましょう。


    ただし、キャリアを変更した場合、例えば債務整理時にauのスマホを使っていたが、債務整理後に他社のキャリア(ソフトバンク、docomo)へ乗り換えた場合は、この期間は影響しません。


    ここで、勘のいい人は気づくと思いますが、逆に言えばスマホの分割ローンを事前に払い終えていたら、債務整理を行った直後でもスマホの審査に通るんじゃないの?という疑問です。


    自己破産を行い3ヶ月後にスマホの機種変更が行えた事例

    ここで、実際に過去にあった事例を紹介します。


    当サイトへお便りを頂いた方の情報ではありますが、2015年の5月に自己破産の免責が認められ、その2ヶ月後にスマホの機種変更を普通に行えたという事例です。


    自己破産を行い2ヶ月後にスマホの機種変更が出来た事例


    このように、債務整理を行った人でも、スマホの分割ローンが支払いを終えていた状態であったため、2ヶ月後に機種変更を行えた事例もあります。


    要因4:キャッシュバック目的でスマホの乗り換えや新規で契約しまくった経験がある

    数年前にかなり販売店でも大きく取り上げられていたキャッシュバックキャンペーンで、乗り換えると数万円程度のキャッシュバックが貰え、更に新規契約であってもキャッシュバックしてもらえる事がありました。


    これに乗じてスマホを大量に契約する人も中にはいましたが、その後契約を強制解約になるまで支払いしなかったり、乗り換え前のキャリアへお金を支払わなかったりずさんな管理をしている人も多く、これも致命的な原因になることもあります。


    こういった人は全ての契約をキチンと把握する為に、一度CICの信用情報を開示し状況はどうなっているのかを確認される事をおすすめします。


    スマホの分割払い審査で通る年収はいくらくらい?

    「新しくiPhoneを買うために分割をするのはわかった。でも年収がどれくらいあれば審査に通過するの?」と思った方もいるでしょう。

    本体代が10万円以上になると審査は厳しくなり、年収や携帯料金などで延滞がないかという点以外も幅広く考慮されます。

    ただ、アルバイトやパートだと審査に通らないということではありません。

    年収も含めて多角的に審査が行われるようになるということなので、仮に年収があまり高くなかったとしても全体として問題ないと判断されれば審査には通過します。

    どちらかというと、上で説明をしたように信用情報など、今までクレジットカードや携帯料金の支払いをしっかりしている方なのかという部分が重視されている傾向です。

    ただ、全く働いておらず年収が0の方は少し難しいかもしれません。

    スマホの分割購入は、他のローンと異なるのが電話料金の支払いが正常なのかどうかという事を特に重視しています。


    支払い遅れが何度もあった場合は、審査にとってマイナスとなります。


    また、今度は分割購入しても何度か遅延してしまった場合は、マイカーローンや住宅ローンの購入の際のローン審査にも影響を及ぼすので、スマホの分割払いもそうですが、他のローンにも何かあった時に通るように、これから2年は何も滞納しない!という事を意識されて支払い状況は正常にしておくという事を意識されて下さい。


    また、他のローンの滞納がないのも関わらず審査に落ちた場合は、電話料金の支払い状況が原因という可能性が高いのでどうしても欲しい場合は苦肉の策として当サイトで紹介している代替え案を利用されてみてください。


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