カードローンで口座振替で返済している人への注意点のまとめ

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通常のローンで慣れている人も多いと思いますが、基本的にローンは銀行振替で自動で引き落としを行って返済を行うものと認識している人も多いです。

カードローンやキャッシングで融資を受けたローンを、銀行振替で返済しているから、滞納をせずに無事に完済できるだろうと考えている人が大半です。

カードローンやキャッシングは、完済までの返済総額が非常に見えにくいローンであり、安易に銀行振替で返済しているから大丈夫と思うのはかなり危険な考え方です。

このページでは、なぜ返済を銀行振替のみで行ってはならないのかを徹底的に解説していきます!


    口座振替での返済は返済総額が異常に高くなる

    カードローンの返済は、振込返済やインターネット返済など様々な返済方法がありますが、口座振替を登録していると返済日に支払金額を指定口座から自動で引き落としてくれるので、返済を忘れる心配もなく便利です。


    しかし、口座振替での返済だけを利用していると、返済総額が高くなってしまう傾向があります。その理由を説明をする前に、まずはカードローンの返済方法の仕組みを確認していきましょう。


    銀行カードローンだけに限らずクレジットカードもですが、返済方式は、残高に応じて返済額の上下がある仕組みをとっています。


    わかりやすくすると、融資を受けた残債によって業者の決める最低返済額が変化するというものです。


    つまり、10万円なら毎月4,000円の支払い。
    20万円なら毎月8,000円の支払い。
    今の返済は8,000円だけど、10万円をきったら4,000円でいいよ、という仕組みです。



    この仕組みは、主にクレジットカードや銀行カードローンで採用されています。


    一方、消費者金融などの貸金業者の場合は最後に融資を受けた金額で最低返済額が決まり、完済するまで一律です。


    クレジットカードの場合はリボ払いの金額を自身で設定する事もできるため、返済していて元金の減りが遅いなという場合は返済金額を自身で設定出来ますが、銀行カードローンの口座振替で返済する場合は、延々と最低返済額のみが返済されていく仕組みです。


    最低返済額だけが引かれていくので、一見、
    「返済額が下がるから、メリットしかないじゃん!」「毎月の生活が楽になっていいじゃん。」
    「ATMでの実際の現金を手に持っての返済はなんか億劫な気持ちになるから嫌だ。」
    と思われる人も多いですが、例として実際に銀行の指定する最低返済額をひたすら返済し続けた恐ろしい返済シミュレーションを紹介します。


    以下、各銀行にて返済のシミュレーションを作成してみました。


    計算方法として、残高に応じて各返済金額にずらし計算しており、月は全て30日換算にしているため実際のシミュレーションとは若干違いますが、おおむねこの通りの結果となります。


    三井住友銀行 カードローンの場合

    まず、三井住友銀行から、10万円〜100万円までの融資をこの貸付枠で適応されやすい年14.5%〜12.0%で融資を受けた場合のシミュレーションです。


    三井住友銀行カードローンの最低返済額は、借入残高が10万円増えるごとに+2,000円の返済額として設定されます。50万円を超えると10万円増えるごとに+1,000円の返済額になります。


    つまり、
    10万円借入時、最低返済額2,000円
    20万円借入時、最低返済額4,000円です。


    借入残高 金利 最低返済額 返済総額 返済回数
    10万円 14.5% 2,000円 15万1,244円 76回(6年4ヶ月)
    20万円 14.5% 4,000円 33万6,229円 123回(10年3ヶ月)
    30万円 14.5% 6,000円 53万7,818円 156回(13年)
    40万円 14.5% 8,000円 74万5,926円 181回(15年1ヵ月)
    50万円 14.5% 1万円 96万3,778円 203回(16年11ヶ月)
    60万円 12.0% 1万1,000円 102万2,486円 196回(16年4ヶ月)
    70万円 12.0% 1万2,000円 123万8,113円 213回(17年9ヶ月)
    80万円 12.0% 1万3,000円 147万2,724円 232回(19年4ヶ月)
    90万円 12.0% 1万4,000円 172万2,608円 249回(20年9ヶ月)
    100万円 12.0% 1万5,000円 199万2,659円 267回(22年3ヵ月)

    この金利は、実際に当サイトが調査を行い、融資額に対して決まりやすい金利を適応しました。


    口座振替での返済のみにするとかなりの年数がかかりますし、返済総額は増えてしまいます。


    三菱UFJ銀行「バンクイック」の場合

    次に、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」のシミュレーションをしてみます。


    バンクイックの場合は、金利を年8.1%以下で契約すると、最低返済額が年8.1%以上で契約した時よりも半額になりますが、ここでは大半の場合である年14.6%と年12.0%の金利でシミュレーションをしてみました。


    バンクイックの最低返済額は、三井住友銀行と同様に借入残高が10万円増えるごとに+2,000円となっています。


    借入残高 金利 最低返済額 返済総額 返済回数
    10万円 14.6% 2,000円 15万2,020円 76回(6年4ヶ月)
    20万円 14.6% 4,000円 33万9,842円 122回(10年2ヶ月)
    30万円 14.6% 6,000円 54万3,487円 156回(13年0ヶ月)
    40万円 14.6% 8,000円 75万3,818円 180回(15年0ヵ月)
    50万円 14.6% 1万円 97万1,945円 204回(17年0ヶ月)
    60万円 12.0% 1万2,000円 101万2,101円 191回(15年11ヶ月)
    70万円 12.0% 1万4,000円 119万7,779円 204回(17年0ヶ月)
    80万円 12.0% 1万6,000円 138万4,335円 217回(18年1ヶ月)
    90万円 12.0% 1万8,000円 157万1,494円 225回(18年9ヶ月)
    100万円 12.0% 2万円 176万1,369円 235回(19年7ヶ月)

    みずほ銀行カードローンの場合

    みずほ銀行カードローンも上記2社と同様に、10万円増えるごとに返済金額が2,000円追加されます。


    また、条件は融資限度額によっても毎月の最低返済額は変化します。


    以下の場合は、みずほ銀行から利用限度額が200万円以下の人を想定し、シミュレーションしてみました。


    借入残高 金利 最低返済額 返済総額 返済回数
    10万円 14.0% 2,000円 15万0,897円 76回(6年4ヶ月)
    20万円 14.0% 4,000円 33万6,427円 123回(10年3ヶ月)
    30万円 14.0% 6,000円 53万6,169円 156回(13年0ヶ月)
    40万円 14.0% 8,000円 74万3,487円 180回(15年0ヵ月)
    50万円 14.0% 1万円 95万5,525円 200回(17年0ヶ月)
    60万円 14.0% 1万2,000円 101万2,101円 218回(18年2ヶ月)
    70万円 14.0% 1万4,000円 139万3,335円 234回(19年6ヶ月)
    80万円 14.0% 1万6,000円 161万5,952円 247回(20年6ヶ月)
    90万円 14.0% 1万8,000円 1845万1,436円 260回(21年7ヶ月)
    100万円 12.0% 2万円 179万4,676円 241回(20年1ヶ月)

    ※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。


    上記で紹介したメガバンク3社は、毎月の最低返済額が少額であることが魅力的であるとされていますが、蓋を開けて考えてみると、このように長い返済回数に加え、返済総額が結局は消費者金融よりも高くなるという傾向があるため、銀行振替での返済をすることはおすすめしません。


    これらの業者は、最低返済額自体は10万円単位に小刻みに設定されているため、毎月の生活自体は楽になるということこの上ありませんが、本気で完済に徹したいという人にとっては足かせになる事もあります。


    金利を比較すると、消費者金融よりも銀行カードローンの方が5%近く低金利で融資を受けることが出来ますが、返済回数が多くなるという落とし穴がある事を理解して利用することが大切です。


    長引けば長引くほど損をする為、必ずしも月額の最低返済額しか返済できない口座振替での返済は重々注意して利用されるようにしてください。


    消費者金融の口座振替なら新たな融資を受けない限り5年以内に返済することができる

    大手消費者金融でも口座振替での返済をする事は可能です。


    消費者金融の場合は、日本貸金業協会の自主規制により、残債に応じて最低返済額が変化する事はありません。仕組みとしては、最後に融資を受けた時から返済額は完済するまで一律です。



    このような仕組みとなっています。
    金利自体が、銀行カードローンよりも高いということで懸念されている方も多いですが、逆にこちらの方が早く返済でき、かつ返済総額自体も低くなる場合があります。


    次で、プロミスの金利と返済額を利用した50万円融資を受けた場合の返済回数と返済総額を比較してみました。


    業者 金利(年) 毎月の最低返済額 返済総額
    プロミス 17.8% 13,000円 74万7,367円
    三井住友銀行 14.5% 11,000円スタート 94万69,098円
    三菱UFJ銀行 14.6% 12,000円スタート 97万1,945円
    みずほ銀行 14.0% 2,000円スタート 75万4,785円

    一番高い金利であるプロミスが、完済まで最も低い金額で完済できるという結果となりました。


    どのようなシミュレーションになるのか気になる方は、以下に実際の返済シミュレーションを作成したので確認してみてください。


    プロミスのシミュレーション
    元本 利息 返済額 借入残額
    1 500,000円 7,416円 13,000円 494,416円
    2 494,416円 7,333円 13,000円 488,749円
    3 488,749円 7,249円 13,000円 482,998円
    4 482,998円 7,164円 13,000円 477,162円
    5 477,162円 7,077円 13,000円 471,239円
    6 471,239円 6,990円 13,000円 465,229円
    7 465,229円 6,900円 13,058円 459,129円
    8 459,129円 6,810円 13,000円 452,939円
    9 452,939円 6,718円 13,000円 446,657円
    10 446,657円 6,625円 13,000円 440,282円
    11 440,282円 6,530円 13,000円 433,812円
    12 433,812円 6,434円 13,000円 427,246円
    13 427,246円 6,337円 13,000円 420,583円
    14 420,583円 6,238円 13,000円 413,821円
    15 413,821円 6,138円 13,000円 406,959円
    16 406,959円 6,036円 13,000円 399,995円
    17 399,995円 5,933円 13,000円 392,928円
    18 392,928円 5,828円 13,000円 385,756円
    19 385,756円 5,722円 13,000円 378,478円
    20 378,478円 5,614円 13,000円 371,092円
    21 371,092円 5,504円 13,000円 363,596円
    22 363,596円 5,393円 13,000円 355,989円
    23 355,989円 5,280円 13,000円 348,269円
    24 348,269円 5,165円 13,000円 340,434円
    25 340,434円 5,049円 13,000円 332,483円
    26 332,483円 4,931円 13,000円 324,414円
    27 324,414円 4,812円 13,000円 316,226円
    28 316,226円 4,690円 13,000円 307,916円
    29 307,916円 4,567円 13,000円 299,483円
    30 299,483円 4,442円 13,000円 290,925円
    31 290,925円 4,315円 13,000円 282,240円
    32 282,240円 4,186円 13,000円 273,426円
    33 273,426円 4,055円 13,000円 264,481円
    34 264,481円 3,923円 13,000円 255,404円
    35 255,404円 3,788円 13,000円 246,192円
    36 246,192円 3,651円 13,000円 236,843円
    37 236,843円 3,513円 13,000円 227,356円
    38 227,356円 3,372円 13,000円 217,728円
    39 217,728円 3,229円 13,000円 207,957円
    40 207,957円 3,084円 13,000円 198,041円
    41 198,041円 2,937円 13,000円 187,978円
    42 187,978円 2,788円 13,000円 177,766円
    43 177,766円 2,636円 13,000円 167,402円
    44 167,402円 2,483円 13,000円 156,885円
    45 156,885円 2,327円 13,000円 146,212円
    46 146,212円 2,168円 13,000円 135,380円
    47 135,380円 2,008円 13,000円 124,388円
    48 124,388円 1,845円 13,000円 113,233円
    49 113,233円 1,679円 13,000円 101,912円
    50 101,912円 1,511円 13,000円 90,423円
    51 90,423円 1,341円 13,000円 78,764円
    52 78,764円 1,168円 13,000円 66,932円
    53 66,932円 992円 13,000円 54,924円
    54 54,924円 814円 13,000円 42,738円
    55 42,738円 633円 13,000円 30,371円
    56 30,371円 450円 13,000円 17,821円
    57 17,821円 264円 13,000円 5,085円
    58 5,085円 75円 5,160円 0円
    三井住友銀行のシミュレーション
    元本 利息 返済額 借入残額
    1 500,000円 6,042円 11,000円 495,042円
    2 495,042円 5,982円 11,000円 490,023円
    3 490,023円 5,921円 10,000円 485,945円
    4 485,945円 5,872円 10,000円 481,816円
    5 481,816円 5,822円 10,000円 477,638円
    6 477,638円 5,771円 10,000円 473,410円
    7 473,410円 5,720円 10,000円 469,130円
    8 469,130円 5,669円 10,000円 464,799円
    9 464,799円 5,616円 10,000円 460,415円
    10 460,415円 5,563円 10,000円 455,978円
    11 455,978円 5,510円 10,000円 451,488円
    12 451,488円 5,455円 10,000円 446,944円
    13 446,944円 5,401円 10,000円 442,344円
    14 442,344円 5,345円 10,000円 437,689円
    15 437,689円 5,289円 10,000円 432,978円
    16 432,978円 5,232円 10,000円 428,210円
    17 428,210円 5,174円 10,000円 423,384円
    18 423,384円 5,116円 10,000円 418,500円
    19 418,500円 5,057円 10,000円 413,557円
    20 413,557円 4,997円 10,000円 408,554円
    21 408,554円 4,937円 10,000円 403,491円
    22 403,491円 4,876円 10,000円 398,366円
    23 398,366円 4,814円 10,000円 393,180円
    24 393,180円 4,751円 8,000円 389,931円
    25 389,931円 4,712円 8,000円 386,642円
    26 386,642円 4,672円 8,000円 383,314円
    27 383,314円 4,632円 8,000円 379,946円
    28 379,946円 4,591円 8,000円 376,537円
    29 376,537円 4,550円 8,000円 373,087円
    30 373,087円 4,508円 8,000円 369,595円
    31 369,595円 4,466円 8,000円 366,061円
    32 366,061円 4,423円 8,000円 362,484円
    33 362,484円 4,380円 8,000円 358,864円
    34 358,864円 4,336円 8,000円 355,200円
    35 355,200円 4,292円 8,000円 351,492円
    36 351,492円 4,247円 8,000円 347,740円
    37 347,740円 4,202円 8,000円 343,941円
    38 343,941円 4,156円 8,000円 340,097円
    39 340,097円 4,110円 8,000円 336,207円
    40 336,207円 4,063円 8,000円 332,269円
    41 332,269円 4,015円 8,000円 328,284円
    42 328,284円 3,967円 8,000円 324,251円
    43 324,251円 3,918円 8,000円 320,169円
    44 320,169円 3,869円 8,000円 316,038円
    45 316,038円 3,819円 8,000円 311,857円
    46 311,857円 3,768円 8,000円 307,625円
    47 307,625円 3,717円 8,000円 303,342円
    48 303,342円 3,665円 8,000円 299,007円
    49 299,007円 3,613円 8,000円 294,620円
    50 294,620円 3,560円 6,000円 292,180円
    51 292,180円 3,531円 6,000円 289,711円
    52 289,711円 3,501円 6,000円 287,212円
    53 287,212円 3,470円 6,000円 284,682円
    54 284,682円 3,440円 6,000円 282,122円
    55 282,122円 3,409円 6,000円 279,531円
    56 279,531円 3,378円 6,000円 276,909円
    57 276,909円 3,346円 6,000円 274,255円
    58 274,255円 3,314円 6,000円 271,569円
    59 271,569円 3,281円 6,000円 268,850円
    60 268,850円 3,249円 6,000円 266,099円
    61 266,099円 3,215円 6,000円 263,314円
    62 263,314円 3,182円 6,000円 260,496円
    63 260,496円 3,148円 6,000円 257,643円
    64 257,643円 3,113円 6,000円 254,756円
    65 254,756円 3,078円 6,000円 251,835円
    66 251,835円 3,043円 6,000円 248,878円
    67 248,878円 3,007円 6,000円 245,885円
    68 245,885円 2,971円 6,000円 242,856円
    69 242,856円 2,935円 6,000円 239,791円
    70 239,791円 2,897円 6,000円 236,688円
    71 236,688円 2,860円 6,000円 233,548円
    72 233,548円 2,822円 6,000円 230,370円
    73 230,370円 2,784円 6,000円 227,154円
    74 227,154円 2,745円 6,000円 223,899円
    75 223,899円 2,705円 6,000円 220,604円
    76 220,604円 2,666円 6,000円 217,270円
    77 217,270円 2,625円 6,000円 213,895円
    78 213,895円 2,585円 6,000円 210,480円
    79 210,480円 2,543円 6,000円 207,023円
    80 207,023円 2,502円 6,000円 203,524円
    81 203,524円 2,459円 6,000円 199,984円
    82 199,984円 2,416円 6,000円 196,400円
    83 196,400円 2,373円 4,000円 194,773円
    84 194,773円 2,354円 4,000円 193,127円
    85 193,127円 2,334円 4,000円 191,460円
    86 191,460円 2,313円 4,000円 189,774円
    87 189,774円 2,293円 4,000円 188,067円
    88 188,067円 2,272円 4,000円 186,339円
    89 186,339円 2,252円 4,000円 184,591円
    90 184,591円 2,230円 4,000円 182,822円
    91 182,822円 2,209円 4,000円 181,031円
    92 181,031円 2,187円 4,000円 179,218円
    93 179,218円 2,166円 4,000円 177,384円
    94 177,384円 2,143円 4,000円 175,527円
    95 175,527円 2,121円 4,000円 173,648円
    96 173,648円 2,098円 4,000円 171,746円
    97 171,746円 2,075円 4,000円 169,822円
    98 169,822円 2,052円 4,000円 167,874円
    99 167,874円 2,028円 4,000円 165,902円
    100 165,902円 2,005円 4,000円 163,907円
    101 163,907円 1,981円 4,000円 161,887円
    102 161,887円 1,956円 4,000円 159,843円
    103 159,843円 1,931円 4,000円 157,775円
    104 157,775円 1,906円 4,000円 155,681円
    105 155,681円 1,881円 4,000円 153,562円
    106 153,562円 1,856円 4,000円 151,418円
    107 151,418円 1,830円 4,000円 149,248円
    108 149,248円 1,803円 4,000円 147,051円
    109 147,051円 1,777円 4,000円 144,828円
    110 144,828円 1,750円 4,000円 142,578円
    111 142,578円 1,723円 4,000円 140,301円
    112 140,301円 1,695円 4,000円 137,996円
    113 137,996円 1,667円 4,000円 135,663円
    114 135,663円 1,639円 4,000円 133,303円
    115 133,303円 1,611円 4,000円 130,913円
    116 130,913円 1,582円 4,000円 128,495円
    117 128,495円 1,553円 4,000円 126,048円
    118 126,048円 1,523円 4,000円 123,571円
    119 123,571円 1,493円 4,000円 121,064円
    120 121,064円 1,463円 4,000円 118,527円
    121 118,527円 1,432円 4,000円 115,959円
    122 115,959円 1,401円 4,000円 113,360円
    123 113,360円 1,370円 4,000円 110,730円
    124 110,730円 1,338円 4,000円 108,068円
    125 108,068円 1,306円 4,000円 105,374円
    126 105,374円 1,273円 4,000円 102,647円
    127 102,647円 1,240円 4,000円 99,888円
    128 99,888円 1,207円 4,000円 97,095円
    129 97,095円 1,173円 2,000円 96,268円
    130 96,268円 1,163円 2,000円 95,431円
    131 95,431円 1,153円 2,000円 94,584円
    132 94,584円 1,143円 2,000円 93,727円
    133 93,727円 1,133円 2,000円 92,860円
    134 92,860円 1,122円 2,000円 91,982円
    135 91,982円 1,111円 2,000円 91,093円
    136 91,093円 1,101円 2,000円 90,194円
    137 90,194円 1,090円 2,000円 89,284円
    138 89,284円 1,079円 2,000円 88,362円
    139 88,362円 1,068円 2,000円 87,430円
    140 87,430円 1,056円 2,000円 86,487円
    141 86,487円 1,045円 2,000円 85,532円
    142 85,532円 1,034円 2,000円 84,565円
    143 84,565円 1,022円 2,000円 83,587円
    144 83,587円 1,010円 2,000円 82,597円
    145 82,597円 998円 2,000円 81,595円
    146 81,595円 986円 2,000円 80,581円
    147 80,581円 974円 2,000円 79,555円
    148 79,555円 961円 2,000円 78,516円
    149 78,516円 949円 2,000円 77,465円
    150 77,465円 936円 2,000円 76,401円
    151 76,401円 923円 2,000円 75,324円
    152 75,324円 910円 2,000円 74,234円
    153 74,234円 897円 2,000円 73,131円
    154 73,131円 884円 2,000円 72,015円
    155 72,015円 870円 2,000円 70,885円
    156 70,885円 857円 2,000円 69,741円
    157 69,741円 843円 2,000円 68,584円
    158 68,584円 829円 2,000円 67,413円
    159 67,413円 815円 2,000円 66,227円
    160 66,227円 800円 2,000円 65,028円
    161 65,028円 786円 2,000円 63,813円
    162 63,813円 771円 2,000円 62,584円
    163 62,584円 756円 2,000円 61,341円
    164 61,341円 741円 2,000円 60,082円
    165 60,082円 726円 2,000円 58,808円
    166 58,808円 711円 2,000円 57,518円
    167 57,518円 695円 2,000円 56,213円
    168 56,213円 679円 2,000円 54,893円
    169 54,893円 663円 2,000円 53,556円
    170 53,556円 647円 2,000円 52,203円
    171 52,203円 631円 2,000円 50,834円
    172 50,834円 614円 2,000円 49,448円
    173 49,448円 597円 2,000円 48,046円
    174 48,046円 581円 2,000円 46,626円
    175 46,626円 563円 2,000円 45,190円
    176 45,190円 546円 2,000円 43,736円
    177 43,736円 528円 2,000円 42,264円
    178 42,264円 511円 2,000円 40,775円
    179 40,775円 493円 2,000円 39,268円
    180 39,268円 474円 2,000円 37,742円
    181 37,742円 456円 2,000円 36,198円
    182 36,198円 437円 2,000円 34,635円
    183 34,635円 419円 2,000円 33,054円
    184 33,054円 399円 2,000円 31,453円
    185 31,453円 380円 2,000円 29,833円
    186 29,833円 360円 2,000円 28,194円
    187 28,194円 341円 2,000円 26,535円
    188 26,535円 321円 2,000円 24,855円
    189 24,855円 300円 2,000円 23,156円
    190 23,156円 280円 2,000円 21,435円
    191 21,435円 259円 2,000円 19,694円
    192 19,694円 238円 2,000円 17,932円
    193 17,932円 217円 2,000円 16,149円
    194 16,149円 195円 2,000円 14,344円
    195 14,344円 173円 2,000円 12,517円
    196 12,517円 151円 2,000円 10,669円
    197 10,669円 129円 2,000円 8,798円
    198 8,798円 106円 2,000円 6,904円
    199 6,904円 83円 2,000円 4,987円
    200 4,987円 60円 2,000円 3,048円
    201 3,048円 37円 2,000円 1,084円
    202 1,084円 13円 1,098円 0円
    三菱UFJ銀行のシミュレーション
    元本 利息 返済額 借入残額
    1 500,000円 6,083円 12,000円 494,083円
    2 494,083円 6,011円 12,000円 488,095円
    3 488,095円 5,938円 10,000円 484,033円
    4 484,033円 5,889円 10,000円 479,922円
    5 479,922円 5,839円 10,000円 475,761円
    6 475,761円 5,788円 10,000円 471,550円
    7 471,550円 5,737円 10,000円 467,287円
    8 467,287円 5,685円 10,000円 462,972円
    9 462,972円 5,633円 10,000円 458,605円
    10 458,605円 5,580円 10,000円 454,185円
    11 454,185円 5,526円 10,000円 449,711円
    12 449,711円 5,471円 10,000円 445,182円
    13 445,182円 5,416円 10,000円 440,599円
    14 440,599円 5,361円 10,000円 435,959円
    15 435,959円 5,304円 10,000円 431,263円
    16 431,263円 5,247円 10,000円 426,510円
    17 426,510円 5,189円 10,000円 421,700円
    18 421,700円 5,131円 10,000円 416,830円
    19 416,830円 5,071円 10,000円 411,902円
    20 411,902円 5,011円 10,000円 406,913円
    21 406,913円 4,951円 10,000円 401,864円
    22 401,864円 4,889円 10,000円 396,753円
    23 396,753円 4,827円 10,000円 391,580円
    24 391,580円 4,764円 8,000円 388,345円
    25 388,345円 4,725円 8,000円 385,070円
    26 385,070円 4,685円 8,000円 381,755円
    27 381,755円 4,645円 8,000円 378,399円
    28 378,399円 4,604円 8,000円 375,003円
    29 375,003円 4,563円 8,000円 371,566円
    30 371,566円 4,521円 8,000円 368,086円
    31 368,086円 4,478円 8,000円 364,565円
    32 364,565円 4,436円 8,000円 361,000円
    33 361,000円 4,392円 8,000円 357,392円
    34 357,392円 4,348円 8,000円 353,741円
    35 353,741円 4,304円 8,000円 350,045円
    36 350,045円 4,259円 8,000円 346,303円
    37 346,303円 4,213円 8,000円 342,517円
    38 342,517円 4,167円 8,000円 338,684円
    39 338,684円 4,121円 8,000円 334,805円
    40 334,805円 4,073円 8,000円 330,878円
    41 330,878円 4,026円 8,000円 326,904円
    42 326,904円 3,977円 8,000円 322,881円
    43 322,881円 3,928円 8,000円 318,810円
    44 318,810円 3,879円 8,000円 314,688円
    45 314,688円 3,829円 8,000円 310,517円
    46 310,517円 3,778円 8,000円 306,295円
    47 306,295円 3,727円 8,000円 302,022円
    48 302,022円 3,675円 8,000円 297,696円
    49 297,696円 3,622円 8,000円 293,318円
    50 293,318円 3,569円 6,000円 290,887円
    51 290,887円 3,539円 6,000円 288,426円
    52 288,426円 3,509円 6,000円 285,935円
    53 285,935円 3,479円 6,000円 283,414円
    54 283,414円 3,448円 6,000円 280,862円
    55 280,862円 3,417円 6,000円 278,280円
    56 278,280円 3,386円 6,000円 275,665円
    57 275,665円 3,354円 6,000円 273,019円
    58 273,019円 3,322円 6,000円 270,341円
    59 270,341円 3,289円 6,000円 267,630円
    60 267,630円 3,256円 6,000円 264,886円
    61 264,886円 3,223円 6,000円 262,109円
    62 262,109円 3,189円 6,000円 259,298円
    63 259,298円 3,155円 6,000円 256,453円
    64 256,453円 3,120円 6,000円 253,573円
    65 253,573円 3,085円 6,000円 250,658円
    66 250,658円 3,050円 6,000円 247,708円
    67 247,708円 3,014円 6,000円 244,722円
    68 244,722円 2,977円 6,000円 241,699円
    69 241,699円 2,941円 6,000円 238,640円
    70 238,640円 2,903円 6,000円 235,543円
    71 235,543円 2,866円 6,000円 232,409円
    72 232,409円 2,828円 6,000円 229,237円
    73 229,237円 2,789円 6,000円 226,026円
    74 226,026円 2,750円 6,000円 222,776円
    75 222,776円 2,710円 6,000円 219,486円
    76 219,486円 2,670円 6,000円 216,156円
    77 216,156円 2,630円 6,000円 212,786円
    78 212,786円 2,589円 6,000円 209,375円
    79 209,375円 2,547円 6,000円 205,923円
    80 205,923円 2,505円 6,000円 202,428円
    81 202,428円 2,463円 6,000円 198,891円
    82 198,891円 2,420円 6,000円 195,311円
    83 195,311円 2,376円 4,000円 193,687円
    84 193,687円 2,357円 4,000円 192,044円
    85 192,044円 2,337円 4,000円 190,380円
    86 190,380円 2,316円 4,000円 188,696円
    87 188,696円 2,296円 4,000円 186,992円
    88 186,992円 2,275円 4,000円 185,267円
    89 185,267円 2,254円 4,000円 183,521円
    90 183,521円 2,233円 4,000円 181,754円
    91 181,754円 2,211円 4,000円 179,965円
    92 179,965円 2,190円 4,000円 178,155円
    93 178,155円 2,168円 4,000円 176,323円
    94 176,323円 2,145円 4,000円 174,468円
    95 174,468円 2,123円 4,000円 172,591円
    96 172,591円 2,100円 4,000円 170,690円
    97 170,690円 2,077円 4,000円 168,767円
    98 168,767円 2,053円 4,000円 166,820円
    99 166,820円 2,030円 4,000円 164,850円
    100 164,850円 2,006円 4,000円 162,856円
    101 162,856円 1,981円 4,000円 160,837円
    102 160,837円 1,957円 4,000円 158,794円
    103 158,794円 1,932円 4,000円 156,726円
    104 156,726円 1,907円 4,000円 154,633円
    105 154,633円 1,881円 4,000円 152,514円
    106 152,514円 1,856円 4,000円 150,370円
    107 150,370円 1,829円 4,000円 148,199円
    108 148,199円 1,803円 4,000円 146,002円
    109 146,002円 1,776円 4,000円 143,779円
    110 143,779円 1,749円 4,000円 141,528円
    111 141,528円 1,722円 4,000円 139,250円
    112 139,250円 1,694円 4,000円 136,944円
    113 136,944円 1,666円 4,000円 134,610円
    114 134,610円 1,638円 4,000円 132,248円
    115 132,248円 1,609円 4,000円 129,857円
    116 129,857円 1,580円 4,000円 127,437円
    117 127,437円 1,550円 4,000円 124,988円
    118 124,988円 1,521円 4,000円 122,508円
    119 122,508円 1,491円 4,000円 119,999円
    120 119,999円 1,460円 4,000円 117,459円
    121 117,459円 1,429円 4,000円 114,888円
    122 114,888円 1,398円 4,000円 112,286円
    123 112,286円 1,366円 4,000円 109,652円
    124 109,652円 1,334円 4,000円 106,986円
    125 106,986円 1,302円 4,000円 104,288円
    126 104,288円 1,269円 4,000円 101,556円
    127 101,556円 1,236円 4,000円 98,792円
    128 98,792円 1,202円 2,000円 97,994円
    129 97,994円 1,192円 2,000円 97,186円
    130 97,186円 1,182円 2,000円 96,369円
    131 96,369円 1,172円 2,000円 95,541円
    132 95,541円 1,162円 2,000円 94,704円
    133 94,704円 1,152円 2,000円 93,856円
    134 93,856円 1,142円 2,000円 92,998円
    135 92,998円 1,131円 2,000円 92,129円
    136 92,129円 1,121円 2,000円 91,250円
    137 91,250円 1,110円 2,000円 90,360円
    138 90,360円 1,099円 2,000円 89,460円
    139 89,460円 1,088円 2,000円 88,548円
    140 88,548円 1,077円 2,000円 87,625円
    141 87,625円 1,066円 2,000円 86,692円
    142 86,692円 1,055円 2,000円 85,746円
    143 85,746円 1,043円 2,000円 84,790円
    144 84,790円 1,032円 2,000円 83,821円
    145 83,821円 1,020円 2,000円 82,841円
    146 82,841円 1,008円 2,000円 81,849円
    147 81,849円 996円 2,000円 80,845円
    148 80,845円 984円 2,000円 79,828円
    149 79,828円 971円 2,000円 78,800円
    150 78,800円 959円 2,000円 77,758円
    151 77,758円 946円 2,000円 76,704円
    152 76,704円 933円 2,000円 75,638円
    153 75,638円 920円 2,000円 74,558円
    154 74,558円 907円 2,000円 73,465円
    155 73,465円 894円 2,000円 72,359円
    156 72,359円 880円 2,000円 71,239円
    157 71,239円 867円 2,000円 70,106円
    158 70,106円 853円 2,000円 68,959円
    159 68,959円 839円 2,000円 67,798円
    160 67,798円 825円 2,000円 66,623円
    161 66,623円 811円 2,000円 65,433円
    162 65,433円 796円 2,000円 64,229円
    163 64,229円 781円 2,000円 63,011円
    164 63,011円 767円 2,000円 61,777円
    165 61,777円 752円 2,000円 60,529円
    166 60,529円 736円 2,000円 59,266円
    167 59,266円 721円 2,000円 57,987円
    168 57,987円 706円 2,000円 56,692円
    169 56,692円 690円 2,000円 55,382円
    170 55,382円 674円 2,000円 54,056円
    171 54,056円 658円 2,000円 52,713円
    172 52,713円 641円 2,000円 51,355円
    173 51,355円 625円 2,000円 49,980円
    174 49,980円 608円 2,000円 48,588円
    175 48,588円 591円 2,000円 47,179円
    176 47,179円 574円 2,000円 45,753円
    177 45,753円 557円 2,000円 44,309円
    178 44,309円 539円 2,000円 42,848円
    179 42,848円 521円 2,000円 41,370円
    180 41,370円 503円 2,000円 39,873円
    181 39,873円 485円 2,000円 38,358円
    182 38,358円 467円 2,000円 36,825円
    183 36,825円 448円 2,000円 35,273円
    184 35,273円 429円 2,000円 33,702円
    185 33,702円 410円 2,000円 32,112円
    186 32,112円 391円 2,000円 30,503円
    187 30,503円 371円 2,000円 28,874円
    188 28,874円 351円 2,000円 27,225円
    189 27,225円 331円 2,000円 25,557円
    190 25,557円 311円 2,000円 23,868円
    191 23,868円 290円 2,000円 22,158円
    192 22,158円 270円 2,000円 20,427円
    193 20,427円 249円 2,000円 18,676円
    194 18,676円 227円 2,000円 16,903円
    195 16,903円 206円 2,000円 15,109円
    196 15,109円 184円 2,000円 13,293円
    197 13,293円 162円 2,000円 11,454円
    198 11,454円 139円 2,000円 9,594円
    199 9,594円 117円 2,000円 7,711円
    200 7,711円 94円 2,000円 5,804円
    201 5,804円 71円 2,000円 3,875円
    202 3,875円 47円 2,000円 1,922円
    203 1,922円 23円 1,945円 0円
    みずほ銀行のシミュレーション
    元本 利息 返済額 借入残額
    1 500,000円 7,417円 10,000円 497,417円
    2 497,417円 7,378円 10,000円 494,795円
    3 494,795円 7,339円 10,000円 492,134円
    4 492,134円 7,300円 10,000円 489,434円
    5 489,434円 7,260円 10,000円 486,694円
    6 486,694円 7,219円 10,000円 483,914円
    7 483,914円 7,178円 10,000円 481,092円
    8 481,092円 7,136円 10,000円 478,228円
    9 478,228円 7,094円 10,000円 475,322円
    10 475,322円 7,051円 10,000円 472,372円
    11 472,372円 7,007円 10,000円 469,379円
    12 469,379円 6,962円 10,000円 466,342円
    13 466,342円 6,917円 10,000円 463,259円
    14 463,259円 6,872円 10,000円 460,131円
    15 460,131円 6,825円 10,000円 456,956円
    16 456,956円 6,778円 10,000円 453,734円
    17 453,734円 6,730円 10,000円 450,465円
    18 450,465円 6,682円 10,000円 447,146円
    19 447,146円 6,633円 10,000円 443,779円
    20 443,779円 6,583円 10,000円 440,362円
    21 440,362円 6,532円 10,000円 436,894円
    22 436,894円 6,481円 10,000円 433,374円
    23 433,374円 6,428円 10,000円 429,803円
    24 429,803円 6,375円 10,000円 426,178円
    25 426,178円 6,322円 10,000円 422,500円
    26 422,500円 6,267円 10,000円 418,767円
    27 418,767円 6,212円 10,000円 414,979円
    28 414,979円 6,156円 10,000円 411,134円
    29 411,134円 6,098円 10,000円 407,233円
    30 407,233円 6,041円 10,000円 403,273円
    31 403,273円 5,982円 10,000円 399,255円
    32 399,255円 5,922円 10,000円 395,177円
    33 395,177円 5,862円 10,000円 391,039円
    34 391,039円 5,800円 10,000円 386,840円
    35 386,840円 5,738円 10,000円 382,578円
    36 382,578円 5,675円 10,000円 378,253円
    37 378,253円 5,611円 10,000円 373,863円
    38 373,863円 5,546円 10,000円 369,409円
    39 369,409円 5,480円 10,000円 364,889円
    40 364,889円 5,413円 10,000円 360,301円
    41 360,301円 5,344円 10,000円 355,646円
    42 355,646円 5,275円 10,000円 350,921円
    43 350,921円 5,205円 10,000円 346,126円
    44 346,126円 5,134円 10,000円 341,261円
    45 341,261円 5,062円 10,000円 336,323円
    46 336,323円 4,989円 10,000円 331,311円
    47 331,311円 4,914円 10,000円 326,226円
    48 326,226円 4,839円 10,000円 321,065円
    49 321,065円 4,762円 10,000円 315,827円
    50 315,827円 4,685円 10,000円 310,512円
    51 310,512円 4,606円 10,000円 305,118円
    52 305,118円 4,526円 10,000円 299,644円
    53 299,644円 4,445円 10,000円 294,089円
    54 294,089円 4,362円 10,000円 288,451円
    55 288,451円 4,279円 10,000円 282,730円
    56 282,730円 4,194円 10,000円 276,923円
    57 276,923円 4,108円 10,000円 271,031円
    58 271,031円 4,020円 10,000円 265,051円
    59 265,051円 3,932円 10,000円 258,983円
    60 258,983円 3,842円 10,000円 252,825円
    61 252,825円 3,750円 10,000円 246,575円
    62 246,575円 3,658円 10,000円 240,232円
    63 240,232円 3,563円 10,000円 233,796円
    64 233,796円 3,468円 10,000円 227,264円
    65 227,264円 3,371円 10,000円 220,635円
    66 220,635円 3,273円 10,000円 213,908円
    67 213,908円 3,173円 10,000円 207,081円
    68 207,081円 3,072円 10,000円 200,152円
    69 200,152円 2,969円 10,000円 193,121円
    70 193,121円 2,865円 10,000円 185,986円
    71 185,986円 2,759円 10,000円 178,745円
    72 178,745円 2,651円 10,000円 171,396円
    73 171,396円 2,542円 10,000円 163,938円
    74 163,938円 2,432円 10,000円 156,370円
    75 156,370円 2,319円 10,000円 148,690円
    76 148,690円 2,206円 10,000円 140,895円
    77 140,895円 2,090円 10,000円 132,985円
    78 132,985円 1,973円 10,000円 124,958円
    79 124,958円 1,854円 10,000円 116,811円
    80 116,811円 1,733円 10,000円 108,544円
    81 108,544円 1,610円 10,000円 100,154円
    82 100,154円 1,486円 10,000円 91,640円
    83 91,640円 1,359円 10,000円 82,999円
    84 82,999円 1,231円 10,000円 74,230円
    85 74,230円 1,101円 10,000円 65,331円
    86 65,331円 969円 10,000円 56,300円
    87 56,300円 835円 10,000円 47,135円
    88 47,135円 699円 10,000円 37,835円
    89 37,835円 561円 10,000円 28,396円
    90 28,396円 421円 10,000円 18,817円
    91 18,817円 279円 10,000円 9,096円
    92 9,096円 135円 9,231円 0円

    例え、消費者金融の方が早く終わるということが理解できたとしても、途中で1度でも融資を受けてしまった場合は、その残高によって再度決定され、そこから5年以内の返済プランが再度組まれるようになっています。


    そのため、何度も途中で借りてしまうという人にとっては、逆に消費者金融の方が返済総額が高くなります。あくまで、返済のみに特化した場合として考えてください。


    大手銀行・消費者金融の引き落とし日

    ここでは大手銀行と消費者金融で、口座振替を利用した際の引き落とし日を一覧化しています。


    引き落とし前の振込を忘れないためにもしっかり確認しておきましょう。


    引き落とし日一覧

    引き落とし日
    三井住友銀行 カードローン 5日・15日・25日・月末から選択可能
    三菱UFJ銀行 バンクイック 毎月返済日の指定可能
    みずほ銀行 カードローン 毎月10日
    プロミス 5日・15日・25日・末日から選択可能※
    レイクALSA 毎月14日または27日
    アコム 毎月6日
    アイフル 6日・23日・27日から選択可能
    SMBCモビット 5日・15日・25日・末日から選択可能

    ※三井住友銀行またはジャパンネット銀行以外の口座振替による返済の場合は5日のみ


    みずほ銀行カードローンとアコムでは引き落とし日が最初から指定されていますが、レイクALSAの場合は14日・27日の2つから、アイフルの場合は6日・23日・27日の3つから選ぶことができます。


    また、三井住友銀行カードローン、プロミス、アイフルでは5日、15日、25日、月末の4つから返済日が選択可能です。


    プロミスは、三井住友銀行またはジャパンネット銀行以外の金融期間から口座振替での返済をする場合、返済日は5日のみになります。


    三菱UFJ銀行バンクイックでは、返済日が指定されていないので自分の都合が良い日を毎月の返済日として指定することが可能です。


    カードローンの元金を確実に減らしていく方法

    上記の内容を踏まえ、確実にカードローンで元金を減らしていくにはどうしたらいいのかという事をまとめました。


    銀行引落の返済は必ず行なう

    上記では口座振替での返済の注意点を紹介してきましたが、口座振替での返済は利用してはいけないという意味ではなく、むしろ利用した方がいいです。


    口座振替は返済忘れを防ぐこともできるので、一概に悪いとも言えません。


    考え方として口座振替での返済ありきではないということを理解した上で利用してください。


    臨時返済を行う

    カードローンの返済は毎月決まった金額を支払日に返済していく「約定返済」が基本ですが、約定返済とは別に返済する方法が臨時返済です。


    臨時返済は支払日にかかわらずいつでも返済することができますし、臨時返済で返済した金額全てを元金の返済に充てることができます。


    臨時返済で元金が減るので、利息も減らすことができ、総支払額や返済期間も大幅に減らすことが可能です。


    ATM利用時に残金を把握しておく

    返済時の残金は、必ず確認しておくことが重要です。思わず目をそらしたくなるような現実で、不安ですが、これをずさんな管理にしてしまうと、カードローンの場合は自由用途でお金を使える分、どうしても返済金額が増えてしまう傾向にあります。


    必ず、この返済残高が減ることをモチベーションとして、良い意味でケチくさくなるように意識をもって返済していくようにしてください。


    最低返済額以上の金額を返済する

    業者にもよりますが、カードローンの毎月の返済額は変更することができます。


    返済額を最低返済額よりも多くすることで、総支払額を減らすことができますし、支払期間を短縮することが可能です。


    しかし、毎月の返済額を増やすことで生活にかかる負担も大きくなりますので、家計と向き合って返済計画を立てるようにしましょう。


    カードローンは長期になればなるほど不利であるということを理解しておく

    最低返済額の低さは、目先のキャッシュフローの時間をお金で買っているようなものです。


    返済期間に猶予がある分、現在の生活自体は楽ではありますが、カードローンの場合は、例え現在は低金利と言われていても金利が他のローンと比較すると格段に高金利なので、長く融資を受けるものではありません。


    サッと借りてサッと返すというもので、返済に2年以上かけるものではありません。多少無理してでも返済するという意識で返済するようにしましょう。


    もし、100万円を超えていて、ローンが長期になるという場合は、「おまとめローンの専用商品」である正規のおまとめローンを利用した方が確実に借金は減りますので、こちらの方へ借り換えを行い、他社は解約もしくはいざという時の為にしまっておくくらいの気持ちに切り替えましょう。



    ザックリと元金を減らす方法について紹介しましたが、以下のページでは更に詳しく元金を減らす方法について解説していますので参考にしてみてください。

    口座振替のメリット・デメリット

    口座振替のメリット

    返済金額の振込忘れがなくなる
    最低返済額が引かれるため生活に負担がかからない
    引き落とし手数料が無料になるものもある

    口座振替のデメリット

    支払いが長期化する
    利用明細が郵送されてくるようになる
    自動引き落としができなかった場合は延滞になる

    口座振替に加え追加返済を利用して返済総額を減らそう!

    口座振替だけの返済を利用していると、支払う金額は最低返済額のみなので、なかなか元金が減らない上、返済期間の長期化や返済総額が増加してしまいます。


    返済期間の長期化や返済総額の増加を防ぐためにも、口座振替の返済だけでなく臨時返済も利用して、元金を減らしていきましょう。


    カードローンは、利用によっては便利なものでありますが、一つ間違うと、生活を圧迫しうる危険性を秘めています。

    上記で紹介した口座振替での返済に関してもその中の一つであり、こういった利用者に対して不利である情報は決して私たちに伝えられることはありません。

    利用規約を読んで利用しなかったと言われればそれまでではありますが、利用によって得られるお金は本来のサイクル、キャッシュフローでは使えないお金を使ってさらにそのお金に金利を乗せて返済することなのでより苦しくなるということは言うまでもありません。

    その中でも、特にローンの長期化を招きやすい口座振替での返済に対してしっかり理解し、利用してください。



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