銀行カードローンの毎月の最低返済額は終わらないローン地獄の第一歩

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リボ払いについて詳しく知らない人でも、クレジットカードを利用していて、耳に馴染みのある人は多いと思います。

キャッシングやカードローンは、クレジットカードのリボ払いと同じような仕組みで返済していくことを知っている人は多いとは思います。
しかし、消費者金融などの貸金業者のカードローンのリボ払いと、銀行カードローンのリボ払いは、中身が少し異なります。

まず、簡単に、リボ払いの説明をし、カードローンのリボ払いについて徹底的に解説します。
銀行カードローンなので、消費者金融よりも優れているからこっちの方がいいや!と安易に考える人は、たしかに正しいです。
しかし、返済を長期化し、自分の予想を超える返済額や返済期間になる危険性があることを、しっかりと理解しておきましょう!

    リボ払いについて簡単に説明

    まず、リボ払いとはどういったものなのかを知っておかないと、これから説明することのイメージが湧きにくくなるため、簡単に説明します。


    リボ払いとは、「極度方式基本契約(リボルビング契約)」に基づいた返済方式です。
    契約時に自由に利用できる「極度額」が設けられ、その範囲での利用分に応じ、月々の業者が決定する最低返済額を返済していく形となります。


    この最低返済額は「ミニマムペイメント」と呼び、これに従って返済していけば、いつか必ず完済できる仕組みとなっています。


    「いつか」をあえて強調したのは、このページで伝えたいことのため、じっくり後ほど説明します。
    リボルビング払いとは、極度額内で利用した全てのものに対し、合算されたローンとなります。


    同じような支払い方で、分割払いがありますが、少し仕組みが異なっています。
    分割払いは、支払期間が固定なのに対し、リボ払いは、毎月の支払金額が固定となっています。


    リボ払いを図で説明すると、以下のようになります。



    上記のイメージ図では、6万円ほど使っています。


    ただ、リボ払いに設定したほとんどの場合、月2,000円〜3,000円の返済です。
    そのため、月に数千円程度払えばなんでも買える魔法のカードのように感じ、周りが見えなくなりがちです。しかし、利用した分は、必ず返済する必要があり、本来出来ないことを前倒しで利用するわけなので、後で必ずツケが回ります。


    さらに、クレジットカード(カードローン含む)の場合は、上記の最低返済額(ミニマムペイメント)が、低く設定されており、完済まで、たかだか6万円でも、2年近くかかります。


    インターネットを利用すれば楽に欲しいものが買える環境で、月々の支払いは大した金額ではない。


    こうした理由から、成り果てを想像出来ない人にとっては打出の小槌を手に入れても同然で、ローンの額が増えていかない理由がありません。


    リボ払いの種類

    リボ払いには、いくつかの種類があります。


    まず、元金定額と元利低額があります。


    元金定額は、元金の支払い額のみが決まっており、そこに利息を上乗せする支払方法です。そのため、月々の返済額は変動します。
    一方、元利低額は、元金と利息を合わせた支払額が定額となっています。そのため、返済額の元金の割合が変動します。


    次に、定額返済と定率返済があります。


    定額返済は、毎月一定の金額を返済します。
    一方、定率返済は、借入残高に、一定の割合を掛けた金額を返済していきます。
    なお、定率返済を採用している業者は、あまり多くありません。

    リボ払いの問題点

    次に、リボ払いの問題点を、いくつか挙げてみました。


    実際の借金よりも低く見積もってしまう


    最大の問題点は、返済額が低いため、借金の重さを理解しないまま、残債が膨らみ続けることです。


    ゼニエモンの小学校からの女子の先輩で、ものすごく綺麗な方がいました。ゼニエモンの幼なじみと付き合ったのですが、「あいつ、クレジットカードで借金が200万あんだよ……」と打ち明けられた時は、真面目だったあの先輩が……と、なんだかとても寂しい気持ちになった思い出があります。


    その人はすべて服や美容に使ってしまったそうですが、誰でも、目先の返済額を見ると、これくらい余裕でしょ!とつい甘く見てしがちです。
    今の収入でこれだけの金を返済出来るのか、これだけの金額貯金で貯めたらこんな使い方はしないだろう、ということを再度認識しておきましょう。


    いつ完済出来るのかのイメージがつきにくい


    先述したように、毎月の返済額の内訳としては、金利に加え、元金の返済が充当されるようになっており、いつか完済出来ます。


    ただ、いつ完済かを示したプランは、業者側はいちいち提出してくれません。


    リボ払いは、最大の難点として、現在の返済プランや返済までの期間、毎月の支払いの元金充当分と金利分の差がわかりにくいことがあります。


    支払い中で、完済までのプランを調べたいという人は、当サイトのローン計算機をお使い下さい。


    ゼニエモン特製のローン計算機は、以下のページです。


    返済額がすべて元金に充てられているようなイメージになる


    金利があるのは承知の上でリボ払いをしていても、不思議なもので、プラス思考で物事を考えてしまい、返済額がすべて元金に充てられていると考えてがちです。


    しかし、最低返済額による返済の内訳は、半分は金利であると思ったほうがいいです。
    ちょっと図で表してみます。



    これは、クレジットカードのリボ払いで、金利として平均的な14%と、50万円のリボ払いの平均的な返済額の12,000円の内訳となる数字です。


    もちろん、元金が減れば、金利も減るので、延々と同じ金額を金利として取られるわけではありません。
    しかし、結局、この返済額を完済まで行うと、残債と利息をトータルすると、支払総額は、1.3倍〜1.5倍程度になります。


    さらに、この1.3倍〜1.5倍で終わればいいのですが、「罠」となる部分が存在します。
    次の項目を見てください。


    最低返済額が残債に応じて下がるため、返済がいつまで経っても終わらない


    ありがたいのか、迷惑なのか、残債に応じて返済額が下がります。


    どういうことかというと、残債が50万円なら最低返済額は13,000円ですが、40万円以内になったら11,000円、30万円以内になったら8,000円、といったイメージです。


    たしかに、返済額が少なることで、確実に毎月の生活は楽になり、その場の生活は守られます。
    ですが、せっかく、返済額の半分を利息で払っていくうちに、元金充当の方が比率的に高くなっていくのに、返済額が減ることによって、利息と元金充当の比率が再度5:5の振り出しに戻ります。


    一見、返済が楽だから、ほんとここいい業者やな〜、と思いますが、このようにしてローンの長期化が始まります。
    業者が、利息として取れるお金は、残債に金利を掛けた額になるので、最低返済額を下げることで、より長期で金利を摂取できます。
    そのため、そのまま最低返済額を返済し続けると、支払総額は実際に利用した金額の2倍〜3倍程度、返済期間は10年程度、200万円クラスになると35年の住宅ローン並に完済までに時間がかかります。


    このように返済に手間取ることで、最悪の場合、債務整理に追い込まれてしまいます。


    本来使った金額の倍以上の支払いをしなくてはならないことは、はっきり言ってバカらしすぎるため、返済能力を軽く超えるお金を使えるリボ払いは、この「バカらしさ」を理解した上で利用するようにしてください。


    本題!なぜ銀行カードローンが、地獄への第一歩となるのか?


    リボ払いについて理解した上で、このページの本題に入ります。


    現在、キャッシングやカードローンといえば、銀行が最も理想的な融資元のように扱われています。
    理由としては、銀行という安心感や、消費者金融よりも低金利であること、毎月の返済金額も少なくて返済が楽であることなど、魅力的語られているからです。


    銀行は、たしかに安心感があり、低金利、少ない返済金額で大金を借りれる割に返済金額が少ないという特徴があります。
    消費者金融などの貸金業者とスペックを比較すると、スピード融資以外は、全てにおいて上回っています。


    ただ、ひとつだけ注意しておきたいことがあります。


    それは返済金額が低く、返済中に引き下がるため、ローンが消費者金融よりも長期化しやすいという点です。


    もちろん、このことを重々承知の上で、利用している人も多いとは思います。
    しかし、人間、どうしても最低返済額に依存し返済をしてしまうもので、頭では分かっていても、返済が長期化していく傾向があります。


    消費者金融や信販会社など(貸金業者)と銀行のリボ払いの違い

    消費者金融や、信販会社等の貸金業者(日本貸金業協会に加盟している業者)は、自主規制として、以下のような返済期間が設定されています。


    • 融資を受けた金額が30万円以内なら3年以内に完済
    • 融資を受けた金額が30万円を超える場合は、5年以内に完済

    これは、返済金額を少なくすることでダラダラ返済させて、10万円程度の融資でも5年も6年もかけないようにするための規制です。


    現金を直接自由用途で貸付するカードローンすべてがこのようになっています。
    また、信販会社のカードローンやクレジットカードに付帯しているキャッシング枠に対し、リボの設定をした場合は、ショッピングのリボ払いとは別に支払いの形となります。



    ただし、返済額が厳しいから、もっと長期で返済したいという要望や申し入れがあった場合は、例外として、8年〜10年程度の返済プランに変更してもらうことも可能です。


    このように、貸金業者は、返済が長期化しないように、自主規制として、最後に借り入れを行った日から、完済するまで毎月の返済金額は一律固定となっています。
    そのため、途中で新たな融資を行わない限りは、着実に元金を減らしていくことが出来ます。


    一方、クレジットカードはこの規制がありません。
    現在は以前よりも緩和されてはいますが、いまだに残債に応じて、最低返済額が下がるようになっており、支払いを口座引落に設定していることもあり、返済金額が下がったことで残債が減っているように刷り込まれていき、利用者の利益とは名ばかりの最低返済額の引き下げによって、10万円のリボ払いでも、6年〜7年かかって完済するようになっています。


    なぜここでクレジットカードの話を出したかというと、返済の仕組みは、銀行カードローンもクレジットカードとほぼ同等の仕組みを取っているからです。


    銀行は、返済プランに関しての規制がないため、自由に返済プランを設定することができます。
    そのため、少ない返済額が押しにすらなっています。


    たしかに、返済額が少ないのは、嬉しいことではあります。
    しかし、200万円の車を購入した場合、マイカーローンでも、5年払いで毎月3万5千円以上払うように設定されているのにもかかわらず、それ以上の高金利で、より少ない返済金額で返済することになるため、こんなにもバカらしい話はありません。


    仕組みを図解すると、以下のようになります。



    実際に、いくつか消費者金融と、銀行カードローンの完済時の支払総額との比較をしてみると、以下のようになります。

    融資を受けた場合の月々の返済額や返済総額

    借入金額 消費者金融 銀行 差額(銀行ベース)
    5万円 4,000円(55,806円)14回 2,000円(59,907円)30回 -4,101円
    10万円 4,000円(126,647円)32回 2,000円(154,194円)77回 -27,547円
    20万円 8,000円(253,293円)32回 4,000円(308,389円)77回 -55,096円
    30万円 8,000円(445,554円)56回 6,000円(462,583円)77回 -17,029円
    40万円 11,000円(582,690円)53回 8,000円(616,777円)77回 -34,087円
    50万円 13,000円(752,162円)58回 10,000円(770,972円)77回 -18,810円

    これは消費者金融の一般的な金利の18.0%と、銀行カードローンの一般的な金利の14.5%で計算しています。


    返済金額も、それぞれで平均的な金額を元に算出したものとなります。


    これを見ると、たとえ銀行のカードローンで低金利で借りれたとしても、最低返済額にしたがって返済をすると、総額で得をするのは消費者金融という皮肉な結果となります。


    次に、最低返済額が残債に応じて変わっていく銀行カードローンで、最低返済額のみの口座引落で延々と返済し続けた結果を、消費者金融と比較してみます。


    200万円を延々と最低返済額のみ返済を続ける人の末路

    消費者金融の月返済額 返済総額(返済期間) 銀行の月返済額(初期) 返済総額(返済期間)
    33,849円 3,655,657円(9年) 25,000円 5,778,230円(37年6ヶ月)

    消費者金融は、60回以内の返済となりますが、交渉によって返済期間を9年の108回から120回にしてもらうことが可能なため、9年で返済するように設定した場合です。
    金利は、消費者金融は15.0%、銀行カードローンは12.0%の金利を適応しています。
    銀行は、「三井住友銀行 カードローン」を元に算出した計算です。


    この表のように、最低返済額に甘んじてしまった、もしくは、銀行の引き落としでの返済だから自動的に返済されていたという場合を想定すると、完済まで37年6ヶ月もの期間を要することになります。そして、返済総額は、3倍近くに膨れ上がります。


    返済期間が長いことは、非常にありがたいと思う人も多いとは思いますが、その代償はあまりにも大きいです。


    銀行カードローンの返済は、自動引落だけではだめ!

    ここまで説明してきた事態を避けるために、返済で口座からの自動引落を利用するなとは言いません。
    むしろ、返済の滞納忘れを避けるために、自動引落を利用した方がいいです。


    しかし、重要なのは、自動引落だけではいけないということです。


    クレジットカードのリボ払いは、最低返済額を引かれる場合がほとんどではありますが、自分で返済をしたい金額を設定することが出来ます。
    しかし、銀行カードローンは、例外なく最低返済額のみの返済となります。


    したがって、そのままではローンの長期化を免れることは出来ない仕組みです。そのため、自動引落に加えて、ローンカードを利用して、ATMなどで月に1度は追加返済していくことを強くおすすめします。



    追加返済で最低返済額の半分程度を支払えたら、最終的に返済期間を5年以上圧縮出来ます。
    早く借金のない状態にすることができるので、必ずこの返済方法を心がけるようにしてください。


    銀行カードローンを長期化ローンにしないための心がけ!

    銀行カードローンの長期化について、注意喚起を込めて解説してきました。


    最近は、銀行カードローンの最大の問題点として、いわゆる年収の1/3以上でも融資するという、総量規制の対象にならないので貸しすぎる、ということが目立って取り扱われています。


    しかし、本当に恐ろしいのは、返しても返しても一向に減らない借金問題
    です。利用者側の立場として、恐ろしい問題だと考えています。


    たしかに、銀行カードローンは、商品としてあまりにも魅力的です。
    過払いの問題も起きましたが、かつて消費者金融の当たり前だった29.2%の金利(現在は最高でも20%)ではなく、その半分の14.5%前後で利用出来ます。また、返済額も低いですし、銀行ということで、クリーンなイメージがあります。


    その裏では、最低返済額が低く、残高によって最低返済額を減らしていくということで、ローンの長期化が起こり得ます。
    そのため、常日頃から、最低返済額のみの返済を行ったら損をするということを、しっかりと理解して利用するようにしてください。


    返済は、必ずATMなどで追加返済をして残債などが載っている明細書を受け取り、完済までのイメージをしっかりと持ち、利用するようにしましょう。


    なお、もしも返済が厳しくてどうにもならない場合は、以下のページを参考にして、おまとめローンや債務整理を検討してみることをおすすめします。


    銀行への返済をより短期間で終わらすための身を持って知った教訓

    • 銀行の指定する最低返済額をあてにしない
    • 毎月口座引き落としでの返済をするように設定しておく
    • ATMなどでの追加返済を利用し、最低返済額の半分程度を追加で入金をする
    • 入金時は、必ず残債を確認する
    • 初回返済時の金額をずっと継続し返済をする
    • 残債と毎月の返済額をチェックし、完済までのイメージを持つ

    銀行カードローンは、初回に返済した金額を延々と繰り返せば、完済出来るように設定されています。
    しかし、10年という長い期間を、もう使ったお金に対しての借金を返済しなくてはなりません。

    長期化させないためのポイントは、最初に支払った金額と同程度になるように、ATMなどを利用して、毎月1追加で返済し続けることです。

    低金利な銀行カードローンに借り換えを行い、返済額が減ると、一見、完済総額が減るようなイメージとなり、元金すら減ったような錯覚さえ感じます。

    他の格段に金利が低いマイカーローンなどでも、これ以上の返済額が普通です。しかし、銀行カードローンの場合は、それ以上の金利でありながら、返済額がより低金利なローンよりも少ないため、完済までの期間が長くなります。

    毎月の生活をより楽にするという「利用者の利益」の名のもとに、返済額が低く設定されていますが、カードローンはすぐに返し、余計な利息は払わないことの方が、利用者にとっては重要です。

    多少生活を犠牲にしてでも、借金を長く続けない生活のために、上記の身を持って知った教訓に、ぜひご賛同いただけますと幸いです。


    1件のコメントがあります

    三菱UFJ!!!

    銀行カードローンで以前は返済専用通帳があって、毎月引き落としの長期化を避けるため一括返済する事が出来たのに、今は返済専用通帳廃止になって普通預金通帳から定額引き落としされるしかないのはどう言う事⁉
    まとめて引き落とせるよう入金しても、毎月定額しか引き落としが無く困ってます。ローン専用カードではなく、通帳残高がなくなった時の自動融資ローンなので入金が、出来ません‼

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