自己破産後にキャッシングやカードローンで借入できる?

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当サイトで頂くお便りで特に多いのが、

「過去に自己破産をしているけど、キャッシングをしたい! じゃあどこなら融資を行ってくれるの?」


といった内容のものです。


自己破産を行ったら、ブラックリストに記載されローンの審査が大手と言われる業者からは一切通らなくなるという噂が絶えず存在し、結果的にじゃあ、審査に通りそうなところは中小の街金(街キン)と呼ばれる消費者金融や、闇金などでしか融資を受けることが出来ないのではと大きな勘違いをされている人も多いです。


知っておきたいのが、過去に自己破産等の債務整理を行っている人でも審査に通る業者、そうでない業者の見分け方についてです。


信用情報が回復すれば大手の消費者金融や銀行カードローンあっても融資を受けることが可能です。
このページでは、実際に自己破産を行った経験のある人から頂いた実体験も紹介しつつ解説をしますので、自己破産後に融資を受けたいという人は是非参考にしていただけると嬉しいです。


また、過去に自己破産を行った人でもどうすれば大手消費者金融や銀行のカードローンの審査に通るのかなど合わせて読みたい情報もまとめていますので、是非このページを吟味して頂けますと幸いです。


とにかく審査に落ちにくいカードローンを探している人は、以下のページから審査に通りそうなところを探してみてください。



自己破産をした後の信用情報について把握しておこう!

まず、自己破産を行った場合は、信用情報に「自己破産」を行った情報が記載されます。


この信用情報というのは、ローン商品を取り扱う業者(闇金等非合法な業者は除く)が審査時に全ての業者が共有している情報です。


こちらを参照し、審査を行うため、自己破産をしている事はそのタイミングでローン業者が確認するという流れになります。


信用情報を保管する機関は3社あります

  • CIC(株式会社シーアイシー)
  • JICC(日本信用情報機構)
  • KSC(全国銀行協会)

消費者金融や信販会社等のキャッシングは、CIC、JICCに信用情報が保管され、銀行から受けた融資に対してはKSCに保管されます。


実際に自己破産を行った場合は、以下のような記載が入ります。


自己破産を行った時の信用情報の記載例


CICだけで基本的に大丈夫ですが、キチンと調べておきたい人は、CIC、JICC、全銀協に全て確認しておくとより確実です。


以下で信用情報の開示について記載しているので、そちらも合わせてお読み下さい。



信用情報に記録が残っている期間について

これらの情報は5年間ほど残り、カウントは自己破産の免責となった翌月から5年間となります。


ただし、大手消費者金融のカードローンであっても10万円以下の小口の融資であれば最低3年以上の期間を空ける事で融資を受けられる可能性が時間に比例し高くなります。


ただし、絶対条件としては、申込者本人が必ず「仕事」をしていることが条件となります。


10万円以上の枠の融資は5年以上の経過がない場合はかなり厳しい為、どのみち中小の消費者金融や街金であっても5万円程度の融資までしか初回は受けることができません。


一旦10万円で契約し、それ以上の枠が欲しい場合は後で増枠の審査を受けるという流れが理想です。


キャッシングやカードローンの利用の場合で、自己破産後から3年経過以降は10万円以下の契約しか通らないと考えておくのがいいでしょう。


最初の審査に通過した直後の金額では足りないという方は、しばらく利用をして実績を作った後に増枠の申請をすることがおすすめです。


増枠が必要な場合は、数ヶ月後に増枠審査を受けるという流れにしましょう。


自己破産情報に銀行が含まれている場合は10年ほど、情報の記載が残る

自己破産の対象となった業者の中で銀行が含まれている場合は最長10年間ほど記載が残ります。


基本的に銀行以外の貸金業者に関する情報は、CICとJICCのみの記載ですが、全銀協の場合は10年ほど記載が残ります。


そのため銀行に対しては銀行に対しては10年間ほど審査に通る事がかなり厳しくなりますが、カードローンの場合は5年以上経過していれば、10万円程度の枠の融資は消費者金融と変わらない条件で融資受ける可能性がでてきます。


自己破産後に二度と審査に通らなくなる業者(社内ブラック)について

自己破産を行い、二度と審査に通らなく業者もあります。


それは自己破産時に債務の取り消しや利息の免除などをしてもらった業者です。


信用情報上では自己破産から時間が経過していて、ホワイトになっていたとしても、金融業者は社内で独自に顧客情報を管理しているため、過去に金融事故を起こした方の情報も保管しています。


たとえ今の生活が以前よりも余裕があって支払いも全く問題ないとしても、過去にそのようなことをした利用者への信用は新規で申し込みをするよりもかなりマイナス評価となります。


そのため、一度金融事故を起こした業者に関しては再度借り入れをするということは難しいため、以前利用していた業者以外に申し込みをするということが重要です。



金融業者の関連会社・保証会社について

銀行、カードローン 関連会社、保証会社
レイクALSA 新生ファイナンシャル(新生銀行)
楽天銀行スーパーローン 楽天カード株式会社、SMBCファイナンスサービス株式会社
アコム

セブン銀行カードローン、三菱UFJ銀行カードローン、
じぶん銀行カードローン、ソニー銀行カードローン

プロミス 三井住友銀行 カードローン、SMBCモビット
アイフル 関連銀行無し
SMBCモビット 三井住友銀行 カードローン、プロミス
じぶん銀行 アコム

この表の見方としては、例えばプロミスで借りたお金を踏み倒したとすると、プロミスはもちろん、三井住友銀行 カードローンや、SMBCモビットで今後お金を借りるのも難しいということです。


ただ、仮にアコムレイクALSAなら3年〜5年経過しており信用情報がきれいになっていれば小額でも借り入れは可能かもしれません。


銀行のカードローンは保証会社で消費者金融を利用していることも多いため、銀行名だけで判断するのではなくその先の保証会社の確認が必要となります。


銀行の保証会社については下記のページで細かく紹介しています。

自己破産をした後でも即日キャッシングはできるの?

即日で審査が完了して借り入れが可能な消費者金融などは即日でキャッシングをすることは可能です。


ただし、自己破産をしているという履歴がわかれば審査時間が通常よりも長くなる可能性は高くなるため、必ずしも即日でキャッシングができると過度の期待はしないほうがいいです。


即日でキャッシングをしたいと思っていても、一番注意するべきなのは「ブラック(自己破産)でも即日OK」とうたっている中小の貸金業者や街金です。


確かにそのような業者なら小額でも借り入れをさせてくれるかもしれませんが、金利が高かい場合や取り立てが大手やしっかりとした中小の消費者金融よりも厳しくなる傾向があるため、長期的な目線で見たときには損をしてしまいます。


  • 自己破産の記録が消えていること
  • 自己破産の際に借りていた業者以外の業者を選ぶこと

このポイントを押さえればしっかりとした業者からの借り入れができる可能性は残っているので、安易に「誰でも即日キャッシングOK」という言葉に騙されないようにしましょう。

自己破産後にキャッシング出来たという体験談

当サイトに自己破産後にキャッシングをしたという方の体験談を載せさせていただきます。


以下、頂いた体験談

※加筆修正あり


実際に自己破産後に借りられた業者の一覧です。


11年前に自己破産をして免責となりました。
その時に借入していた業者は下の7つです。

  • アコム
  • アイフル
  • オリコ
  • プロミス
  • 武富士
  • OMC(VISA)
  • 三和ファイナンス

自己破産後4年目で中野殖産という業者から5万円を借入出来ました。


そこから2年後にまた借入が必要となることがあったので、複数社申込をしましたがどれも通りませんでした。


そのため申込を過剰にしてしまった申込みブラックが濃厚な状態にも関わらず横浜の栄光で10万円大分のレンツで10万円借りられました。


それからその2社と仲良くしていましたが、気がつけば2年ほどで栄光40万円レンツで60万円まで枠が出来ていました。


他の業者にもちょくちょく申込みを試していたので、破産歴は信用機関には変わらず載っていたと思いますが、1年前大手レイクで10万円借入が出来ました。


しかし、破産時に含まれていたアコム・アイフル・プロミスは相変わらずどのタイミングで申込みしても最低金額でも通りません。


提携の銀行系も無理でした。


ですが、半年前にキャッシング枠0円で申込みしたところ、なんとNICOSカード(VISA)ショッピング枠30で通りました。


三菱UFJ銀行はアコムと提携していたので期待はしていなかったのですがクレジットカードは通りました。


それから楽天カード(マスター)も同じようにショッピング30万円で可決。(ちなみに3か月前同カード申込み否決)


同じタイミングでユニズム・アレックス・ノーローン・キャネットが否決にも関わらずです。


その時の状態ですが総額3社で55万円ほど借入があり細かい滞納などがある状態です。


カード会社双方とも可決の時はやたら審査通過のメールが早かった気がします。


夜中に申し込んで朝9時すぎには発行完了のメールが届いていました。


そのため、今の狙い目は本当にキャッシング0円でのクレジットカードかもしれません。


なるべくキャンペーン中のやつを狙うといいです両社とも在籍確認も給料明細確認もなかったです。


キャンペーン中は運がいいとお目こぼしで通っちゃうの?? と思わざるを得ませんでした。


体験談を受けて

今回体験談をくれた方が借り入れできた業者は中小企業のみで、クレジットカードをキャッシング0円で申し込みをしたらショッピング枠で発行できたという話ですね。


確かにクレジットカードはショッピング枠のみでの申し込みならカードローンやキャッシング枠もつけた状態の審査よりも柔軟に判断される傾向があります。


そのため、自己破産後にキャッシングをしたいと考えていた方は、必ずしも必要なのは現金ではないならクレジットカードに申し込みをするといいでしょう。


キャンペーン中のクレジットカードは本当に狙い目なのか

クレジットカードの入会キャンペーンというのはクレジットカード会社が負担をする施策となるので、いわばクレジットカード会社は損をするということです。


つまり可能であればクレジットカードはキャンペーンをしない方が自分たちの利益になります。


それでもキャンペーンを実施しているということは、そこまでしても新規のユーザーを獲得したいという気持ちの現われとなるので、キャンペーンを実施しているクレジットカードと実施していないクレジットカードであれば前者の方が審査を柔軟にしてくれる期待値は高いです。


自己破産後でも街金や違法な金融取引に手を出さず、大手を中心に検討

なかなか借りることができないとパッと目についた街金や法外な金利の闇金、クレジットカードのショッピング枠の現金化、SNSなどで広がっている個人間の金銭取引などに手を出したくなるかもしれません。


しかし、違法な金銭のやり取りに関わってしまうと、お金を借りられた直後は良いかもしれませんが、後々それ以上の損害を受ける可能性が高いです。


そのため、基本的には大手の金融業者や中小でも比較的大きいところを選ぶようにしましょう。


自己破産をしてしまったらカードローンの審査が厳しくなるということは避けられないので、体験談でも紹介があったようにクレジットカードのショッピングのみの申し込みをするというのも一つの方法ということを覚えていただければと思います。


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